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El dilema del donante generoso

A pesar de la actual economía en decadencia, los padres y abuelos pueden encontrar muy buenos regalos financieros para los niños.

Para Martin y Milvia Pinzon, de Brooklyn, Nueva York, hacerles obsequios financieros a sus nietos ha tenido que ver con mucho más que la mera transferencia de dinero.

“Es importante transmitir los valores y tradiciones de ser financieramente responsable y asegurarse de que [los niños] comprendan que la educación es importante y que es algo que ellos deberían planificar y financiar con anticipación”, indica Martin Pinzon, de 74 años de edad, que trabaja en mantenimiento de espacios de oficinas corporativas y tiene un negocio de refinamiento de madera.

Provenientes de Colombia, la pareja ha aportado a las cuentas de ahorros de sus dos nietos, les han comprado certificados de depósito que producen interés durante un período establecido y han invertido en fondos mutuos en su beneficio. Les dicen a sus hijos que esperan que sus obsequios los ayuden a financiar la educación de sus nietos y, luego, a comprar una casa.

Claro, el efectivo podría resultar en abrazos más entusiastas por parte de los jóvenes, pero algunos de los mejores obsequios financieros son los que tienen el potencial para educar a los hijos y crecer con ellos. Los padres y los abuelos pueden elegir entre una cantidad de opciones ventajosas.

Acciones

El índice S&P 500 cayó un 37% en 2008 con respecto al año anterior y continúa tambaleándose, por lo que es entendible que las acciones no vayan a encabezar la lista de obsequios financieros. No obstante, no hay que descartar la idea de regalar las acciones.

“Para mucha gente, estamos transitando una época aterradora —indica John L. Diaz, oriundo de Chile y presidente y director ejecutivo de Premier Financial Advisors, de Nueva York—.

Aun así, siempre sostendría que es preferible contar con inversiones que sobrepasen la inflación a través del tiempo; e, históricamente, las acciones lo han hecho.” Eso es particularmente importante, ya que la matrícula universitaria también sobrepasa la inflación.

A largo plazo, las acciones han sobrepasado otras inversiones, incluso muchos tipos de bonos. “Este es un excelente momento para comprar acciones para un menor —indica Alex M. Negron, asesor financiero senior de Holland Financial, de Lake Mary, Florida, nacido en Puerto Rico—.

Usted está comprando en un punto bajo y está permitiendo que esas acciones se valoricen, de modo que el obsequio tiene un mayor potencial para crecer.”Considere la compra de acciones en compañías que los niños reconocen.

“Si el niño toma conciencia del hecho de que posee acciones, eso puede llevarlo a aprender cómo funciona el mercado y apreciar la inversión", señala Laura Guerrero, asesora financiera de Edward Jones, de Whittier, California.

Las compañías con planes de compra directa de acciones le permiten comprar acciones directamente y, por lo general, con tarifas reducidas. Mejor aun: de ser posible, transfiera las acciones que ya posee que se hayan valorizado.

La estrategia le permite evitar que sean gravadas las ganancias de capital, y si las acciones se venden, el niño generalmente estará en una categoría impositiva menor.

Fondos de inversión mobilaria

Una forma de reducir potencialmente los riesgos de comprar una acción individual es adquirir fondos de inversión mobilaria, que invierten en muchas acciones y son administrados por profesionales.

Sí, seguirá enfrentando la volatilidad del mercado global —¿cómo le está yendo hoy al Dow?—; pero al invertir en tantas compañías, el rendimiento del fondo no depende del comportamiento de una única acción.

También hay fondos que invierten en bonos, instrumentos del mercado monetario y otros valores.

Sepa que las comisiones, los cargos y gastos de los fondos pueden comerse las ganancias. La herramienta en línea Fund Analyzer, de la Financial Industry Regulatory Authority (Autoridad Reguladora de la Industria Financiera) puede ayudarlo a comparar las comisiones, los cargos y gastos de diferentes fondos.

Puede encontrar fondos de inversión de bajo costo a través de analizadores de fondos gratuitos en línea, como los que ofrecen Yahoo! Finance, The Wall Street Journal, y CNNMoney.com.

Logística

A pesar de que los menores pueden tener sus propios bonos de ahorros, los adultos necesitan abrir cuentas tutelares para otros tipos de bonos y activos, como acciones y fondos de inversión.

