Tu cuenta de retiro: qué hacer cuando pierde dinero

Los expertos te brindan algunos consejos.

Pies de un hombre y una mano que sostiene una bolsa con dinero que se va regando en un piso de madera - Tu cuenta de retiro: qué hacer cuando pierde dinero

Si tus acciones invertidas pierden valor, no es necesariamente malo. Quizás ahí esté la oportunidad. — Getty Images

Aunque a todos nos gustaría pensar que nuestros ahorros jubilatorios están protegidos contra las pérdidas del mercado de acciones, la realidad es que no se pueden evitar. Sin embargo, perder dinero en una inversión no es algo que te debe atemorizar.

Los últimos años han sido de buen desempeño para el mercado de acciones. Según el índice Standard & Poor’s, —que incluye a las 500 empresas más importantes de Estados Unidos—, las inversiones en acciones han tenido una rentabilidad de 10.38% en los últimos tres años y de 9.36% en los últimos cinco años. Esto indica que los ahorros en las cuentas 401(k) que ofrecen muchas empresas a sus empleados en Estados Unidos, han estado aumentando de manera sostenida después de la crisis financiera de 2008, según datos de Morningstar, firma especializada en el análisis de fondos de inversión.

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Sin embargo, siempre existe el riesgo de una crisis y de una caída en el mercado de acciones. De hecho, actualmente ya se habla de que la caída de los precios del petróleo y la incertidumbre de la economía global muy pronto terminarán por afectar la economía de Estados Unidos.

¿Qué hacer? Los siguientes son algunos consejos:

1. Tus ahorros jubilatorios son un plan a largo plazo. El ahorro para el retiro no es algo que se logra en unos pocos años sino en décadas, y lo que pasa con el mercado de acciones en un año de pérdidas no es definitivo. “Cuando el mercado de acciones cae, es una oportunidad para comprar a precios atractivos. Lo importante es tener un plan y la diversificación correcta”, dice Julio Velis, vicepresidente de Fidelity Investments y gerente de la sucursal de Coral Gables, Florida. La firma es una de las principales administradoras de planes 401(k), con activos en este tipo de cuentas por $1.2 billón. (1.2 trillion)

2. Define tus inversiones según el plan. A la hora de definir cómo vas a invertir en tu plan de retiro o 401(k), lo más importante es cuánto tiempo tienes para llegar a la meta. Si todavía tienes varios años por delante antes de tu retiro, lo más lógico es que una gran parte de tus inversiones esté en las opciones de mayor riesgo. “Al menos entre 80% y 90% en acciones es lo recomendable”, dice Christine Benz, directora de finanzas personales de Morningstar.com.  “La volatilidad es tu amiga cuando tienes un horizonte de inversión de largo plazo”, añade. Benz se refiere a que las inversiones con mayor variación o más volátiles, como las acciones, son las que mayor retorno ofrecen para los ahorros a largo plazo. De hecho, dice Benz, el rendimiento total del mercado de acciones —en Estados Unidos— en los últimos 10 años ha sido de 6.9% anual.

3. No cambies con frecuencia. Para Benz, de Morningstar, lo más recomendable es que no toques el 401(k) a menos que sea absolutamente necesario. Podrías caer en errores comunes del inversionista, tales como asustarte y vender cuando el mercado está a la baja o perseguir rentabilidad e invertir porque una inversión ha tenido muy buen rendimiento recientemente. “El desempeño del pasado no garantiza el desempeño del futuro”, dice Benz. Los expertos recomiendan que revises tu cuenta 401(k) una vez al mes o cada seis meses para asegurarte de que todo va de acuerdo al plan.

4. Mira las caídas como oportunidades. Que caigan los precios de las acciones y se tengan pérdidas en la cuenta de retiro o 401(k) también es una oportunidad. Cuando caen los precios de las acciones puede significar que el precio se está corrigiendo y cuando el mercado cambie de dirección esas mismas acciones tendrán un alto potencial de valorización. Los precios bajos representan una oportunidad para comprar. Sin embargo, antes de comprar, investiga las compañías en las que quieres invertir y consulta con tu asesor financiero.

5. Equilibra la cartera. Una de las razones por las cuales debes revisar tus inversiones en el plan 401(k) o de retiro es para equilibrar el portafolio según tus metas individuales. “Cuando ocurre una crisis en el mercado de acciones, el valor de la inversión en acciones cae y puede hacerlo por debajo de nuestros objetivos de largo plazo”, dice Velis, de Fidelity Investments. En ese caso es necesario comprar más acciones para que todo regrese al equilibrio que buscamos. “Además, estamos aprovechando al comprar acciones a un menor precio como resultado de una caída o crisis”, dice.

6. Pon tus fondos en piloto automático. Hay una opción que podría dar mucha tranquilidad a los dueños de las cuentas de ahorro para la jubilación y 401(k). Se trata de los Target Date Funds, que son fondos que ajustan la cartera de un inversionista a medida que la fecha objetivo se acerca. Por ejemplo, si la persona está a unos pocos años de su retiro, el fondo ajusta de forma automática la inversión de manera que la mayor parte del dinero se invierta en alternativas de muy bajo riesgo como bonos del gobierno. Así el capital está protegido contra grandes cambios del mercado justo cuando ese ahorro empezará a ser utilizado para el retiro.

De acuerdo con el Investment Company Institute, entidad que representa a los fondos mutuos en Estados Unidos, los Target Date Funds son cada vez más usados en las cuentas de 401(k). Según los datos más recientes, mientras en el 2006 el 32% de los planes 401(k) ofrecían este tipo de fondos, para el año 2013 esa cifra había aumentado al 73%.

Antes de comprar o hacer cambios a tu plan de jubilación o a tu cuenta 401(k), considera tu situación actual, investiga tus opciones y, si es posible, consulta con un experto en planificación financiera.

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