Cómo arruiné mi puntaje crediticio

Lección 2

Concéntrate en los rangos y no en los puntos.

Poco después de mirar mis resultados, mi puntaje de VantageScore cayó 7 puntos, a 804. El motivo: ahora estaba usando 8% de mi crédito disponible, en comparación con 4% la semana anterior, duplicando lo que se conoce como la tasa de utilización. Mi deuda total —el saldo pendiente de mis tarjetas de crédito— había aumentado a $3,371. Una de mis calificaciones de FICO bajó 10 puntos; otra bajó 4. Una semana más tarde, después de pagar el saldo de una de mis tarjetas, dos de mis puntajes de crédito FICO aumentaron 3 puntos; el tercero aumentó 8 puntos.

De hecho, a lo largo de los meses siguientes, mis calificaciones oscilaron a menudo dependiendo de datos recibidos por una o más de las agencias de crédito. (No todos los acreedores reportan a todas las agencias). Lo cual planteó una pregunta: ¿Qué tan pronunciada tiene que ser la caída del puntaje para que importe, es decir, para que resulte en un aumento en la tasa de interés de una nueva hipoteca o en el rechazo de una solicitud de tarjeta de crédito? Depende de tu “posición”, explica Tom Quinn, vicepresidente de Puntajes de FICO. Lo que importa más que la magnitud de la caída es si tu puntaje está por debajo del límite que se usa para determinar tu solvencia, una cifra que los prestamistas pueden establecer de manera arbitraria. Por lo tanto, si un prestamista establece el límite entre el crédito promedio e inferior al promedio en 680 y tu puntaje es de 679 o 681, esa variación de 2 puntos puede ser crucial. Por otro lado, si tu calificación es de 795, un cambio de 25 puntos en cualquier dirección podría carecer de importancia.

Lección 3

Olvídate del sentido común.

FICO aconseja a las personas con un historial de crédito breve que no abran muchas cuentas en rápida sucesión: “Aunque hayas utilizado crédito durante mucho tiempo” —¡ese es mi caso!— “abrir una cuenta nueva puede reducir tus puntajes de FICO”. En septiembre solicité una tarjeta de crédito nueva para ver si eso afectaría negativamente mi puntaje. El efecto fue mínimo; dos de mis calificaciones de FICO no cambiaron en absoluto.

¿Qué ocurriría si hacía una locura y solicitaba tres tarjetas adicionales? Eso hice. En tres meses, el límite total de mis tarjetas de crédito se había triplicado, de $35,000 a $110,000. ¡Sin duda sonarían las alarmas! Sin embargo, una vez que la información sobre las tres tarjetas de crédito apareció en mis informes crediticios, el promedio de mis tres puntajes de FICO solo cayó un punto en comparación con tres meses antes. Mi calificación de VantageScore mejoró: de 787 a 810.

¿Qué sucedió? Puede parecer de sentido común que cuantas más tarjetas de crédito tengas, más daño puedes causar, reconoce John Ulzheimer, un consultor que trabaja como testigo experto sobre tarjetas de crédito en casos judiciales. Pero, agrega, “Las puntuaciones no se basan en sentido común. Están basadas en datos empíricos”. Al parecer, las computadores de los encargados de asignar los puntajes de crédito están convencidas de que una persona como yo no presenta un riesgo, aunque aumente de tres a siete tarjetas de crédito en el transcurso de un mes. “Abrir varias tarjetas de crédito podría considerarse un riesgo para personas que tenga un determinado perfil”, señala Jeff Richardson, portavoz de VantageScore.

Lección 4

Los pagos pequeños tienen mucho peso.

¿Si abrir cuatro tarjetas nuevas no dañó mi crédito, saltarme un pago sin duda no me afectaría? El saldo de una de las tarjetas era de $104 y la factura vencía el 15 de diciembre. En lugar de hacer el pago mínimo de $40, envié solo $35. Cargué $15 en diciembre a dos de las otras tarjetas pero no pagué ninguna cantidad cuando vencieron las facturas de enero. Ni tampoco pagué la cuenta de enero para la primera tarjeta, en la que aún mantenía un saldo de $70.

A fines de enero, mis informes de crédito solo reflejaban un monto vencido de $70. Eso fue suficiente. El promedio de mis tres puntuaciones crediticias de FICO cayó 81 puntos, a 719. Dije adiós a mi calificación de consumidor "excepcional". Mi puntaje de VantageScore fue aún peor, cayó 121 puntos, a 686.

Hasta entonces había estado pagando los saldos totales de mis antiguas tarjetas antes de la fecha límite; de hecho más de $5,700 en diciembre (lo que quedaba por pagar de unas vacaciones de ensueño). En el contexto más amplio de mis facturas de tarjetas de crédito el saldo pendiente de $70 no debería afectarme mucho, ¿cierto?

Intenta explicarles eso a los evaluadores de las agencias de crédito. “La cantidad de la deuda es menos grave que el hecho de que no hicieras el pago”, dice Rod Griffin, director sénior de Educación Pública y Defensa de Derechos de Experian. Lo que realmente te perjudica, advierte Richardson, es una morosidad de 60 o 90 días.

Pagué mis dos cargos de $15, pero el emisor de la tercera tarjeta canceló el saldo y cerró mi cuenta antes de que pudiera pagarla. Curiosamente, la compañía más tarde restableció mi tarjeta sin hacer preguntas. FICO después aumentó una de las puntuaciones 15 puntos porque añadí una cuenta nueva. (Como dice Ulzheimer, los puntajes de crédito no se basan en el sentido común).

Para principios de mayo, mis informes de crédito reflejaban que estaba al día con todas mis cuentas. Mientras tanto, había dejado de pagar mi cuarta tarjeta de crédito nueva para ver si las cosas podían empeorar.

Y así fue. Después de no hacer un pago en junio, mi puntaje promedio de FICO, que había aumentado lentamente hasta 725 puntos, descendió a 692. Cuando pagué el saldo de esa tarjeta y cerré esa y otras dos tarjetas nuevas, mi puntaje cayó aún más, a 684.

Lección 5

Hay consecuencias.

Al momento de escribir este artículo, tengo un puntaje promedio de FICO de 697. Según un simulador de puntaje de crédito en el sitio web de FICO, si mantengo gastos normales y pago mis cuentas puntualmente, aumentaré mi calificación a 749… en dos años. Volver a conseguir un puntaje de crédito de 800 podría tardar siete años, dice Ulzheimer, ya que ese es el plazo que la ley federal permite que los pagos atrasados permanezcan en tu historial. “Lo único que puedes hacer si tienes pagos atrasados”, explica, “es no agregar más impagos a tu informe de crédito”.

¿Y qué sucede con el saldo vencido que un emisor perdonó? Podría tener que pagar impuestos sobre esa cantidad ya que el IRS considera las deudas condonadas como si fueran ingresos. Y la empresa de la tarjeta de crédito podría vender la deuda a un tercero que intentará cobrarla, señala Ulzheimer.

Y finalmente, mi última lección...

Lección 6

No intentes esto por tu cuenta.