Guía para la jubilación

Para jubilarte tranquilo, ahorra todo lo que puedas

Cómo sacar el máximo provecho de tu plan 401(k).

Confianza en tu jubilación

In English | Si no estás seguro sobre cómo habrás de mantenerte económicamente una vez jubilado, no estás solo. Apenas 2 de cada 10 trabajadores estadounidenses afirman estar “muy confiados” en la seguridad de la que gozarán en la jubilación. No obstante ello, el Employee Benefit Research Institute (Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados) estima que más de 8 de cada 10 trabajadores de un mínimo de 45 años están camino a obtener por lo menos un 80% de lo que necesitarán para satisfacer sus necesidades básicas una vez jubilados. En otras palabras, lo más probable es que la brecha entre lo que has de obtener y lo que eventualmente necesites para satisfacer tus gastos básicos una vez jubilado no supere el 20%. Puedes achicar esa brecha con algunos toques estratégicos a tu plan para la jubilación.

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Repasa los números

Estudios realizados demuestran que las personas que utilizan una calculadora en línea para evaluar sus necesidades para la jubilación tienen más confianza que las que improvisan. Sin embargo, solamente la mitad de los adultos de cuarenta y pico o más han intentado calcular cuánto necesitarán al momento de jubilarse. “Repasar los números te fija un objetivo concreto sobre el cual concentrarte, y tu plan 401(k) se transforma así en el vehículo que te ayuda a alcanzar ese objetivo”, afirma Ron Rogé, planificador financiero acreditado y fundador de la firma de gestión patrimonial R.W. Rogé & Co.

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Obtén el máximo aporte de tu empleador

Si tu empleador iguala tu contribución al plan, vuelve a verificar que estás aportando lo suficiente para acceder al máximo aporte patronal. Esto es especialmente importante si has cambiado de trabajo en los últimos años y fuiste inscrito automáticamente en el plan 401(k) de tu nuevo empleador. Muchos empleadores determinan la tasa de contribución inicial para esos trabajadores que son inscritos automáticamente en un nivel demasiado bajo como para que puedan acceder a la máxima contribución patronal.

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Aumenta tu tasa de ahorro

En el 2014, toda persona de por lo menos 50 años puede contribuir hasta $23,000 a un plan 401(k). Aun cuando esto sea mucho más de lo que podrías llegar a ahorrar, fíjate como objetivo ahorrar más este año e incluso más el año próximo. Considera aumentar tu tasa de ahorro en por lo menos un punto porcentual por año. Y cuando recibas un aumento, podrías destinar por lo menos mitad del aumento a tu plan 401(k). 

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Sé obsesivo con las comisiones

Todos los fondos de planes 401(k) cobran una comisión anual, denominada relación de gastos. La relación de gastos anual promedio para fondos 401(k) es del 0.58%. Deberías poder encontrar la relación de gastos anual de cada fondo ingresando a tu cuenta en línea. Hay un servicio gratis en FutureAdvisor. Si resulta que los fondos en los que estás incluido cobran una comisión alta, verifica si se ofrece por lo menos un fondo índice, pues estos tienden a cobrar comisiones más bajas. Según BrightScope, sitio web que rastrea planes 401(k), del 70 al 80% de los planes ofrecen un fondo índice.

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Sé inteligente al momento de reinvertir

Si has dejado atrás viejos planes 401(k) en trabajos anteriores, verifica también las comisiones que cobran esas cuentas. Puedes transferir el dinero a una cuenta de jubilación en una casa bursátil de descuento o compañía administradora de fondos, y eres libre de invertir en fondos de bajo costo y fondos negociables o que coticen en bolsa. Esta movida se denomina transferencia a una cuenta personal de jubilación de reinversión o IRA Rollover. La compañía a la cual transfieras tu cuenta te ayudará a gestionar el papeleo (lleva tiempo, pero no es complicado). Únicamente debes asegurarte de estar autorizando una “transferencia directa”, lo que garantizará que no se dispare una facturación tributaria al momento de mover el dinero.

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No malgastes tus ahorros

Deja que tu dinero se siga acumulando. Muchos planes 401(k) permiten a los participantes tomar un préstamo de su cuenta. Rogé recomienda resistir esta tentación: “Un préstamo de tu cuenta de jubilación implica hipotecar tu futuro”.

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