¿Necesitas realmente un millón de dólares para jubilarte?

Una pareja en la que ambos cumplieron 65 años en el 2022 necesitará tener ahorrado, en promedio, $315,000 después de impuestos para cubrir gastos del cuidado de la salud durante la jubilación, según Fidelity. Si bien los promedios nacionales pueden ser útiles para la planificación, puede que desees ahorrar aún más si sufres de algún trastorno crónico, dice Exelby.

Considera también la salud y la edad de tus padres. Nadie puede predecir el futuro, pero si provienes de una familia cuyos integrantes vivieron hasta bien pasados los 90 años, probablemente quieras planificar para la longevidad también.

Ten en cuenta la posibilidad de que tú o tu pareja puedan necesitar cuidados a largo plazo. La media del costo anual de los servicios de cuidados en el hogar, a 40 horas por semana, estaba alrededor de $62,000 en el 2021, según la proveedora de seguros Genworth. Una habitación semiprivada en un hogar de ancianos costaba casi $95,000 al año. 

El seguro para cuidados a largo plazo puede ayudar a cubrir esos costos, si bien las primas elevadas podrían resultar demasiado altas para muchos. Una pareja de 65 años puede anticipar pagar entre $3,750 y $9,575 por año por una póliza que los cubra a ambos, según la American Association for Long-Term Care Insurance. Ten presente que Medicare no cubre los hogares de ancianos ni los centros de vida asistida. 

El lugar es muy importante

Ya sea que llegues o no a los siete dígitos, tus ahorros te rendirán más en ciertas zonas del país. 

Un estudio reciente de LendingTree, un mercado en línea para hipotecas y otros préstamos, estimó cuánto dinero necesitaría ahorrar una persona para jubilarse cómodamente en las 384 áreas metropolitanas de Estados Unidos, basándose en lo que gasta anualmente un jubilado promedio en cada una de ellas. Si bien el promedio nacional fue de $1.07 millones, hubo amplias disparidades, desde casi $780,000 en Johnstown, Pensilvania, hasta $1.37 millones en San Francisco.

En la mayoría de las áreas metropolitanas, entre $800,000 y $1 millón fueron fondos jubilatorios suficientes, según proyecciones de LendingTree, para los jubilados con gastos de nivel promedio que retiran anualmente el 4% de sus ahorros.

Cuando los investigadores crearon otro conjunto de estimaciones, basadas en cuánto dinero tendrían que retirar los jubilados de sus ahorros para igualar la media de ingresos de las personas próximas a jubilarse (de entre 55 y 64 años) en cada área, los fondos jubilatorios necesarios fueron más modestos: $570,357 en promedio y menos de $500,000 en 235 de las 384 localidades evaluadas. 

¿A qué se debe esa disparidad tan grande? Los factores que afectan los gastos en distintos lugares son numerosos; hay algunos que no se pueden controlar, como el costo de los servicios públicos y los impuestos locales, pero hay otros que son controlables. No tienes que seguirles el ritmo a los gastadores más grandes —ni siquiera a los gastadores promedio— en tu área para vivir cómodamente durante la jubilación, dice Jacob Channel, economista sénior de LendingTree. 

“Tal vez leas el estudio y pienses: ‘¡Oh, no! Necesito $1.4 millones para jubilarme y lo que voy a tener no está ni siquiera cerca’, pero hay bastante flexibilidad”, dice. “El lugar donde vives no es el único factor importante: lo que planeas hacer también tiene gran importancia”.

Si bien mudarte a un área más asequible puede ayudar a que tu dinero rinda más, la mudanza puede conllevar otros tipos de costos, señala Dedesko. Mudarse a un lugar lejano podría significar dejar una comunidad querida o perder el contacto con tu red social.

“Hay formas de controlar los gastos, incluso en los estados donde los costos son más altos”, dice. “Tal vez las personas juegan al ajedrez en el parque. O juegan al tenis en canchas públicas al aire libre”.

Entrada y salida de dinero

Los gastos no son lo único que debes tener en cuenta cuando estás ahorrando para la jubilación. Por ejemplo, si tienes otros ingresos, como beneficios del Seguro Social, pensiones o fondos provenientes de la venta de una casa, no necesitarás tantos ahorros.

“Considero que es una equivocación pensar en la jubilación en términos de un simple número”, dice Danny Lee, un asesor patrimonial con Northwestern Mutual en Reston, Virginia. 

“Al final, se trata de un cálculo. Cuando se dice un millón, creo que eso no es acertado para muchas personas. Lo que hay que considerar, en cambio, son factores como si te jubilarás en forma individual o lo harás como pareja casada. O si hay alguna herencia con la que puedas contar. O si alguien depende de ti”.

Una vez que evalúas tus necesidades futuras —lo que anticipas gastar y el ingreso que esperas recibir—, tal vez te parezca que no has alcanzado tus objetivos. No te desesperes, dice Lee.

“La jubilación no es una propuesta que se aprueba o se reprueba. Se trata de en qué medida” llegas a tu objetivo, dice. “Si alcanzas el 90% de tu objetivo, yo considero eso como un éxito”.

La clave está en preparar un plan hoy. Estas son algunas estrategias que pueden ser útiles.

• Automatiza los ahorros y las inversiones. Trabaja con tu asesor financiero, el gerente de beneficios en tu lugar de trabajo o el administrador de tu plan 401(k) para establecer contribuciones automáticas a tus cuentas jubilatorias. Es más probable que te adhieras a un plan de ahorros si no tienes que pensar en ello, dice Lee. 
• Continúa generando ingresos durante más tiempo. Seguir trabajando más allá de la edad plena de jubilación podría ayudarte a asegurar que el dinero te dure más tiempo, dice Dedesko. Tal vez hasta podrías lanzar un negocio secundario que alimente tanto tus aficiones como tu cuenta bancaria. 
• Crea planes para el cuidado de la salud. A fin de prepararte para gastos médicos en el futuro, Lee sugiere aprovechar las ventajas de una cuenta de ahorro para la salud (HSA), si es que tu empleador la ofrece. Estas cuentas con beneficios tributarios (en inglés) te permiten ahorrar y pagar gastos médicos calificados con dinero libre de impuestos. 
• Considera tanto los ahorros como los gastos que te generará una mudanza. Mudarte a un lugar donde el costo de vida es más bajo podría significar reemplazar una casa totalmente paga con un gasto mensual de alquiler o una nueva hipoteca. Y no pases por alto los gastos que no son tan obvios, como los impuestos locales o el seguro contra inundaciones si estás pensando en una zona con tormentas frecuentes.