7 ideas para reducir la brecha racial en la jubilación

3. Inscripción automática en todos los planes de ahorro en el lugar de trabajo

Cuando te inicias en un trabajo nuevo, “todavía estás tratando de aprender en la primera o segunda semana dónde está el baño, dónde están los clips. No estás pensando en lo que sucederá 20 o 30 años más tarde”, dice Simms. “La inscripción automática es muy importante porque elimina la presión que tiene un empleado nuevo de ocuparse de estos asuntos importantes, de completar estas tareas”.

Según un estudio del 2022 realizado por Vanguard (en inglés), los planes jubilatorios en el trabajo que inscriben automáticamente a los empleados cuando adquieren derecho al beneficio tienen un índice de participación del 93%, en comparación con el 66% cuando los trabajadores deben inscribirse en forma voluntaria. Ese tipo de números es lo que hizo que el Congreso incluyera un mandato de inscripción automática en la Ley SECURE 2.0, el cual entrará en vigor en el 2025.

El requisito, sin embargo, se aplica solamente a nuevos planes 401(k) o 403(b). Expandirlo para cubrir todos los planes del lugar de trabajo “probablemente marcaría la mayor diferencia en términos de aumentar los índices de participación y ayudar a reducir la brecha de participación entre los trabajos de bajos y altos ingresos”, dice Nari Rhee, directora del Programa de Seguridad Jubilatoria en el Centro Laboral de la Universidad de California en Berkeley.

4. Cuentas de ahorros para emergencias en el lugar de trabajo

Las investigaciones indican que contar con ahorros de emergencia hoy puede moldear la seguridad jubilatoria en el futuro. Un estudio reciente reveló que, durante la pandemia, los hogares que tenían un fondo para emergencias de al menos $1,000 fueron menos propensos a retirar dinero de un plan jubilatorio que los hogares que no tenían dinero ahorrado.

Eso incorpora las herramientas para acumular ahorros de emergencia al conjunto de factores que se deben considerar para abordar el déficit jubilatorio. Grandes empresas, como Starbucks y Delta Air Lines, han agregado ahorros de emergencia a sus opciones de beneficios para los empleados. A partir del 2024, la Ley SECURE 2.0 autoriza a los empleadores que ofrecen planes de jubilación a inscribir automáticamente a la mayoría de los trabajadores en cuentas paralelas de ahorros de emergencia de hasta $2,500, por medio de deducciones salariales.

El acceso a fondos de emergencia a través del empleo podría tener un impacto especialmente significativo para los hogares negros, que por lo general tienen muchos menos ahorros de emergencia que las familias blancas y son más propensos a retirar dinero de sus ahorros jubilatorios cuando deben hacer frente a gastos no planificados.

“Estamos viendo que una cuenta IRA universal automática para ahorros de emergencia aumenta considerablemente los recursos de las familias negras e hispanas”, afirma David John, asesor sénior de políticas estratégicas en el Instituto de Política Pública, de AARP, y coautor de un reciente informe sobre la propuesta.

El informe de diciembre de 2023, basado en datos de encuestas nacionales sobre las finanzas de los hogares y modelos predictivos del comportamiento financiero, proyectó que una cuenta IRA automática universal con un componente de ahorro de emergencia aumentaría el patrimonio neto de jubilación en un 71% para los hogares blancos y en un 89% para los hogares negros e hispanos.

5. Contribución del empleador al ahorro jubilatorio

El Gobierno usa categorías de impuestos para alentar el ahorro y otorga deducciones más grandes a las contribuciones más grandes (hasta los límites establecidos por el IRS). Eso orienta el mayor beneficio hacia las personas que ganan más y tienen mayor capacidad de ahorro, dice Rhee. “Necesitamos reestructurar los subsidios para que una mayor parte de los beneficios impositivos vaya a los hogares de bajos ingresos que realmente necesitan la ayuda”.

La Ley SECURE 2.0 da un paso en esa dirección con la reforma de una regla tributaria que apunta a quienes ganan menos. La disposición “Saver’s Credit” (crédito al ahorrista) otorga un crédito tributario de hasta $1,000 a personas con ingresos bajos a moderados que realizan contribuciones que reúnen los requisitos a una cuenta jubilatoria. En el 2027 se convertirá en “Saver’s Match” (contribución equivalente para el ahorrista), una contribución federal equivalente de hasta $1,000 depositada en la cuenta IRA del beneficiario o en un plan de ahorro en el lugar de trabajo (hasta $2,000 para una pareja que presenta una declaración de impuestos conjunta y ambos realizan contribuciones jubilatorias que reúnen los requisitos).

