Elimina tus deudas de las tarjetas de crédito

Tres opciones que te ayudan a reducir tus pagos mensuales y adiós a las deudas.

Manos con una tarjeta de crédito frente a un computador - Opciones para eliminar las deudas de tu tarjeta

— Alamy

In English | Vamos a ser sinceros, ¡a nadie le gusta endeudarse!

Sin embargo, según la Reserva Federal de Estados Unidos, si tomamos el total de deuda en tarjetas de crédito en Estados Unidos y la dividimos entre el número de núcleos familiares en el país, el resultado es de $7,281. Si descartamos los que no deben nada en sus tarjetas y solo tomamos en cuenta las familias que están endeudadas, la situación es aún peor ya que la cifra sube a $15,863 por núcleo familiar.

Y eso no es todo. El balance de deudas aumentó un 2% del año 2014 al 2015, lo que significa que los pagos mensuales también son mayores. Resultado: más presión sobre el presupuesto familiar.

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Por eso, hoy más que nunca, necesitas saber qué opciones tienes para reducir tus pagos mensuales y poder continuar cumpliendo con tus responsabilidades financieras.

Opción 1 – Consolida el balance de todas tus tarjetas a una sola

Si has estado haciendo tus pagos a tiempo, podrías calificar para una tarjeta sin costos de intereses o con intereses muy bajos y solicitar que te transfieran el balance de tus cuentas existentes a ella. De esta manera, tendrías que hacer un solo pago cada mes y la cantidad podría resultar menor que la que pagas hoy.

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), la oferta especial de la tarjeta de crédito tiene que permanecer vigente por seis meses o más y tienes que ser informado por adelantado a cuánto aumentará el interés después de la fecha indicada.

Averigua si existe un cargo por transferir tus cuentas a la nueva tarjeta y asegúrate de cumplir a tiempo con todos tus pagos ya que de atrasarte en alguno, la oferta especial desaparece y el interés que te cobrarán es muy alto.

También averigua si el bajo o 0% interés se aplica a cualquier otra compra que hagas con esa tarjeta o solamente al balance que transfieras. De tener dos saldos en una misma tarjeta bajo distintas tasas de interés, debes saber que los acreedores suelen aplicar el pago mínimo mensual requerido al balance con el interés más bajo, y por ley, deben aplicar cualquier cantidad adicional al balance con el interés más alto. Esto podría demorar el tiempo que necesitas para liquidar la deuda que has transferido, además de que seguirías acumulando una deuda adicional.

Entonces, cerciórate de calcular bien si los meses de bajo interés que te ofrecen serán suficientes para liquidar la deuda. De lo contrario, al finalizar el periodo de bajo interés, podrías o bien empezar a pagar un interés mucho más alto, o caer en la tentación de volver a transferir el balance restante, con los consiguientes cargos. 

Utiliza esta calculadora para determinar las cuotas mensuales que deberás aportar para liquidar tu deuda, dentro de un determinado número de meses. 

Opción 2 – Obtén un préstamo de un banco o unión de crédito para liquidar tus deudas

Los bancos y uniones de crédito ofrecen este tipo de préstamo para que puedas liquidar por completo el balance de tus tarjetas de crédito y lo reemplaces con un solo préstamo con un interés más bajo.

Para asegurarte de que esta opción te conviene, suma todos tus pagos mensuales —incluyendo los costos de interés— y compara el total al pago requerido para el nuevo préstamo.

Ten cuidado con ofertas donde el bajo interés solo se aplique durante un tiempo determinado y pregunta si hay algún costo adicional.

Estas dos primeras opciones requieren que tengas la disciplina de no usar tus tarjetas de nuevo; hacerlo podría crear un problema aún mayor al deber dinero en ellas además del préstamo o nueva tarjeta que conseguiste para liquidarlas.

Opción 3 - Matricúlate en un plan de manejo de deudas en una agencia de consejería de crédito

Antes de comprometerte a tomar una de las dos opciones anteriores, consulta con una agencia de consejería de crédito.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor recomienda que te pongas en contacto con una agencia sin fines de lucro. Estas agencias tienen que cumplir con requisitos estrictos que te protegen como consumidor y que incluyen servicios adicionales como, por ejemplo, asistencia con trazarte un presupuesto y ofertas de clases que te ayudarán a manejar tus deudas y tus ahorros.

Ten cuidado con agencias que solo te proponen un plan de manejo de deudas (DMP, en inglés) sin antes averiguar tu situación económica. En este caso, los pagos se hacen a la organización y ellos se encargan de hacer tus pagos mensuales a tus tarjetas de crédito.

Para ver una lista de agencias aprobadas, visita el sitio web del Departamento de Justicia de Estados Unidos. Aunque la lista está en inglés, verás señaladas las agencias que ofrecen servicios en español.

Y si tienes una queja o preocupación acerca de alguna compañía que crees ha cometido un fraude de reparación de crédito, ponte en contacto con la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) al (877) FTC-HELP (382-4357) y marca el número 2 para ayuda en español.

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