Las crecientes tasas de interés reducen los pagos de las hipotecas revertidas

Por ejemplo, dice Simmons, los propietarios de una vivienda valorada en $500,000 podrían haber obtenido antes una hipoteca revertida por $250,000. Ahora, tendrían un límite de $175,000.

Las tasas de interés se han disparado de casi cero a entre el 5.25 y el 5.5%, mientras la Reserva Federal intenta contener la inflación. Es la cifra más alta en 23 años. La Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés 11 veces desde marzo del 2022.

Las tasas de interés de las hipotecas de tasa fija a 30 años rondan el 6.8%, y las hipotecas revertidas a menudo tienen tasas aún más altas.

Una deuda mayor

Aunque muchas hipotecas revertidas no tienen que pagarse hasta que se vende la casa, esas tasas más altas también significan que la cantidad de la deuda aumentará más rápidamente. Casi todas las hipotecas de este tipo son de tasa ajustable, y no de tasa fija, y los incrementos en las tasas de interés harán que también aumente esa tasa ajustable en pocos meses, según la National Foundation for Credit Counseling, o NFCC, lo que consume rápidamente el capital.

“Podría acelerar el crecimiento del saldo y reducir potencialmente el patrimonio cuando tus herederos vayan a vender la casa, porque la deuda aumentará más rápido”, dice Stephanie Moulton, profesora y decana asociada de Profesorado e Investigación de la Facultad de Asuntos Públicos John Glenn de la Universidad Estatal de Ohio.

“Si el valor de la vivienda cae, los herederos no deberán más de lo que valga la vivienda, pero si iban a quedar $20,000 de capital, puede que ese dinero desaparezca”.

Un aspecto positivo para las personas que todavía deben algo de dinero en sus hipotecas convencionales es que pueden utilizar una hipoteca revertida para pagar el saldo, poniendo fin a los pagos mensuales de la hipoteca.

Los propietarios con hipotecas revertidas también pueden establecer líneas de crédito para utilizarlas cuando las necesiten. Solo se devengan intereses por el dinero que se retira.

Los titulares de hipotecas revertidas también pueden optar por recibir pagos mensuales durante un plazo determinado para cubrir otros gastos.

“El mayor reto de la jubilación es la liquidez”, afirma Simmons. Y una hipoteca revertida puede proporcionártela.

Explora alternativas

Mientras no toques la línea de crédito, crecerá al mismo ritmo que los intereses sobre el préstamo más la mitad del 1%, es decir, el importe de la prima del seguro hipotecario. Para quienes elijan esta opción, el aumento de las tasas de interés es una buena noticia.

“Si no tocas el dinero, la cantidad que dejes en esa línea de crédito crecerá un poco cada año”, dice Moulton.

 Independientemente de la tasa de interés, las hipotecas revertidas conllevan importantes gastos de cierre, como las comisiones de apertura, el asesoramiento obligatorio al consumidor, la tasación de la vivienda y la prima del seguro hipotecario, aunque todos estos gastos pueden incluirse en el préstamo.

Según Bruce McClary, vicepresidente sénior de la NFCC, las personas que necesitan dinero para realizar mejoras en su vivienda, y que pueden permitirse pagar cuotas mensuales, pueden ahorrarse dinero en comisiones solicitando en su lugar un préstamo sobre el valor de la vivienda.

“Las hipotecas revertidas tienen fama de estar cargadas de comisiones”, afirma McClary.

A medida que suben las tasas de interés, disminuye también la demanda de viviendas —y su precio—, lo que significa que los titulares de hipotecas revertidas o sus herederos pueden acabar recibiendo menos al vender la vivienda. Los precios bajaron ligeramente en el segundo semestre del año pasado, según Standard & Poor's, aunque han vuelto a subir este año.

“Algunas personas quieren pedir una hipoteca revertida antes de que caiga el valor de las viviendas”, cuando los prestamistas podrían reducir aún más lo que pueden pedir prestado, explica Moulton.

Si una hipoteca revertida puede seguir siendo una buena idea “dependerá de la capacidad de endeudamiento de la persona, de las razones para pedir el préstamo y del uso que vaya a dar al dinero”, señala McClary. “Las respuestas serán diferentes según las circunstancias financieras de las personas y sus objetivos”.

McClary añade que la NFCC proporciona contactos con agencias sin fines de lucro que ofrecen asesoramiento sobre hipotecas revertidas, es decir, información imparcial, en lugar de información del prestamista, que está incentivado para animarlos a solicitar el préstamo.