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Seis consejos para comenzar a ahorrar para la jubilación

Averigüe qué plan de inversión le permitirá alcanzar sus metas para la jubilación.

man paying bills online with laptop

— - John Lund/Marc Romanelli/Blend Images LLC

In English | Nunca es demasiado tarde, aunque planificar y ahorrar para la jubilación en un mercado inestable y a veces volátil indudablemente puede menoscabar incluso las mejores intenciones. Una gran cantidad de estadounidenses mayores de 50 años ha sufrido las consecuencias de la crisis y, en la actualidad, los afroamericanosestán atravesando una situación difícil.

Una encuesta llevada a cabo recientemente por Ariel Investments, una firma privada de administración de fondos, reveló que los afroamericanos son menos propensos que las personas blancas a tener dinero en el mercado de valores.

De acuerdo con la encuesta, los índices de participación de los blancos rondaron el 80% aproximadamente, mientras que los índices de participación de los afroamericanos oscilaron entre un 57% y un 74%.

En el 2010, el coeficiente de inversión de los blancos se mantuvo estable en el 79%, mientras que el de los negros cayó al 60%, siguiendo una tendencia decreciente desde el 68% en el 2004, el 64% en el 2006 y el 62% en el 2008. Pero, teniendo en cuenta las tasas de desempleo a nivel nacional, esto no debería sorprendernos.

A pesar de estos datos, el pasado es pasado y el futuro aparenta ser más alentador. La buena noticia es que, a pesar de que la tenencia total de títulos de los negros pudo haberse reducido este año, por primera vez en los doce años que se realiza la encuesta, más afroamericanos están eligiendo acciones y fondos de inversión como la "mejor inversión en general" relativa a los bienes inmuebles. Además, sólo el 30% de los negros consideraba que los bienes raíces eran "la mejor inversión en general" este año, comparado con el 41% que eligió acciones o fondos comunes de inversión.

Entre los blancos, el 27% eligió los bienes inmuebles, comparado con el 55% que eligió acciones y fondos comunes de inversión.

La participación en el mercado accionario es una parte importante en la construcción del patrimonio porque, en el largo plazo, las acciones históricamente han tenido una mejor rentabilidad que las demás inversiones. Ahorrar para la jubilación mediante inversiones es importante y no debería ser complicado si usted respeta los principios básicos de inversión.

Si usted no ha invertido antes, a continuación se mencionan seis consejos que lo ayudarán a comenzar a ahorrar para la jubilación.

1) Comience temprano

Cuanto más temprano comience a invertir, más tiempo tendrá para acumular dinero.

2) Coordine inversiones para alcanzar las metas

¿Cuál es su meta? ¿Jubilarse? ¿Comprar un auto? ¿Ahorrar para la educación de sus hijos? Identifique su meta. Luego, averigüe y elija una estrategia de inversión que probablemente le permita alcanzarla.

Para proteger su dinero y alcanzar las metas a corto plazo, como ahorrar para el pago inicial de una casa que desea comprar el año próximo, tenga en cuenta las inversiones en efectivo. Si quiere que los ingresos le proporcionen un flujo continuo para complementar sus ganancias o ingresos de jubilación, considere los bonos. Si quiere un crecimiento a largo plazo, como ahorrar para la jubilación o para la educación de sus hijos, debe concentrarse en las acciones. Históricamente, las acciones han tenido la tasa de rentabilidad más alta en el largo plazo. Desde 1925 al 2002, la rentabilidad fue la siguiente:

Efectivo > 3,8% 

Bonos > 5,4%

Acciones > 10,2%

3) Conozca los productos de inversión

Existen muchos productos de inversión disponibles. A continuación, se describen brevemente los principales.

Acciones o capital accionario: Cuando tiene acciones de una empresa, usted es dueño de una parte y comparte sus éxitos y fracasos. Por ejemplo, podría tener acciones en Microsoft Corp. o Sears Holding Corp.

Bonos o inversiones para ingresos fijos: Cuando compra un bono, se convierte en prestamista. El emisor del bono es el prestatario. El emisor del bono podría ser una empresa, una ciudad, un estado o una agencia del Gobierno federal. Podrían pedir préstamos por periodos cortos para administrar el flujo de capital o cubrir costos operativos. También podrían pedir dinero prestado para metas a más largo plazo, como para edificar nuevas instalaciones o pagar por nuevas tecnologías. Las ciudades y los estados podrían necesitar construir puentes o brindar otros servicios comunitarios.

Fondos de inversión: Un fondo de inversión es un fondo de dinero administrado profesionalmente para el beneficio de todos los accionistas. Como inversor en un fondo común de inversión, usted es dueño de una parte del fondo y comparte las ganancias y pérdidas del valor del fondo. Un fondo de inversión se puede centrar en acciones, bonos, dinero en efectivo o una combinación de estas clases de activos.

