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Seguridad en la jubilación

Es una de las principales preocupaciones de los socios de AARP

La seguridad en la jubilación es una de las principales preocupaciones de los socios de AARP. Recientemente, millones de estadounidenses han sufrido severas pérdidas en sus ahorros, lo que motivó nuestros cuestionamientos con respecto de la seguridad y conveniencia de los planes de ahorro privados para la jubilación.

Al mismo tiempo, la crisis en Wall Street hizo notar claramente la importancia del Seguro Social y lo fundamental que resulta fortalecer este programa. El Seguro Social debe continuar proveyendo una base de ingreso jubilatorio segura para todos, tal como ha hecho, exitosamente, durante los últimos 75 años.

Entendemos que el Seguro Social no está diseñado para ser la única fuente de ingreso de una persona en la jubilación. Los planificadores dicen que, para mantener su estándar de vida, un jubilado necesita un mínimo de alrededor del 70% del ingreso que tenía cuando todavía trabajaba.

Un trabajador que perciba el sueldo promedio y solicite sus beneficios a los 65 años recibirá alrededor del 40% de ese monto del Seguro Social, y ese porcentaje está cayendo al 36% debido a los incrementos automáticos de la edad de jubilación. Para cubrir la diferencia, la gente tendrá que depender de pensiones a cargo del empleador o ahorros personales, y a millones de personas les faltará dinero.

Durante los primeros ocho meses de 2009, el Urban Institute calculó que el valor de los activos en cuentas de jubilación se redujo en $2,3 millones de millones, es decir el 27%. Probablemente su valor haya vuelto a aumentar desde entonces, pero no significativamente. Las pensiones a cargo de empleadores también han sufrido grandes pérdidas.

Si bien los estadounidenses adultos mayores tienden a estar menos expuestos al mercado accionario que los más jóvenes, sus patrimonios en cuentas de jubilación son mucho mayores.

A fines de 2008, los saldos promedio para la franja etaria de 60–69 fueron estimados en alrededor de $125.000 por el Employee Benefit Research Institute (Instituto de Investigación de los Beneficios de los Empleados), en contraste con los $74.000 estimados para la franja de 40–49.

Como resultado de la caída de la economía, los estadounidenses jubilados o próximos a jubilarse han tenido menos tiempo para recuperar sus pérdidas, que ya eran superiores, en términos monetarios, que las sufridas por la gente más joven. Los inversores de edad avanzada que dependían de participaciones de activos financieros como fuente fundamental de ingreso jubilatorio tuvieron que reconsiderar sus planes y tomar alguna decisiones dolorosas.

Para empeorar las cosas, hace poco, la Administración del Seguro Social anunció que, en 2010, por primera vez desde que se establecieran los ajustes automáticos por costo de vida (COLA, por sus siglas en inglés), en 1975, no aplicará ajustes por costo de vida a los beneficios del Seguro Social.

La administración atribuye el estancamiento de los pagos a una ausencia de inflación en la economía de EE. UU. Sin embargo, los estadounidenses adultos mayores y discapacitados dependen del ajuste por costo de vida anual para llegar a fin de mes, especialmente cuando tienen que afrontar aumentos en los costos de la atención médica y los medicamentos recetados, que crecen más abruptamente que la inflación.

Acción legislativa y regulatoria

AARP insta al Congreso y a la Administración del Seguro Social a adoptar medidas para brindar una mayor transparencia y equilibrar mejor los riesgos de nuestro sistema de contribuciones definidas vigente, proteger a los beneficiarios de cuentas de planes de jubilación administradas por sus titulares del asesoramiento poco fiable que pudieran recibir en materia de inversiones, alentar a ahorrar más a quienes tienen pocas oportunidades de hacerlo y aliviar económicamente a los ancianos, veteranos y discapacitados en 2010.

Para reducir los riesgos asociados a los ahorros e inversiones privados —riesgos que han crecido exponencialmente— instamos a adoptar las siguientes medidas:
• Mayor regulación de los mercados financieros
• Mayor transparencia respecto de los productos, tarifas y servicios que ofrecen las compañías financieras
• Aumentar significativamente las protecciones para los inversores particulares

Específicamente, AARP respalda los proyectos de ley (H.R. 1984, H.R. 2779, H.R. 2989 y S. 401) que otorgarían mayor transparencia en cuanto a las tarifas y costos cargados en los planes de contribuciones definidas. También respaldamos los proyectos de ley (H.R. 1988, H.R. 2989) dirigidos a asegurar que los titulares de cuentas de planes administrados por los propios beneficiarios reciban asesoramiento en inversiones de asesores calificados, sin conflictos financieros.

