Por qué no debes retirar los fondos de tu 401(k) cuando dejas un empleo

2. Pierdes la posibilidad de crecimiento

En contraste, esos $20,000 iniciales casi seguramente se convertirán en mucho más si los dejas sin tocar hasta que te jubiles. El dinero en los planes de empleadores se invierte, principalmente, en valores como acciones y bonos; si lo retiras, deja de ganar retornos anuales, que a su vez se reinvierten e intensifican el crecimiento. Eso puede dejar una brecha importante en tu seguridad financiera cuando te jubiles. 

Supongamos que a los 40 años cambias de trabajo. Los $20,000 en tu 401(k) viejo, si no los tocas, crecerán hasta algo más de $108,000 para cuando tengas 65 años, suponiendo que habrá un retorno anual promedio de alrededor del 7%. (El retorno promedio del S&P 500 fue del 7.5% en los últimos 30 años).

“Nadie te dice cuál será el valor acumulado de esos ahorros cuando te jubiles”, dice Lynch. “Digamos que has estado trabajando en una empresa seis años. Si cambias de trabajo y retiras el dinero de tu plan jubilatorio, deberás esperar otros seis años para jubilarte y tendrás que ahorrar mucho más dinero de lo que ahorrabas antes”.

Acumular ahorros jubilatorios es un proyecto a largo plazo, y vaciar esas cuentas antes de tiempo entorpecerá el avance, dice Taylor Kovar, fundador y director ejecutivo de Kovar Wealth Management en Lufkin, Texas. 

“Sacar dinero antes de tiempo de un plan jubilatorio es un poco como avanzar rápidamente la proyección de una película”, dice. “Tal vez satisfagas tu curiosidad con rapidez, pero no tendrás la trama completa”. 

3. Corres el riesgo de quedarte sin dinero en la jubilación

En otras palabras, esa ganancia a corto plazo podría abrir un hueco en tus ahorros futuros, con graves consecuencias para tu capacidad de mantener un estándar de vida cómodo durante la jubilación o seguirle el ritmo a los costos de salud en aumento a medida que envejeces.

“Retirar temprano el dinero puede tener consecuencias negativas; las más graves podrían ser la pérdida del fondo jubilatorio o que el dinero no alcance para los años de vida que te quedan”, dice Devin Carroll, dueño de Carroll Advisory Group, una empresa de planificación jubilatoria con sede en Texarkana, Texas. “Incluso sin llegar a ese punto, podrías igualmente poner en riesgo tu capacidad de llevar el estilo de vida que planeaste para la jubilación”.

La presión financiera de quedarse sin trabajo puede generar la tentación de retirar dinero de las cuentas jubilatorias, pero eso debe ser solo un último recurso. Si tienes otros ahorros, recurre primero a ellos. Fíjate cómo puedes reducir los gastos mientras buscas trabajo. 

“Vive dentro de tus medios para poder ahorrar y no tener que contemplar la opción de robarle a tu futuro yo”, dice Christopher Manske, planificador financiero certificado y presidente de Manske Wealth Management en Houston. “La mejor alternativa a sacar el dinero de las cuentas de jubilación es considerar cuidadosamente las necesidades que tendrá tu yo futuro”.

4. Es muy fácil transferir el dinero

Dejar un trabajo puede ser estresante, pero administrar tu plan de jubilación no tiene por qué serlo. En la mayoría de los casos, tienes tres opciones relativamente simples para tu viejo 401(k) u otra cuenta similar, en las que no pagarás impuestos ni penalidades por distribución anticipada y tampoco le estarás robando a tu futuro yo. 

Dejarlo tal cual está. Puedes mantener el plan de jubilación que tenías si el lugar donde trabajabas lo permite, algo que generalmente sucede si hay al menos $5,000 en la cuenta. Tal vez quieras hacer esto si la cuenta existente tiene cargos bajos y opciones de inversión de tu agrado, pero ten en cuenta que no podrás hacer contribuciones ni recibir aportes del empleador.

De acuerdo con las reglamentaciones del IRS, si la cuenta tiene menos de $1,000 cuando dejas el trabajo, tu exempleador puede liquidarlos y enviarte un cheque. Tú tienes hasta 60 días para depositar el dinero en otra cuenta jubilatoria a fin de evitar el pago de impuestos y multas. 

Si el saldo es entre $1,000 y $5,000, tu exempleador por lo general está obligado a transferir el dinero directamente a una cuenta IRA, a menos que tú le des instrucciones diferentes. El límite aumenta a $7,000 en el 2024 según la Ley SECURE 2.0, un paquete de disposiciones federales creado para mejorar los ahorros jubilatorios. 

Hacer una transferencia directa a una cuenta IRA. Si no puedes o no quieres conservar el plan de tu exempleador, transferir el dinero a una cuenta individual de jubilación, o IRA, te permite mantener las ventajas impositivas y evitar los costos de retirar el dinero. 

Puedes abrir una cuenta IRA con un banco, una empresa de corretaje o un asesor financiero. Esta cuenta te permite ejercer más control sobre tu cartera o administrarla con asesoramiento mayormente automatizado, una estrategia que por lo general conlleva menos cargos. Una vez que hayas establecido la cuenta nueva, comunícate con el administrador del plan de tu exempleador y solicita la transferencia de los fondos. Ellos te proporcionarán los formularios necesarios para realizar la transferencia.

Hacer una transferencia directa a otro plan 401(k). Si comienzas a trabajar en otra empresa que ofrece un plan jubilatorio, puedes transferir el saldo de tu cuenta vieja a la cuenta nueva. Comunícate con el administrador de tu plan anterior, quien puede autorizar una transferencia directa a la nueva cuenta.

Si te adhieres a un plan nuevo, no estás obligado a cancelar el plan viejo, si ese plan te gusta; fuera de las reglamentaciones sobre saldos pequeños, probablemente no haya nada que te impida mantener los dos. Pero no te olvides de los 401(k) antiguos: es algo que sucede con millones de personas y, según Capitalize, una compañía que facilita las transferencias de planes jubilatorios, ese olvido suma cientos de miles de millones de dólares en ahorros no reclamados.