Además de aumentar directamente los ahorros de los participantes, la disposición Saver’s Match otorga mayor flexibilidad al nivel de ingresos requerido para participar en el programa. Y a diferencia del crédito actual, será reembolsable, lo cual significa que puedes recibir la cantidad total que te corresponde, incluso si excede lo que adeudas en impuestos.

Wilson dice que Saver’s Match es “lo mejor de la Ley SECURE 2.0”. También elogia la nueva regla, pero señala que el Gobierno debería usar aún más las contribuciones complementarias para igualar el terreno en el tratamiento tributario de los ahorros jubilatorios. “Les damos tanto dinero a los hogares más ricos para que ahorren para la jubilación, pero seguimos dándoles una miseria a los trabajadores con salarios bajos”, dice.

6. Salario mínimo más alto

Cuanto más dinero ganas, más puedes ahorrar. Esta realidad es un problema para quienes ganan salarios bajos, algo que sucede en forma desproporcionada entre los trabajadores negros.

“Queremos mejorar la capacidad de ahorrar de los hogares. Eso significa aumentar los salarios y reducir los gastos”, declara Naomi Zewde, profesora adjunta en la Facultad Fielding de Salud Pública en UCLA, quien estudia la salud y la desigualdad patrimonial.

El salario federal mínimo ha sido de $7.25 por hora desde el 2009. Treinta estados y Washington D.C. y Puerto Rico tienen salarios mínimos más altos, los que en el 2024 oscilan entre $8.75 y $17 por hora, y docenas de ciudades han establecido sus propios aumentos. Si bien los trabajadores de bajos ingresos experimentaron un crecimiento salarial sustancial durante la pandemia, el 14% de los trabajadores estadounidenses (cerca de 19.5 millones de personas) aún ganaban menos de $15 por hora en marzo de 2023, incluido el 18% de los trabajadores negros e hispanos y el 12% de los trabajadores blancos, según el seguimiento del Instituto de Política Económica.

Aumentar el salario mínimo no solo beneficia a las personas que ganan menos, sino que tiene un efecto dominó porque eleva la escala de salarios, dice Karen Smith, investigadora principal en el Centro de Políticas de Ingresos y Beneficios del Urban Institute.

“Estos ingresos más altos aumentarían la capacidad de los trabajadores de ahorrar para la jubilación, de ahorrar para la compra de una vivienda, y aumentarían los beneficios del Seguro Social que se basan en las ganancias de toda la vida”, explica.

Los críticos de la idea de aumentar el salario mínimo dicen que el mayor costo de la mano de obra aumentará el desempleo y perjudicará a las pequeñas empresas, si bien la oposición de las empresas a la idea se ha reducido en los últimos años. Smith dice que los datos de las ciudades que han aumentado el salario mínimo indican un “impacto negativo relativamente pequeño en el empleo”, mientras que la reducción de la diferencia salarial “tiene un gran impacto en la reducción de la brecha racial de ingresos en la jubilación”. 

7. Ayuda con la deuda estudiantil

Debido en gran parte a las disparades raciales en ingresos y riqueza familiar, los estudiantes negros son más propensos que los estudiantes blancos a tomar un préstamo para financiar sus estudios universitarios, y típicamente deben solicitar mayor cantidad de dinero, reveló un estudio de noviembre del 2022 realizado por St. Louis Fed.

También tienen más dificultad para pagar el préstamo. Cuatro años después de graduarse, el estudiante promedio negro debe el 105% de su préstamo estudiantil —es decir, más de lo que recibió originalmente en préstamo—, mientras que los graduados blancos deben el 73%, según datos del Departamento de Educación.

Esa deuda puede exacerbar la desigualdad financiera porque, después de pedir prestada una mayor cantidad de dinero para financiar la educación superior, la mayoría de los trabajadores negros “reciben sueldos más bajos que los trabajadores blancos con niveles similares de educación”, dice Dania Francis, profesora adjunta de Economía en la Universidad de Massachusetts en Boston. “Eliminar la brecha racial en la deuda de préstamos estudiantiles ayudaría a mejorar la brecha racial en los ahorros para la jubilación al liberar más ingresos disponibles para que los trabajadores negros contribuyan a los ahorros para la jubilación”.

Un mayor acceso a planes de pago basados en los ingresos puede ayudar a hacer que los pagos mensuales de préstamos estudiantiles sean más asequibles para las personas con ingresos más bajos. El Gobierno federal está lanzando el Plan de Pago para una Educación de Calidad (SAVE), un programa que amplía la elegibilidad para el pago basado en el nivel de ingresos.

El Departamento de Educación dice que SAVE reducirá el pago total de préstamos estudiantiles durante la vida, en promedio, un 40% para quienes reúnen los requisitos y un 50% para los prestatarios negros, hispanos y nativos estadounidenses.