Haga que su dinero le dure toda la vida

In English | El año pasado, mi esposo y yo hicimos una prueba para saber cómo andaban nuestras finanzas. Si dejáramos de trabajar, ¿cuánto podríamos retirar razonablemente de nuestros ahorros cada mes, teniendo en mente nuestras metas personales y familiares?

Los dos habíamos dejado nuestros trabajos de muchos años. Tenemos nuevos proyectos a nuestro alcance, entre otros, esta columna que escribiré mensualmente sobre finanzas personales. Aun así, necesitamos saber con certeza lo que nos espera, teniendo en cuenta la caída de nuestras inversiones durante la década pasada. Si adoptamos una modalidad de reducción de costos, y vivimos solamente de los ahorros, del Seguro Social y de los ingresos imprevistos, ¿cuál sería nuestro futuro?

Mientras estudiaba esto, pensé en el famoso ensayo de Isaiah Berlin acerca del erizo, que sabe una cosa importante, y el zorro, que sabe muchas cosas diferentes.

Usted es un erizo si está ahorrando dinero para la jubilación. El camino único y el más sencillo, es igual para todo el mundo: ahorre más, gaste menos, diversifique sus inversiones.

Cuando empieza a vivir de sus ahorros, usted es un zorro. Hay varios caminos que debe considerar, en base a su edad, salud, ahorros, pensiones, metas en cuanto a legados, circunstancias familiares, tolerancia al riesgo y condiciones del mercado. Si usted gasta mucho al principio, es posible que su dinero no le dure para toda la vida.

Si existe un buen momento para consultar a un planificador financiero, es ahora, precisamente cuando se está preguntando si puede, y cuándo, podría jubilarse. Necesita a alguien para que haga los cálculos según varias situaciones de ahorros e inversiones, y que lo ayude a armonizar sus gastos futuros con su ingreso disponible. (Por favor, elija un planificador financiero que cobre solamente por su asesoramiento y que no venda productos financieros).

El número mágico es 4%. Deberá hacer planes para no retirar más de 4% del total de sus ahorros en el primer año. Lo más sencillo es que retire una suma global, la deposite en el banco o en un fondo de inversiones del mercado monetario y calcule que pagará 12 meses de sus cuentas mensuales.

En cada año siguiente, aumente la cantidad que va a retirar de acuerdo al porcentaje de aumento de la inflación. De esta forma, su dinero debería durarle 30 años, suponiendo que empieza con una cartera con la mitad de las inversiones en acciones diversificadas o en fondos de inversiones de acciones y la otra mitad en bonos diversificados, y reinvierte los dividendos.

Cuatro por ciento no es mucho dinero, si el total es pequeño. Por ejemplo, son $4.000 de $100.000. Eso debería ser suficiente si usted tiene una pensión además del Seguro Social. De no ser así, mientras más pronto lo determine mejor será. Mientras todavía está trabajando puede concentrarse en la ''preparación para la jubilación'', es decir, aumentar los ahorros, eliminar gastos, reducir la deuda.

Si se jubiló recientemente y está retirando más de 4%, la situación es peligrosa. Se está arriesgando a que se le acabe el dinero. Propóngase modificar su presupuesto de manera que pueda retirar ese prudente 4% el próximo año, y hacer ajustes de acuerdo a la inflación en los próximos años.