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Piense bien en su retiro

¿Está haciendo planes para la jubilación?

No se olvide de proteger a su cónyuge.

In English | Si es casado (o casada) y está haciendo planes para la jubilación, recuerde que son dos. Antes de que diga: “¡Obvio!”, déjeme contarle el caso de una vieja amiga mía, una viuda a la que llamaré Juana.

Planee su retiro sin olvidar a su pareja

— C.J. Burton

Juana y su esposo, Carlos, prepararon cuidadosamente su presupuesto para la jubilación. Entonces, a los 66 años, Carlos falleció de repente y se llevó consigo su pensión y parte de los ingresos del Seguro Social de ambos. Juana no podía mantener su estilo de vida. Durante un tiempo, gastó demasiado, después se achicó y ahora la ayudan sus hijos (tiene la suerte de poder contar con ellos).

Al planificar, esta competente pareja omitió una simple pregunta: ¿Cómo vivirá Juana si Carlos fallece poco tiempo después de que se jubilen?

Se olvidaron de proteger al cónyuge. Deberían haber preparado dos presupuestos: uno para ambos, como pareja, y otro para Juana, para el caso de que tuviera que pelearla sola. (Si hubiera sido Juana la de mayor ingreso, tendrían que haberse preguntado cómo hubiera vivido Carlos de morir Juana). La protección del cónyuge también surge a la hora de decidir un seguro de vida y diversas formas de ingreso jubilatorio.

Revise la siguiente lista:

Su presupuesto para la jubilación: Proyecte el presupuesto del que dispondría su cónyuge si usted muriera inmediatamente después de jubilarse. ¿Cuánto tiempo podría sostener el nivel de gasto al que están acostumbrados? Si los cálculos dan que su cónyuge se quedará sin dinero antes de los 100 años, significa que no está financieramente preparado para jubilarse (una planificación conservadora, ciertamente, pero razonable para quienes gozan de buena salud).

La protección del cónyuge puede requerir que uno deba trabajar por más tiempo, gastar menos para vivir o ambas cosas. A Carlos le gustaba llevar el mejor nivel de vida que le permitieran sus activos y jamás se imaginó los problemas que dejaría al morir. Juana lo amaba, pero no le pregunten qué piensa ahora de la manera en que él administró las finanzas.

Una pensión de una empresa: Podrá tener la opción de recibirla en un solo pago o como un ingreso mensual de por vida. Si elige el ingreso de por vida, podrá, a su vez, optar entre una “single-life pension” —pensión individual— que finalice cuando usted muera (y genera pagos mensuales más altos) o una “joint-and-survivor pension” —pensión conjunta y de sobreviviente— que también cubre a su cónyuge (y genera pagos más bajos).

Al decidirse por el pago único —lo que hace la mayoría de los jubilados— uno está apostando a que sus inversiones generarán ganancias suficientes como para poder llevar un mejor estilo de vida que el que le permitiría llevar la pensión. Es una apuesta razonable para aquellas personas cuyos activos son lo suficientemente significativos como para permitirles un buen pasar, incluso si cayera la bolsa. Sin embargo, si no dispone de otros ahorros importantes, su cónyuge está mejor protegido (o protegida) con una pensión conjunta y de sobreviviente, que está garantizada de por vida.

Aléjese de los planes de “maximización de pensión” que ofrecen algunos planificadores financieros y agentes de seguros. Ellos impulsan a los trabajadores que se jubilan para que cobren la pensión individual más alta y usen el dinero adicional para contratar un seguro tradicional. Si el trabajador muere, su cónyuge pierde la pensión, pero cobra el seguro.

Lamentablemente, esta propuesta “grandiosa” a menudo no funciona. Los costos del seguro corroen su estilo de vida y tal vez lo que pague el seguro no alcance para mantener al cónyuge. ¿Y qué sucedería si la inflación se comiera sus ingresos y usted no pudiera pagar las primas del seguro? A su cónyuge no le alcanzará el dinero.

Si tiene un plan 401(k), pasará automáticamente a su cónyuge. Una IRA lo hará a quien usted haya designado en el formulario correspondiente que debería ser su cónyuge, para asegurarle protección total.

El Seguro Social, el seguro de vida y sus documentos >>

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