AARP Bulletin

Paga la hipoteca por adelantado

Deshacerse de la deuda de una vivienda es mucho más difícil una vez que el cheque del sueldo deja de llegar.

Foto de una casa - Prepagar la hipoteca

Pagar tu casa en su totalidad antes de dejar de trabajar disminuirá tus gastos durante la jubilación. — Foto: Warren Diggles/Alamy

In English | La presión del pago de las deudas es una gran carga para las personas en la mediana edad y más adelante. Aunque te sorprenda, no se trata de deudas de consumo. Lo que les exprime el presupuesto a las familias que entran en la jubilación hoy en día es principalmente la deuda hipotecaria.

Los pagos de los préstamos de vivienda consumieron en promedio un 7% de los ingresos en el 2013 para las personas de 55 años o más, según informa el Employee Benefit Research Institute (EBRI, Instituto de Investigación de Beneficios del Empleado). Eso representa un aumento de un 35% desde 1992, cuando los abuelos de los boomers se jubilaron. En aquel entonces, solo el 24% de este grupo de edad todavía tenía hipotecas, informa Caig Copeland del EBRI. Hoy en día el 39% todavía las tienen, y por valores mucho más altos.

¿Te gusta lo que estás leyendo? Recibe contenido similar directo a tu email.

Tener un alto nivel de deuda hipotecaria, respecto al tamaño de los ingresos, se vuelve especialmente riesgoso cuando el cheque de tu sueldo deja de llegar y tienes que hacer pagos mensuales con el dinero que has ahorrado. Este es el motivo por el cual tantas personas intentan pagar sus hipotecas antes de jubilarse. La posibilidad de hacerlo depende no solo del tamaño de tus ingresos, sino también del tipo de préstamo que tengas.

Pagar por adelantado una hipoteca de tasa fija es bastante sencillo. Todo lo que tienes que hacer es aportar suficiente dinero adicional a cada pago mensual para acabar con el préstamo el año en el que deseas jubilarte. A modo de ejemplo, digamos que adquiriste un préstamo por $300,000 a 30 años a una tasa de interés fija del 4%. Al préstamo todavía le quedan 20 años. Si deseas jubilarte sin hipoteca dentro de 13 años, lo puedes hacer si realizas pagos mensuales adicionales de $500. Para probar distintos esquemas de pago por adelantado, usa la calculadora de pago de hipoteca de AARP o las que se encuentran en mtgprofessor.com o bankrate.com.

Sin embargo, cuando tu hipoteca tiene una tasa de interés ajustable, tus pagos por adelantado deben ajustarse también, dice Jack Guttentag, fundador de mtgprofessor.com. Un monto fijo, como $500 al mes, reducirá el monto de tu préstamo. Pero cada vez que la tasa de interés cambie, la entidad de préstamo estirará los pagos restantes a lo largo del plazo original de 30 años del préstamo. Tus pagos mensuales se reducirán pero todavía tendrás una deuda cuando te jubiles. Para terminar con la hipoteca más temprano, tendrás que aumentar tus pagos por adelantado después de cada ajuste de tasa. Paga los $500 que planeaste más una cantidad suficiente para compensar el monto por el cual se redujeron tus pagos programados de hipoteca.

Cuando tienes una hipoteca ajustable que deseas cancelar en una fecha específica, el cálculo de tus pagos se convierte en un proceso anual. En primer lugar, decide qué tan rápido deseas pagar la hipoteca por completo; por ejemplo, en 12 años. Una calculadora de hipotecas te indicará lo que tienes que pagar cada mes en el año en curso. Cuando la tasa de interés cambie, haz los cálculos nuevamente. Ingresa la cantidad restante del préstamo, la nueva tasa de interés y tu fecha objetivo de jubilación. Obtendrás un nuevo pago mensual, mayor que el anterior. Haz lo mismo en cada año siguiente.

Para algo menos exacto, pero bastante aproximado, establece tu primer pago de hipoteca (más el dinero extra) como si tuvieras un préstamo fijo, nunca lo reduzcas y controla tu progreso cada dos años.

 

THE TOP CONTENT

 

/content/aarp/es/home/dinero/master-reference---dinero/jcr:content/content/columns_body/pageColumnMain/article/ContentParsys/articleaddons_381370027

Sin embargo, antes de iniciar un plan de pago por adelantado considera qué otra cosa podrías hacer con ese dinero. Lo primero de mi lista sería pagar las deudas de consumo y aumentar los aportes a un plan de jubilación con impuestos diferidos. Ambas acciones refuerzan tus finanzas y harán que los pagos mensuales de la hipoteca sean más fáciles de cubrir.

Si no puedes permitirte el lujo de pagar por adelantado tu hipoteca y todavía deseas jubilarte con tu casa pagada, considera reducirte a una vivienda más pequeña. Podrías comprarte un condominio en efectivo o alquilarlo y colocar el producto de la venta en una cuenta de inversión. No tendrías que cortar más el césped. Vas a simplificar tu vida y aliviar tu presupuesto de jubilación, también.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW.

Alertas de tema

Usted puede recibir alertas semanales por correo electrónico sobre los siguientes temas. Solo haga clic en “Seguir”

Administrar alertas

Procesamiento

Por favor espere...

progress bar, please wait

¿Quéopina?

Deje su comentario en el campo de abajo.

Publicidad

Ofertas y beneficios

De compañías que cumplen con los altos estándares de servicio y calidad establecidos por AARP.

Beneficios para miembros de AT&T

Los socios ahorran un 10% en la tarifa mensual de servicio de ciertos planes de wifi de AT&T

Member Benefit AARP Regal 2

Los socios pagan $9.50 por boletos ePremiere de Regal que se compren en línea.

Walgreens 1 discount membership aarp

Los socios ganan puntos en productos de salud y bienestar marca Walgreens

Member Benefits

Únete o renueva tu membresía hoy. Los socios de AARP obtienen beneficios exclusivos y ayudan a lograr un cambio social

Publicidad