Con las cuentas UGMA (Uniform Gift to Minors Act —Ley Uniforme de Donaciones a Menores) y UTMA (Uniform Transfer to Minors Act —Ley Uniforme de Transferencias a Menores), los obsequios son irrevocables y el menor toma el control de los mismos al alcanzar determinada edad.

Tal vez su ser querido utilizará el dinero de maneras con las que usted esté de acuerdo, pero tal vez no. Es una posibilidad que vale la pena considerar.   

Bonos de ahorro y municipales

Los Bonos de ahorro Serie I y Serie EE son fáciles de comprar en un banco, a través de deducciones del salario, o en línea (www.treasurydirect.gov); son una inversión segura debido a que están respaldados por el gobierno y diseñados para no desvalorizarse nunca, y pueden ser una gran herramienta de aprendizaje, especialmente si opta por bonos en papel —que los niños pueden realmente sostener en sus manos— a diferencia de los electrónicos.

“Al regalar bonos de ahorros, comenzará a compartir con ellos cosas como: ‘¡Caramba!, esto, que ahora vale $90, valía $50 cuando te lo regaló el tío Joe’ —indica Pablo Bianchi, planificador financiero de Financial Advisors of Delaware Valley, de Marlton, Nueva Jersey, nacido en Uruguay—.

Muchas veces, tendemos a olvidar que tenemos que iniciar este tipo de acercamiento [dar lecciones de ahorro] a muy temprana edad.”Si bien los bonos de ahorros ofrecen estabilidad, sus tasas de interés son muy bajas en la actualidad.

Los bonos EE comprados hasta fines de octubre de 2009 ofrecen una tasa de interés del 0,70%. La tasa de ganancias de los bonos serie I adquiridos en la misma época es del cero por ciento. (Los bonos serie I tienen un componente de inflación y la tasa varía cada seis meses).“Yo no soy una gran partidaria de estos instrumentos —dice Guerrero, de Edward Jones—.

Existen tantas otras opciones que probablemente generarían un retorno mejor en comparación con los bonos de ahorros con el mismo tipo de seguridad.”Los bonos municipales asegurados de alta valuación se encuentran entre esas alternativas, indica la descendiente de mexicanos nacida en Los Ángeles.

Visite www.municipalbonds.com para averiguar cómo comprar los bonos municipales y para encontrar bonos para la venta.

Planes de ahorro 529 para la universidad

La sección 529 del Internal Revenue Code (Código Federal de Rentas Internas) autoriza los planes de ahorros con impuestos diferidos para el pago de gastos universitarios.

Estos planes 529 generalmente están constituidos por fondos de inversión, y pueden permitir aportes de $50 o menos, dependiendo del plan elegido.

Cada estado tiene planes diferentes y, por lo general, esos planes estatales pueden ser adquiridos por residentes de cualquier estado. Invertir en planes 529 requiere formular predicciones para un futuro impredecible.

Por ejemplo, ¿qué pasa si el niño decide no ir a la universidad? “Suponiendo que usted convierte un 529 en su principal fuente de ahorros, se está arrinconando a sí mismo", explica Bianchi, que tiene planes 529 para sus hijos como parte de una cartera de inversiones más diversificada. Sin embargo, los planes ofrecen alguna flexibilidad.

Usted podría cambiar a inversiones más conservadoras a medida que el niño se acerca a la universidad. Y un hermano u otro miembro de la familia pueden transformarse en beneficiarios si el niño no está entusiasmado con estudiar.

Además, si bien deberán pagar impuestos y una penalidad sobre las ganancias, los donantes pueden extraer los activos para propósitos no educativos. Puede comparar planes 529 en www.collegesavings.org o www.savingforcollege.com.

La seguridad es número uno

Para algunas personas, como Mayrah Rocafort-Mercado, de San Antonio, colocar dinero en una cuenta de ahorro sigue siendo la mejor opción.

En 2007, Mayrah, oriunda de Puerto Rico, abrió una cuenta para financiar los estudios de una nieta, que ahora tiene 13 años, con una tasa de interés impresionante de alrededor del 5%.

“Realmente, no confío en absoluto en la economía”, dice Rocafort-Mercado, que asesora a corporaciones y agencias de publicidad que apuntan a los hispanos. Después de haber resultado afectada negativamente por el mercado de valores, no quiere arriesgarse a perder allí el dinero de su nieta.

“Es una cuenta de ahorro de tipo conservador —señala—, y si la ayuda en sus primeros años [de universidad], será maravilloso”.

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