AARP cree que el asesoramiento independiente en materia de inversiones es fundamental para que la gente tome decisiones inteligentes y prudentes, de modo de tener ingresos adecuados para solventar su jubilación. Las citadas medidas y otras, de carácter fuerte, son necesarias para reestablecer algún equilibrio en los riesgos que asumen los estadounidenses cuando ahorran e invierten para su jubilación.

Para alentar a ahorrar a quienes hoy tienen oportunidades limitadas de invertir, instamos al Congreso a promulgar un plan de ahorro automatizado en el lugar de trabajo. Esto ofrecería apoyo a los 78 millones de trabajadores que no tienen acceso a planes de jubilación a cargo del empleador. Estos trabajadores precisan instrumentos que sean simples de usar y administrar, de modo que sus empleadores —que son empresas muy pequeñas, con capacidad limitada para asumir responsabilidades administrativas y fiduciarias— puedan hacer que ahorrar sea fácil y cómodo para ellos.

AARP sigue respaldando, en el Congreso, el establecimiento de cuentas personales de jubilación (IRAs, por sus siglas en inglés) automáticas. La legislación para crear estos instrumentos de ahorro requeriría que los emperadores cualificados que actualmente no ofrecen el beneficio de planes de jubilación hicieran depósitos automáticos en cuentas de jubilación. Los empleados harían depósitos a través del procesamiento de la nómina salarial de sus empleadores.

La propuesta de la “IRA automática” (“Auto IRA”) no exige que los pequeños empleadores hagan aportes complementarios, ni permite que el empleador sea responsabilizado por el rendimiento de las inversiones realizadas. Si bien los trabajadores podrían decidir no aceptar los planes de ahorro, serían inscritos automáticamente en los mismos; esto fomentaría su participación en grandes cantidades.

Reconociendo que el ingreso limitado es una de las principales restricciones a la hora de ahorrar para la jubilación o con cualquier otro objetivo, AARP también respalda una fuerte expansión del crédito tributario actualmente vigente. Una expansión permitiría ayudar a más contribuyentes, especialmente a aquellos con ingresos modestos que, hoy, reciben muy pocos o ningún beneficio de este valioso crédito fiscal.

Además, AARP apoya los proyectos de ley que permitan que el empleado comprenda mejor el valor permanente de los activos de su plan 401(k) plan mediante la posibilidad de solicitar un resumen anual de beneficios que incluiría la conversión de sus beneficios totales acumulados en un monto mensual en dinero.

Al tener un monto mensual en mente, la gente vería su inversión total traducida en los montos, en dólares, de una anualidad de por vida (S. 2832). Esta conversión proporcionaría una perspectiva a largo plazo que los beneficiarios de planes 401(k) necesitan para tener un cuadro más preciso del valor perpetuo de sus planes. Ese punto de vista ayudaría a los empleados a tomar mejores decisiones sobre cómo administrar prudente e inteligentemente sus activos para la jubilación.

Por último, AARP respalda decididamente la idea de proveer a los ciudadanos adultos mayores, veteranos y discapacitados de Estados Unidos una ayuda de emergencia de $250. Esta es la respuesta legislativa correcta a la falta de un ajuste automático por costo de vida para el Seguro Social en 2010, porque los adultos mayores gastan una parte desproporcionada de su ingreso (alrededor del 30%, en promedio) en salud. Y, como hemos explicado, estos costos continúan creciendo a tasas muy superiores a la de inflación general.

La combinación de los crecientes costos del cuidado de la salud y el estancamiento de los beneficios del Seguro Social es particularmente preocupante, y ha resultado en menores pagos en la red del Seguro Social para millones de adultos mayores estadounidenses. Mucha de esta gente ha sufrido daños económicos considerables durante los últimos dos años y cuentan con que el Congreso provea la ayuda de emergencia de $250.

 

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