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¿Tengo que inscribirme en Medicare si sigo teniendo cobertura médica de mi empleador o el empleador de mi cónyuge después de los 65 años?

 

 

In English | Si necesitas o no inscribirte en Medicare a los 65 años, si continúas trabajando y tienes un seguro de salud a través de tu trabajo, depende de cuán grande sea el empleador. Las mismas reglas se aplican si tu seguro de salud proviene del trabajo de tu cónyuge, independientemente de si tu pareja es del mismo sexo o del sexo opuesto.

Si el empleador tiene 20 o más empleados

Mientras tengas un seguro de salud de un empleador para el cual tú o tu cónyuge trabajan activamente después de cumplir 65 años, tienes derecho a retrasar la inscripción en Medicare hasta que dejen el empleo o termine la cobertura (lo que suceda primero). En ese momento, tendrás derecho a un período de inscripción especial de hasta ocho meses para inscribirte en Medicare sin correr el riesgo de multas por inscripción tardía.

Ten en cuenta que la frase clave es "empleo activo" (el tuyo o el de tu cónyuge).  No puedes retrasar la inscripción a Medicare sin penalización si tu cobertura patrocinada por el empleador proviene de beneficios para jubilados o de COBRA que, por definición, no cuentan como empleo activo. Tampoco cuenta si trabajas más allá de los 65 años, pero dependes de los beneficios para jubilados de un empleador anterior. Tú (o tu cónyuge) deben estar trabajando activamente para el empleador que actualmente provee su seguro de salud para retrasar la inscripción en Medicare y resultar elegibles para un período de inscripción especial más adelante.

La ley requiere que un empleador grande —uno con, al menos, 20 empleados— te ofrezca (a ti y a tu cónyuge) los mismos beneficios que ofrece a los empleados más jóvenes (y a sus cónyuges). Es completamente tu decisión (y no la de tu empleador) si:

(a)  aceptar el plan de salud del empleador y retrasar la inscripción de Medicare; o bien

(b)  rechazar la cobertura del empleador y depender totalmente de Medicare; o bien

(c)  tener tanto la cobertura del empleador como la de Medicare.

 

Sin embargo, si te inscribes en el plan del empleador y en Medicare Parte B, ten en cuenta las consecuencias. En esa situación, el plan del empleador es siempre primario; es decir, paga las facturas médicas en primer lugar y Medicare solo paga por los servicios que cubre, pero el plan del empleador no. Por lo tanto, a menos que la cobertura del empleador sea muy mala, estarías pagando primas mensuales por Medicare, pero obtendrías poco o ningún retorno.

Además, al inscribirte en Medicare Parte B mientras aún tienes cobertura de un empleador actual, podrías perder tu derecho a contratar un seguro complementario de Medicare (conocido como Medigap) con protecciones federales completas después de que este empleo termine. Esas protecciones prohíben que las compañías de seguros se nieguen a venderte una póliza de Medigap o cobren primas más altas en función de tu salud o enfermedades preexistentes, siempre y cuando compres una póliza dentro de los seis meses después de inscribirte en la Parte B. (Fuera de esa ventana de seis meses, a excepción de circunstancias muy limitadas, pueden hacer ambas cosas).

Si el empleador tiene menos de 20 empleados

Las leyes que prohíben a las grandes aseguradoras exigir (o incluso persuadir) a los empleados elegibles para Medicare que abandonen el plan del empleador y se inscriban en Medicare no se aplican a las empresas y organizaciones que emplean a menos de 20 personas. En esta situación, el empleador decide.

Si el empleador requiere que te inscribas en Medicare, Medicare automáticamente se convierte en tu seguro primario y el plan del empleador proporciona cobertura secundaria. En otras palabras, Medicare paga primero tus facturas médicas y el plan del empleador solo cubre los servicios que cubre, pero que Medicare no. Por lo tanto, si no te inscribes en Medicare cuando es necesario, esencialmente quedarás sin cobertura.

Por lo tanto, es extremadamente importante preguntarle al empleador si tienes que inscribirte en Medicare cuando cumples 65 años o si recibes Medicare en función de una discapacidad. Si es así, averigua exactamente cómo el plan del empleador encajará con Medicare. Si no es así, pide esa decisión por escrito.

Ten en cuenta que, en esta situación, inscribirte en Medicare Parte B cuando también tienes un seguro de tu empleador no pondrá en peligro tus posibilidades de contratar un seguro complementario Medigap una vez que finalice el empleo. Cuando Medicare es el seguro principal sobre el plan del empleador, tienes derecho a comprar Medigap con protecciones federales completas si lo haces dentro de los 63 días posteriores a la finalización de la cobertura del empleador.

Para obtener más información, consulta el artículo de AARP “Medicare When Working Beyond 65” (La inscripción en Medicare cuando sigues trabajando después de los 65 años), en http://www.aarp.org/espanol/salud/medicare-y-el-seguro/info-04-2011/medicare-y-quienes-trabajan-despues-de-los-65-anos.html.

 

 

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