¿Es hora de aprovechar las tasas del 5% de los certificados de depósito para el 2024?

Otra opción es considerar los valores emitidos por el Tesoro de EE.UU. Al igual que los CD bancarios, pagan una tasa de rendimiento fija garantizada durante un período de tiempo fijo siempre y cuando los mantengas hasta el vencimiento. Puedes comprar valores del Tesoro en TreasuryDirect.gov o invertir en ellos a través de una cuenta de corretaje.

Si estás dispuesto a arriesgar rendimientos fluctuantes, una cuenta bancaria o un fondo mutuo del mercado monetario pueden ayudarte fácilmente a aprovechar la generosidad de la Reserva Federal. Estas cuentas por lo general monitorean el rendimiento de los bonos a corto plazo del Tesoro, que actualmente pagan entre el 4.94 y el 5.52%. Hoy día, el fondo del mercado monetario promedio rinde un 5.19%, según Crane Data, que hace un seguimiento de los fondos, y las cuentas bancarias de alto rendimiento del mercado monetario rinden aproximadamente lo mismo.

Hay dos grandes diferencias entre una cuenta bancaria del mercado monetario y un fondo del mercado monetario. La primera es que el banco tiene un seguro de depósito federal, mientras que el fondo mutuo del mercado monetario no lo tiene. La otra es que una cuenta bancaria tiene una tasa administrada que depende, en parte, de la necesidad de financiamiento del banco. Tu banco podría reducir la tasa de su cuenta del mercado monetario a lo que quiera cuando quiera, sin importar lo que piense el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell. Los fondos monetarios solo pueden prometerte los mejores rendimientos que pueden encontrar en el mercado monetario a corto plazo.

La ventaja de una cuenta del mercado monetario o un fondo monetario en comparación con un CD es que puedes retirar el dinero cuando sea que lo necesites. Los CD cobran cargos por los retiros anticipados. La desventaja es que la tasa de rendimiento de una cuenta del mercado monetario o un fondo monetario fluctúa.

Vencimientos de largo plazo

Por lo general, si quieres aprovechar las tasas por mucho tiempo, simplemente compras un CD o un valor del Tesoro que tenga un vencimiento más largo, por ejemplo, de cinco años. Lamentablemente, esa táctica no funciona bien en el mercado actual, donde las tasas a corto plazo son más altas que las de largo plazo. (Esto se llama una curva de rendimiento invertida, y es inusual). “Los rendimientos están alcanzando su máximo ahora, y desde el punto de vista de los inversionistas, no hay incentivo para esperar”, dice McBride.

Los bancos tienden a reducir las tasas de ahorro rápidamente y aumentarlas lentamente. Si quieres un rendimiento garantizado durante los próximos cinco años, tendrás que encontrar uno que sea mejor que lo que ofrecen las cuentas del mercado monetario (o fondos monetarios) de mayor rendimiento. En la actualidad, los CD bancarios a cinco años de mayor rendimiento rinden entre el 4.25 y el 4.9%.

El Tesoro también tiene opciones para los ahorros a corto plazo. Puedes comprar valores del Tesoro, como el bono a cinco años, que rinde el 4%. También podrías considerar los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS), que pagan alrededor de dos puntos porcentuales por encima de la inflación, actualmente el 3.1%. Ten en cuenta que los rendimientos de los TIPS se ajustan a medida que cambia la inflación; la tasa de rendimiento no es fija. Los intereses de los bonos del Tesoro generalmente están libres de impuestos sobre la renta estatales, pero no federales.

Retirar temprano el dinero de los bonos del Tesoro o de los CD es relativamente simple, pero podría costarte. Por lo general, los bancos quieren que pagues los intereses de tres a seis meses como multa por el retiro anticipado de un CD, aunque cada banco establece su propia multa por retiro anticipado. Si inviertes en un CD a cinco años con una multa de tres meses y retiras el dinero después de un mes, podrías perder parte de tu capital.

De manera similar, si vendes un bono del Tesoro antes de que venza, podrías perder dinero en la venta si las tasas de interés han aumentado desde que lo compraste. (¿Por qué alguien compraría tu bono del Tesoro si pudiera obtener un mejor rendimiento en otro lugar?). Por el contrario, podrías ganar dinero si vendes después de que las tasas de interés caigan.

Invierte escalonadamente

Incluso los profesionales de Wall Street te dirán que predecir el curso de las tasas de interés es tan fácil como predecir las condiciones atmosféricas del próximo mes. Puede ser que la Reserva Federal decida continuar subiendo las tasas de interés el próximo año, aunque la mayoría apuesta a que se reducirán las tasas en marzo.

 “Creo que probablemente tiene sentido cubrir todas las bases”, dice Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com. Una forma de hacerlo: haz una inversión escalonada en los certificados de depósito (o valores del Tesoro).

Una estrategia: divide tus ahorros en cuatro partes y saca un CD con plazo de un año cada tres meses. Si las tasas aumentan, aprovecharás los rendimientos más altos del CD cada tres meses. Si las tasas bajan, obtendrás tasas más altas por más tiempo que si invirtieras en una cuenta del mercado monetario.

Como alternativa, invierte tus ahorros en cinco certificados de depósitos: uno a un plazo de un año, otro a dos años, otro a tres años, otro a cuatro años y otro a cinco años. Cuando el CD de un año venza, puedes transferirlo a otro CD: uno a un plazo de cinco años si las tasas han aumentado, o uno a corto plazo si las tasas han disminuido.

Si eres un comprador de CD, probablemente hayas aprovechado las ofertas especiales de tu banco, por ejemplo, el 5% por un CD de seis meses, y eso es sensato. Pero presta atención especial a tus CD cuando venzan. “Cualquier persona que haya obtenido estos CD especiales debe tener cuidado cuando venzan”, dice Tumin. A menudo, cambian automáticamente a la tasa baja estándar, explica Tumin, y en algunos bancos, eso hará que rindan el 0.1%.