Más personas utilizan los planes de jubilación para gastos de emergencia

Hay algunas excepciones. Por ejemplo, el IRS puede no exigir la multa si necesitas el dinero para cubrir los costos asociados con un nacimiento o una adopción, un funeral o daños causados por un desastre natural. Pero como quiera tendrás que pagar impuestos regulares, y el dinero que retiras ya no está invertido y no está creciendo con las ganancias y los intereses compuestos. Eso significa menos ahorros cuando te jubiles.

También hay consecuencias emocionales. Cuando las personas no tienen suficientes ahorros a corto plazo para manejar las emergencias, dice Hunter Peterson, es más probable que se estresen por sus finanzas a futuro y la crisis actual.

Una solución en el trabajo con SECURE 2.1

El Congreso reconoció el vínculo entre las emergencias actuales y la seguridad financiera futura en la ley SECURE 2.0 del 2022, una ley cuyo objetivo es ayudar a las personas a ahorrar más para la jubilación, que incluye una disposición que aborda explícitamente los ahorros a corto plazo.

La ley SECURE 2.0 autorizó que los planes de jubilación en el lugar de trabajo incorporaran una nueva función llamada cuenta de ahorros para emergencias vinculada a la pensión, o PLESA. A partir de este año, los empleadores pueden inscribir a los trabajadores que participan en un plan de jubilación en una cuenta PLESA, para así canalizar las deducciones de nómina en cuentas para emergencias que los trabajadores pueden aprovechar para gastos inesperados, sin penalidades impositivas por retiros anticipados.

Estas son algunas de las reglas clave que rigen la manera en que funcionan estos planes.

• Los empleadores con una PLESA pueden inscribirte automáticamente a una tasa de contribución de hasta el 3% de tu pago, pero puedes optar por no participar.
• Las contribuciones se detienen cuando la cuenta alcanza una cantidad predeterminada. El límite federal es de $2,500, pero los empleadores pueden fijar un límite más bajo. 
• Los empleados “altamente remunerados” —definidos como aquellos que ganaron al menos $150,000 en el año anterior— no reúnen los requisitos. El nivel salarial se indexa a la inflación.
• Los empleadores pueden igualar una parte de tus contribuciones a las cuentas PLESA, pero la suma se deposita en tu cuenta de jubilación en lugar de en la cuenta de ahorros para emergencias.

Junto con el beneficio tangible de ayudar a los empleados a ahorrar más, las PLESA también podrían crear conciencia sobre la importancia de tener un fondo para emergencias, dice Hamrick.

“Los mensajes sobre los gastos son mucho más prominentes que los mensajes sobre el ahorro”, dice. “Esto presenta una oportunidad para que los empleadores ayuden a educar a más personas no solo sobre la oportunidad de ahorrar para emergencias, sino en última instancia sobre la necesidad de hacerlo”. 

Un buen momento para ahorrar

La disposición de PLESA acaba de entrar en vigor el 1.º de enero, por lo que todavía es demasiado pronto para saber si será popular entre los empleadores. Algunos han optado por esperar y ver, dice Craig Copeland, director de Investigación de Beneficios Patrimoniales del Employee Benefit Research Institute. Según él, quedan preguntas normativas sobre las cuentas, y algunos lugares de trabajo “están aplazando ofrecerlas hasta que realmente sepan cómo deberían diseñarlas según esa orientación normativa”.

Sin embargo, hay mucho entusiasmo por ayudar a los trabajadores a administrar mejor sus finanzas y ahorrar para necesidades a corto plazo, agrega Copeland, y señala que algunas empresas están ofreciendo a los trabajadores opciones de ahorro para emergencias que son independientes de sus cuentas de jubilación y no están bajo el paraguas de PLESA. 

Por ejemplo, Delta Air Lines ofrece a los empleados orientación financiera y la oportunidad de abrir una cuenta de ahorros para emergencias y hacer que el dinero se deposite automáticamente de cada cheque de pago. Amazon también les da a los empleados la opción de dirigir una parte de su cheque de pago a una cuenta para temporadas difíciles. A diferencia de las cuentas PLESA, Delta y Amazon ofrecen este beneficio a todos los trabajadores, no solo a los de menores ingresos.

Ya sea a través de tu empleador o de una cuenta personal, crear un fondo de emergencia es una de las mejores maneras de mantener una base financiera estable, dicen los asesores.

Algunas personas se sienten intimidadas por la sugerencia estándar de mantener los ahorros de emergencia equivalentes a tres a seis meses de gastos regulares, pero cualquier cantidad que puedas ahorrar es mejor que nada, dice Kristen Holt, presidenta y directora ejecutiva de GreenPath Financial Wellness, una organización nacional de asesoramiento financiero sin fines de lucro. 

“Incluso si no tienes los $1,000 o tres meses completos de ahorros, te irá mejor si comienzas con algo”, dice.

Aumentar tus ahorros de emergencia podría ser particularmente fructífero en este momento. Debido a la política de la Reserva Federal de luchar contra la inflación al aumentar las tasas de interés, “el rendimiento de los ahorros se ha elevado a niveles que no se han visto durante muchos años”, señala Hamrick, y algunos certificados de depósito (CD) bancarios pagan el 5% o más.

“Todos necesitamos poder varias cosas al mismo tiempo con respecto a las finanzas personales, y eso realmente habla de la necesidad de ahorrar para emergencias, ahorrar para la jubilación y pagar deudas”, dice. “Hay una oportunidad para hacer esas cosas, dada la estabilidad y fortaleza relativas de la economía de Estados Unidos”.