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Cómo ahorrar para la jubilación sin un plan 401 (k)

Existen alternativas para poder ahorrar y cumplir sus metas de cara a la jubilación. — Foto: Dana Hoff/Getty Images

Si siente que no está ahorrando lo suficiente para jubilarse, no se  preocupe. Siempre es buen momento para armar un plan de jubilación. Lo importante es que tome medidas cuanto antes y no espere a cumplir 60 años o a que su jubilación sea inminente.

Muchos en Estados Unidos se encuentran en una situación similar, particularmente entre la población hispana. Según una encuesta realizada a comienzos del 2012 por el Retirement Research Institute (instituto de investigaciones sobre la jubilación) del grupo financiero ING, el 70 % de los hispanos no tiene ningún plan de retiro.

Vea también: ¿Está listo para jubilarse?

Si se encuentra en esta situación, le sugerimos los siguientes pasos:

1. Fíjese una meta

Determine cuánto dinero necesitará para vivir de acuerdo a su estilo de vida. Como no sabemos cuál será nuestro nivel de gasto al jubilarnos, tenemos que apuntar a los promedios. Según Fabián González, vicepresidente de Ventas Multiculturales de ING, en promedio vamos a necesitar entre 60 % y 70 % de nuestros ingresos actuales.

Lo más simple es hacer un presupuesto de los gastos como renta, hipoteca, alimentación y vestuario.

2. Un plan con varios soportes

Una vez que defina los ingresos de su jubilación, viene lo más importante: ¿de dónde los va a obtener? Según un estudio recientemente efectuado por el Pew Hispanic Center, solo uno de cada cuatro hispanos tiene una cuenta 401(k) o una cuenta de ahorro para su retiro. Sin embargo, hay otras alternativas para preparar su jubilación.

Dado que es muy difícil tener una sola fuente de ingresos durante su jubilación, le recomendamos pensar en un plan de tres pilares o soportes: uno será el Seguro Social, otro será sus ahorros y un tercero puede ser una alternativa de inversión como las anualidades.

3. El Seguro Social.

Según datos de la Administración del Seguro Social del año 2010, para el 40 % de las parejas de hispanos jubilados y para el 60 % de los hispanos jubilados solteros, el beneficio del Seguro Social representa el 90 % de sus ingresos.

Pero el seguro social también hay que planificarlo. Es importante que vigile el estado de sus aportes. Para revisar cómo van sus aportes, visite el sitio: www.segurosocial.gov/espanol/mideclaracion.

Otro tema clave es determinar la edad de jubilación. Si no tiene suficientes ahorros, considere esperar el máximo tiempo posible antes de jubilarse y siga trabajando para elevar el valor de su pensión.  

“El Seguro Social en promedio reemplaza cerca del 40 % de los ingresos de un trabajador común. Por ello es muy importante tener otros ahorros e inversiones para la jubilación”, dice María Díaz, vocero del Seguro Social para el área del Sur de la Florida.

4. Una cuenta de ahorro personal o IRA.

Los hispanos en general tienen un menor nivel de ahorro tanto en cuentas de jubilación como en otro tipos de cuentas. Según el estudio del Pew Hispanic Center ya mencionado, el ahorro promedio en cuentas 401(k), IRA y de otras cuentas fue de $27.000 en el 2009. La cifra es menos de la mitad del ahorro del promedio de la población blanca no hispana del país, que en ese año llegaba a $62.000.

Como el Seguro Social solo nos va a cubrir parte de la jubilación, es necesario planificar cómo obtener el resto de los ingresos. Una cuenta de ahorro para retiro o IRA es una buena opción. En ella debemos ahorrar una cantidad cada mes de forma constante y por un largo tiempo, idealmente entre 10 y 20 años. Por ejemplo, si destinamos $300 de nuestros ingresos cada mes a una cuenta de retiro y logramos invertir ese dinero con una rentabilidad de 6 % anual, al cabo de 20 años tendremos un capital acumulado de $141.000. Además, estos aportes reducen nuestro impuesto a la renta.

“Lo más recomendable es poner esta inversión mensual en piloto automático (que el dinero salga de su cuenta de forma automática). Esa disciplina obligada lo llevará a cumplir con un plan”, dice Christine Benz, directora de finanzas personales de Morningstar Inc, firma de investigación y análisis de inversión con sede en Chicago.

Hay dos tipos de cuenta IRA: La tradicional y la Roth IRA. En la tradicional, los aportes que hacemos se deducen directamente de nuestro ingreso de manera que se reduce el valor sobre el cual pagamos impuestos al año siguiente. Sin embargo, al retirar el dinero para la jubilación tendremos que pagar impuestos. La Roth no tiene beneficio inmediato de impuestos, pero al retirar el dinero para jubilación no se pagan impuestos. Todo depende de si queremos recibir el beneficio de impuestos ahora o en el momento de retirarnos.

5. Otras opciones

Otra alternativa para la jubilación está en las anualidades. Existen las anualidades fijas y  las anualidades variables. Las fijas son para quienes ya tienen un capital ahorrado y quieren contratar el pago de un ingreso fijo de por vida con una aseguradora. Con la anualidad, la compañía de seguros administra el capital y a cambio paga un ingreso de jubilación. La ventaja es que es un ingreso fijo que no está sujeto a los cambios del mercado.

Las anualidades variables pueden utilizarse como vehículos de ahorro. Sin embargo, “son mucho más costosas que otros tipos de cuentas con beneficios de impuestos como las IRA, por ello mi recomendación es maximizar el uso de las otras opciones antes de considerar una anualidad variable”, dice Christine Benz, de Morningstrar Inc.

Preguntas que debe hacerse antes de jubilarse

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