Resilencia financiera

Cómo administrar tu 401(k)

Consejos para proteger e incrementar tu dinero.

Ilustración de una mujer echando agua sobre unas plantas que tienen forma de signo de dólar para hacer crecer su plan de retiro

Sigue estos consejos para hacer crecer tu 401(k). — Foto: Istock

In English l Si eres como muchas personas en Estados Unidos, un plan de ahorros 401(k) provisto por tu empleador será parte fundamental de tu seguridad en la jubilación. Es por eso que necesitas hacer todo lo que puedas para proteger y hacer crecer tu 401(k). Estas estrategias te mantendrán encaminado.

Opta por lo barato

Todos los fondos que se encuentran en planes 401(k) cobran un honorario anual, pero mucha gente elige sus inversiones sin prestarle atención a ese hecho. Ese es un grave error. Según estudios federales, en el caso de una inversión inicial de $25,000, el pagar inclusive un punto porcentual extra en honorarios anuales podría costarte $64,000 en 35 años. Busca alternativas con honorarios anuales inferiores al uno por ciento, y considera la conveniencia de aferrarte a fondos índice pasivos que replican un índice, más que a fondos activamente administrados que intentan vencer al mercado, sugiere Alicia Munnell, directora del Center for Retirement Research de Boston College.

“No hay evidencia de que el pagar costos elevados te permita llegar a un mejor producto”, dice Munnell. A ella le gustan los fondos de bajo costo que vuelven a equilibrar regularmente tus inversiones a tu fecha esperada de jubilación.

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No toques ese dinero

Puede resultar tentador cobrar el efectivo de tu 401(k) al dejar un empleo o tomarlo prestado de allí cuando estés necesitado de dinero. También podrías querer retirar los fondos en cuanto desaparezca la penalidad por extracción anticipada o temprana, a los 59½ años de edad. ¡No lo hagas! Aun sin penalidades, los impuestos sobre la renta podrían comerse buena parte de las extracciones, además de que perderías la futura capitalización de los impuestos diferidos.

No creas en las reinversiones

Si dejas tu empleo, probablemente se presenten agentes o corredores instándote a reinvertir el saldo de tu 401(k) en sus cuentas personales de jubilación o cuentas IRA. A veces, el cambio es sensato, pero podrías estar perdiendo algunas buenas opciones de inversión: los fondos institucionales de bajo costo (las acciones institucionales del Vanguard Total Stock Market, por ejemplo, tienen una tasa de gastos de apenas el 0.04 por ciento). Lo que generalmente obtienes en las IRA son opciones de venta de mayor costo: el fondo de acciones promedio del mercado de valores tiene una tasa de gastos superior al uno por ciento. “Tu trabajo es hacer un montón de preguntas y no tener miedo a decir que no”, dice Stephany Kirkpatrick, una planificadora financiera certificada de LearnVest Inc.

Reúne esos planes abandonados

Si has tenido varios empleos, puede que tengas cuentas 401(k) en muchos lugares. Es el momento de juntarlas. No existe una base de datos central para ayudarte a rastrear las cuentas, y tus viejos empleadores podrían no estar en condiciones de encontrarte luego de un par de cambios de domicilio. Además, es más fácil controlar y reequilibrar tus inversiones si están todas en un mismo sitio, señala Kirkpatrick. Lo más sencillo podría ser reinvertir esos antiguos saldos en tu nuevo plan, si es que tu empleador permite hacerlo. En caso contrario, abre una IRA de bajo costo.

Saca el máximo provecho

La idea de contribuir lo suficiente como para obtener el aporte equivalente completo de la compañía no requiere mucha ciencia, pero la mayoría de la gente necesita contribuir aun más si quiere tener una jubilación cómoda. De ser posible, maximiza tu contribución 401(k) (que es de $24,000 al año para los mayores de 50 años). Si prevés estar en la misma categoría impositiva o en una más elevada, podrías colocar algo de dinero en una Roth IRA o Roth 401(k) (donde las ganancias serán extraídas libres de impuestos en el futuro). Sin embargo, la mayoría de la gente se jubilará en una categoría impositiva inferior, por lo que tomar la deducción fiscal ahora podría ser más sensato.

Promueve el cambio

Los empleadores tienen una obligación fiduciaria de mantener las tarifas de los planes 401(k) en valores razonables. Si el tuyo solo ofrece opciones de alto costo, reclama alternativas mejores y de bajo costo.

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