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¿Retirar el dinero ahora o más adelante?

Los pro y los contra de esperar la pensión de una compañía o retirar una suma única.

P: Estoy próximo a jubilarme y tengo la opción de recibir la pensión de la compañía o retirar una suma única. ¿Qué opción elegiría usted y por qué? Ron, Texas
 
R: Ron, no existe una respuesta simple. Las consecuencias de esta decisión pueden ser muy serias, y los consejos opuestos y muchas veces parciales, sobre el tema lo vuelven todavía más desconcertante.

Es verdad que algunos planes de pensión lo hacen fácil: no ofrecen una opción, sino que exigen que se tome una anualidad al momento de jubilarse, y ahí termina todo. Por otra parte, otros planes permiten la posibilidad de retirar una suma única en un solo pago.

Si usted se encuentra dentro de la mayoría de los trabajadores cuyos empleadores no le ofrecen un plan de pensión tradicional, aun así puede elegir la misma opción: administrar los fondos o pasar los fondos de los planes de jubilación a los que haya aportado, como por ejemplo los planes 401(k) y 403(b) y cuentas personales de jubilación (IRAs), así como cualquier otro dinero que no sea de la jubilación y con el que cuente, a una anualidad.

Cuando tenga que decidir si retirar una suma única (que administrará usted) o tomar una anualidad, analice los siguientes aspectos:

1. El riesgo de inversión. Si decide administrar el dinero por su cuenta (o con la ayuda de un consultor en inversiones), lo que suceda con el dinero será su responsabilidad. Si lo pierde por malas inversiones —o a causa de inversiones “inteligentes” que luego salen mal— no habrá un aval al cual recurrir. A menos que tenga mucha confianza en su habilidad para invertir —o en las de un consultor competente— será mejor que opte por una anualidad.

2. El riesgo de responsabilidad. Por lo general, el dinero que esté invirtiendo por su cuenta no está protegido contra un uso incorrecto. Estos fondos deben ser utilizados para pagar gastos médicos (u otros gastos) importantes, incluidos los costos de un hogar para el cuidado de personas mayores discapacitadas, en el caso de que haya agotado otros recursos. Sin embargo, en muchos casos, las anualidades no están sujetas a esta responsabilidad. Imagine este escenario: usted controla todas sus inversiones, va a un hogar para el cuidado de personas mayores discapacitas, gasta la mayor parte de sus recursos, y deja a un cónyuge o pareja con un estilo de vida muy limitado. Aunque es fácil ser sabio después del hecho, si parte de ese dinero se hubiera colocado en una anualidad con una cláusula conjunta y de supervivencia, el sobreviviente estaría en condiciones de recibir el ingreso de la anualidad.

3. El riesgo de inflación. Si bien algunos planes de anualidades se van ajustando (al menos parcialmente) a fin de atenuar los efectos de la inflación, la mayoría no lo hace. La realidad de una anualidad que otorga un pago fijo es que tiene una pérdida constante del poder adquisitivo. Si usted invierte el dinero por su cuenta, tendrá una buena  —aunque de ninguna manera segura— oportunidad de invertir, de modo de mantenerse equiparado con la inflación.

4. Ingreso anticipado. Por lo general, los pagos de las anualidades le otorgan un menor ingreso del que usted podría obtener si invirtiera el dinero por su cuenta. La razón: los pagos programados tienden a ser calculados de un modo muy conservador, a fin de minimizar los futuros riesgos financieros de la compañía. Para decirlo en un lenguaje sencillo, esto quiere decir que la compañía está apostando a que usted vivirá hasta los 200 años. Averigüe cuál sería la remuneración mensual o trimestral que recibiría de una anualidad y compare este número con la tasa de retorno anticipada que recibiría si usted estuviera invirtiendo el dinero por su cuenta.

5. Riesgo de mortalidad. Por lo general, los pagos de la anualidad se terminan al fallecer el beneficiario. De modo que, si usted muere en forma prematura, su patrimonio será bastante menor que si hubiera retirado una suma única. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos planes de anualidades —tanto los del tipo corporativo como los que usted puede adquirir por su cuenta— ofrecen algunas cláusulas que contemplan esta eventualidad, aunque a un costo. Por lo general, es una continuidad de un flujo menor de pagos de beneficios para el cónyuge que sobreviva, o la opción de recibir el pago de una suma única de una parte del dinero que originalmente se colocó en una anualidad.

Cada método de pago presenta ventajas y desventajas, y ninguna decisión final es “esto o aquello”. He descubierto que muchos jubilados se beneficiarán del hecho de colocar una parte del dinero en una anualidad, e invertir el resto.

Si se decide por una anualidad, asegúrese de estudiar las opciones disponibles. No asuma que la primera anualidad que encuentre o que la anualidad que le ofrece su empleador es la mejor. Podría no serlo, en cuyo caso le conviene retirar una suma única y convertirla en una anualidad más conveniente, pero asegúrese de que la anualidad esté respaldada por una compañía de seguros prestigiosa.

Si decide invertir el dinero por su cuenta, asegúrese de analizar la mejor manera de poner la mayor cantidad del dinero para su jubilación en sus propios bolsillos y menos en los del Tío Sam. Una conversión de estos bienes a una cuenta personal de jubilación no deducible (Roth IRA) podría ayudarlo a mantener la mayor parte del efectivo que ganó con tanto trabajo.

Toda la información que presenta AARP.org es para fines educativos y para ofrecer recursos de información. Le sugerimos que consulte a un asesor financiero o a un especialista en impuestos respecto de su situación personal. El uso de la información que contiene este sitio de internet es una mera opción y las consecuencias de su empleo corren por cuenta del lector.

 

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