6 formas de preparar tus finanzas para el 2019
Reducir la deuda de las tarjetas de crédito y aumentar el fondo para emergencias son medidas que debes considerar tomar ahora.
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In English | Desde contribuciones de último momento a tu plan de jubilación 401(k) hasta comenzar a ahorrar temprano para tus vacaciones de verano, la época de fin de año puede ser un momento particularmente apropiado para pensar en el estado de tus finanzas. Cualquiera que sea tu situación financiera, es bueno saber hacia dónde te diriges antes de que comience el nuevo año.
Los expertos en planificación financiera sugieren estas seis formas de comenzar a arreglar tus finanzas en el 2019.
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1. Está al tanto de adónde va tu dinero
Tómate el tiempo ahora para crear un plan de gastos o un presupuesto para el 2019 a fin de poder administrar con precisión la forma en que usarás tu dinero durante el año. Comienza haciendo una lista de todos tus ingresos y coloca al lado todos tus gastos y obligaciones. Incluye todos los gastos, pequeños y grandes, y evalúa si algunas de esas transacciones periódicas o recurrentes se podrían eliminar. No dejes nada fuera del presupuesto para el 2019, ni siquiera cosas casuales como el café y el bagel que te compras tres días a la semana.
"Todo lo que hacemos es un hábito", dice Randy Williams, presidente de A Debt Coach Credit Counseling Service, una compañía con sede en Florence, Kentucky. Generalmente, nuestra estimación de cuánto gastamos es menor de lo que gastamos en realidad. Una forma de determinar cuánto gastas realmente es registrar cada centavo que gastas y las cosas que compras durante las siguientes dos o tres semanas. Al final del mes, puedes comparar tu estimación con el gasto real. Para muchas personas, lo que realmente gastan puede llegar a ser hasta un 50% más de lo que estimaron, dice Williams.
2. Haz un plan para reducir o eliminar la deuda de las tarjetas de crédito
Comienza a pensar en cómo podrías reducir las deudas no garantizadas que tengas. En internet hay varias calculadoras gratuitas de deudas (como esta, -en inglés-, de la firma de asesoramiento Financial Finesse) que puedes usar para determinar cuánto tiempo te podría llevar pagar totalmente el saldo que has acumulado en una tarjeta de crédito. Una vez que sepas cuánto tiempo te llevaría cancelar el saldo de una sola tarjeta si pagas solo el mínimo mensual, tal vez te motives para dejar de hacer gastos innecesarios. Liquidar las deudas de las tarjetas de crédito lo antes posible es particularmente importante si estás planeando jubilarte en pocos años. Los constantes pagos mensuales de las tarjetas se pueden hacer mucho más difíciles cuando ya no hay un ingreso regular.
"La deuda puede ser un gran obstáculo en el camino hacia la jubilación", dice Scott Spann, planificador financiero titular de Financial Finesse.
Hay varias formas de reducir y cancelar el saldo de una tarjeta de crédito. Algunos expertos aconsejan enfocarse primero en las tarjetas con intereses más altos, mientras que otros sugieren empezar por las que tienen saldos más bajos. Sin importar la manera en que procedas, lo importante —afirman los profesionales de las finanzas— es que seas consecuente y continúes hasta pagar el saldo completo de cada tarjeta.
3. Crea un fondo de emergencia para cubrir gastos de 3 a 6 meses
Sin una reserva financiera, estás en riesgo si surgen gastos imprevistos como emergencias médicas o reparaciones para el hogar o el auto, o si pierdes tu empleo. Con una reserva podrás absorber mejor cualquier gasto inesperado. “Si llegaras a sufrir un golpe financiero a corto plazo, estarías bien", dice Maria Bruno, directora de investigación sobre planificación de patrimonio en Estados Unidos de la empresa de servicios financieros Vanguard.
4. Contribuye a tu plan 401(k)
Si aún no lo has hecho, crea la costumbre de contribuir a tu plan 401(k), especialmente a uno que ofrezca contribuciones equivalentes del empleador. Todavía queda tiempo antes de que termine el 2018 para contribuir hasta $18,500 a un plan 401(k) o 403(b), a la mayoría de los planes 457 y al Thrift Savings Plan para empleados del servicio civil federal (el límite aumenta a $19,000 en el 2019). Y si tienes 50 años o más, puedes contribuir $6,000 adicionales para ponerte al día, por un total de $24,500 durante el 2018. Para ver más consejos sobre tu futuro financiero una vez que dejes de trabajar, visita el sitio This is Pretirement, de AARP.
5. Haz contribuciones a tu cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) o a tu cuenta de gastos flexibles (FSA)
Los dos tipos de cuentas ofrecen la ventaja de hacer contribuciones antes de impuestos para gastos médicos calificados que no cubra tu seguro. Según indica el IRS, para poder tener una cuenta HSA debes contar con un plan de cobertura médica con deducible alto y no puedes estar inscrito en Medicare. Los saldos de una cuenta HSA por lo general se pueden traspasar al año siguiente. Verifica con tu empleador para estar seguro de cómo funciona tu plan.
6. Habla sobre el dinero con tu pareja o tu cónyuge
El fin del año puede ser un buen momento para conversar sobre los objetivos financieros. Piensa en lo que te gustaría hacer el año próximo y luego considera cómo vas a pagar por esas cosas. Finalmente, habla con tu pareja para que los dos sepan cuáles son las prioridades de cada uno y cómo las pueden concretar juntos, además de alcanzar los objetivos comunes, como viajar o mudarse a un lugar más cálido cuando se jubilen. Otro beneficio de este proceso es que si algo le sucede a alguno de los dos, el otro sabrá con qué recursos cuenta y cómo acceder a ellos. Las sorpresas en esta área pueden ser problemáticas, de modo que comparte tanta información como puedas.