Hipotecas: Reduzca sus pagos

In English | P. ¿Cómo puedo refinanciar mi hipoteca a las bajas tasas actuales sin pagar miles de dólares en costos de liquidación?

R. En vez de refinanciar la hipoteca —con costos de liquidación que suelen ser del 3 al 6 % del monto del préstamo—, considere una segunda hipoteca o préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda (HEL, por sus siglas en inglés) en el caso que haya acumulado suficiente valor. Los prestatarios calificados pueden usar este tipo de préstamo para liquidar el saldo de una hipoteca y disfrutar de una tasa de interés comparable con la que hubieran obtenido si la hubiesen refinanciado, pero con costos de liquidación muy bajos o nulos.

Vea también: Opciones de hipotecas para jubilados.

Es lo que hicimos mi esposa y yo recientemente. Queríamos refinanciar el saldo de $52.000 de nuestra actual hipoteca, un préstamo a 15 años al 5,5 % que obtuvimos en el 2005. El pago mensual de capital más intereses (C+I) apenas superaba los $1.200, y los últimos años hemos estado pagando algunos cientos de dólares más casi todos los meses, con la idea de saldar el préstamo y quedar liberados y libres de deudas en el 2017, es decir tres años antes del plazo original.

Con ese mismo objetivo, comparamos una refinanciación a cinco años con una segunda hipoteca a cinco años. Nuestros antecedentes nos permitían refinanciar al 3,25 %, pero con un costo de liquidación de $2.600 (el 5 % del importe del préstamo es normal en nuestra zona). Al sumar esos costos al importe tomado en préstamo, hubiéramos tenido que pagar (C+I) alrededor de $987 mensuales; sin dudas, un ahorro significativo respecto de los que estábamos pagando por el viejo préstamo. (No hay que olvidar, sin embargo, que una tasa de interés más baja significa una menor deducción impositiva, lo que le permite al Servicio de Impuestos Internos volver a tomar parte de nuestros ahorros).

En su lugar, nos decidimos por un HEL de $52.000 de nuestra cooperativa de ahorro y crédito (credit unión en inglés), sin costos de liquidación. Al optar por el cobro automático de los pagos mensuales desde nuestra cuenta corriente, a la tasa del 3,74 % se le rebajó un 0,25 % adicional, para terminar en una tasa fija del 3,49 %. El resultado: pagos mensuales de $946 durante cinco años, con el consecuente ahorro de $41 por mes.

De modo que, al comparar lo que pagábamos antes  al 5,5 %, observamos que ahora estamos ahorrando $260 mensuales, y podemos usar ese dinero para realizar aportes a nuestras IRAs (cuenta de retiro individual) y, tal vez, salir a cenar y al cine de vez en cuando).

Otra alternativa es una línea de crédito hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), que puede no tener costos de liquidación o tenerlos muy bajos.

Las diferencias: Con una segunda hipoteca, usted recibe una suma de dinero en un solo pago y tiene que realizar pagos fijos mensuales durante un período de tiempo determinado; con una HELOC, usted recibe una línea de crédito y puede extraer fondos hasta un límite preestablecido, cada vez que necesite dinero (para cubrir los costos de la matrícula de la universidad o para pagar facturas médicas, por ejemplo).

Por lo general, hay un pago mínimo mensual, pero el importe y las condiciones del préstamo varían dependiendo de cuánto pida prestado y qué tan rápido devuelva el dinero. Una HELOC suele implicar una tasa inicial más baja que un HEL—hasta hace poco, alrededor del 1,99 % durante los primeros 12 meses—, pero por lo general tiene una tasa variable.

Es importante notar que su vivienda es la garantía tanto para la HELOC como para el HEL. Como sucede con cualquier hipoteca, si no puede realizar los pagos, corre el riesgo de perder su casa.