Fondos cotizados en la Bolsa: Los ETF (fondos cotizados en la Bolsa) son acciones que actúan como fondos de inversión. La mayoría de los ETF emulan el índice de mercado de una acción o bono, como acciones de grandes y pequeñas empresas estadounidenses, sectores industriales o del país, e índices de bonos. Pero se compran y venden como acciones en las principales bolsas de comercio. 

Anualidades: Un producto de seguros que proporciona ingresos regulares durante un plazo determinado.

 4) Conozca y administre el riesgo

La asignación y diversificación de activos son estrategias para ayudar a gestionar el riesgo a medida que construye la libertad económica.

La tolerancia individual al riesgo o cómo nos sentimos al afrontar riesgos y perder o ganar dinero influye en la manera en que invertimos. Saber cómo se comporta ante el riesgo puede ayudarlo a elegir las inversiones apropiadas. Si no puede dormir de noche debido a la fuerte dependencia en las acciones tecnológicas, quizás deba revisar y cambiar su cartera de inversiones.

Procure comprender la relación entre riesgo y recompensa. Las inversiones más riesgosas, como las acciones, pueden generar mucho dinero pero también pueden hacerle perder mucho dinero. En general, los bonos son menos riesgosos que las acciones y los equivalentes en efectivo son los que menos riesgos conllevan aunque, con frecuencia, también son los que generan los menores retornos.

Debido a estos riesgos, sus metas y plazo de inversión son la clave para elegir los vehículos adecuados de inversión. Si quiere efectuar el pago inicial por una casa el año próximo, ¿es una buena opción poner todo su dinero en acciones? No. Para una meta a corto plazo como esta, las acciones son una inversión muy fluctuante y riesgosa para alcanzar esta meta razonablemente.

Recuerde que puede perder dinero. El precio de sus acciones podría bajar. El emisor de los bonos podría dejar de pagarle el interés o no devolverle el capital. Si suben las tasas de interés, el valor de su bono podría bajar porque usted se encuentra sujeto a la tasa de interés inferior. El valor de las divisas y la inestabilidad política pueden tener un impacto negativo en las acciones internacionales. Y no se olvide de la inflación, que puede mermar sus ganancias, especialmente si su dinero está en efectivo, como en una cuenta del mercado de dinero que genera un interés bajo.

5) Diversifique: no invierta todo su dinero en una sola opción.

Invertir en distintas clases de activos reduce el riesgo. Si un tipo de inversión baja, otro puede subir, así que distribuya su dinero en varias opciones.

Diferentes activos: acciones, bonos, efectivo.

Diferentes industrias: salud, energía, metales, etc.

Diferentes tamaños de empresas: pequeñas, medianas y grandes.

No invierta su dinero en una sola acción (por ejemplo, Enron).

Con un fondo común de muchas acciones o bonos, los fondos de inversión brindan una manera de obtener diversificación. Cada fondo debe informarle el tipo de empresa (pequeña, mediana o grande, las industrias, ubicación, etc.) en la que invierte.

Recuerde que el hecho de tener estos fondos de inversión no diversifica su cartera si todos los fondos tienen los mismos objetivos, como grandes firmas estadounidenses o energía global.

La forma en que asigna su dinero en los distintos tipos de activos para reducir el riesgo y alcanzar sus metas de inversión representa el 90% del éxito de la inversión. Diversifique su inversión en distintos tipos de activos. Establezca una combinación de efectivo, bonos y acciones para alcanzar sus metas.

Respecto de los ahorros para la jubilación, generalmente sus inversiones serán más agresivas cuando usted es joven y más conservadoras a medida que se acerca a la jubilación.

6) Recuerde reajustar la asignación de sus inversiones.

El reajuste lo ayuda a seguir su plan de inversión. Por ejemplo, imaginemos que su estrategia de inversión comprende un 60% de acciones y un 40% de bonos. Un año más tarde, las acciones bajaron y los bonos subieron. Ahora su cartera está formada por un 55% de acciones y un 45% de bonos, así que está desequilibrada respecto de su estrategia. Reajuste al vender algunos bonos y comprar más acciones. Un buen momento para reajustar su cartera es al recibir su resumen de cuenta del Seguro Social o si experimenta un evento financiero importante.

Nunca es tarde para comenzar a planificar un futuro mejor y ese futuro puede comenzar ahora mismo. La economía y los mercados pueden hacer lo que deseen, pero si usted aprovecha los diversos recursos que tiene a su disposición estará mejor preparado para tomar las decisiones correctas en el momento adecuado.

 

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