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¿Posee usted el seguro apropiado?

Determine si una póliza de cuidados a largo plazo tiene sentido para usted.

In English | La cifra no es pequeña: cada año, aproximadamente 11 millones de estadounidenses mayores de 18 años reciben algún tipo de cuidado a largo plazo. Las mujeres son más propensas a necesitar atención, y por períodos más prolongados —un promedio de alrededor de 3,7 años, comparado con los 2,2 años de cuidados que reciben los hombres—. Aun así, muchas personas no comprenden bien en qué consisten los cuidados a largo plazo y cómo opera el seguro de cuidados a largo plazo.

Vea también: Preguntas más frecuentes sobre las formas de pagar los cuidados a largo plazo.

“Cuidados a largo plazo” se refiere a todas las distintas clases de ayuda que las personas que padecen enfermedades crónicas, discapacidades u otros trastornos necesitan para funcionar todos los días, durante un largo período de tiempo. La mayoría solo necesita ayuda para llevar a cabo actividades cotidianas simples, tales como bañarse, vestirse y comer. Otras, posiblemente también necesiten la asistencia especializada de enfermeras, terapeutas u otros profesionales.

Los cuidados a largo plazo incluyen una amplia gama de servicios y de apoyo que las personas pueden recibir en sus hogares, en sus comunidades o en otros lugares de residencia alternativos, tales como las instituciones de vida asistida y los hogares para el cuidado de adultos mayores.

Sin embargo, los cuidados a largo plazo pueden resultar costosos. El costo de los servicios de asistencia depende del tipo de atención que usted necesite, el grado de necesidad y el tiempo durante el cual se brindarán los servicios. Los costos varían según el lugar donde viva. De acuerdo con la encuesta de Genworth del 2009 sobre el costo de los cuidados, el costo promedio en Estados Unidos para la permanencia en un hogar para el cuidado de adultos mayores durante un año, en habitación privada, era de casi $74.000. Por su parte, un año en habitación privada en una residencia de vida asistida costaba aproximadamente $35.000. Y una hora de ayuda de un asistente de salud a domicilio costaba alrededor de $19.

Ni los seguros de salud contratados por empleadores ni Medicare cubren servicios de cuidados a largo plazo por períodos prolongados, por lo que algunas personas optan por contratar un seguro de cuidados a largo plazo para cubrir gastos futuros. Según las opciones de póliza que usted elija, el seguro de cuidados a largo plazo puede cubrir la atención domiciliaria, el cuidado diurno de adultos, servicios de vida asistida, la atención en hogares para el cuidado de adultos mayores, la coordinación de cuidados y otros servicios, y a veces incluye costos para modificar su vivienda a fin de que pueda seguir viviendo en ella de forma segura.

Tenga presente que el seguro de cuidados a largo plazo no suele cubrir la totalidad de estos gastos; es probable que aún deba pagar algunos gastos menores. Existen diversos factores que deben considerarse antes de decidir si debe comprar una póliza de seguro de cuidados a largo plazo.

La edad y su estado de salud

Las pólizas cuestan menos si las contrata cuando es más joven y goza de buena salud. Si usted tiene más edad o padece alguna enfermedad grave, es probable que no pueda obtener cobertura, y de conseguirla, quizá sea mucho más costosa.

Costo de las primas

Decida si puede pagar las primas del seguro de cuidados a largo plazo, ahora y en el futuro, sin desequilibrar su presupuesto. Las primas suelen aumentar y es probable que sus ingresos bajen. Si usted no está en condiciones de pagar la prima, podría perder todo el dinero que ya haya invertido en su póliza.

Ingresos reducidos

Si usted tiene dificultades para pagar sus cuentas ahora o le preocupa si las podrá pagar en el futuro, cuando tenga menos bienes, podría no tener sentido gastar miles de dólares al año para pagar el seguro de cuidados a largo plazo.

Sin embargo, si sus ingresos son bajos y usted necesita cuidados a largo plazo, quizá pueda reunir los requisitos para recibir Medicaid. A diferencia de Medicare, Medicaid cubre el costo de su asistencia en una residencia para el cuidado de adultos mayores. No obstante, primero deberá agotar casi todos sus recursos antes de ser elegible para recibir cobertura. También deberá reunir otros requisitos. En la mayoría de los estados, Medicaid paga una cantidad limitada por atención domiciliaria.

Sistema de apoyo

Usted puede tener parientes y amigos que puedan proporcionarle parte de los cuidados a largo plazo en caso de que lo necesite. Analice si usted querrá o no su ayuda, y cuánto puede esperar razonablemente de ellos.

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