Viaticals: No tan humanitarios
Jorge pensó que estaba haciendo lo correcto cuando invirtió 50.000 dólares en un viatical. Al inversionista jubilado se le dijo que estaría haciendo una inversión humanitaria al comprar la póliza de seguro de vida de una persona que padecía una enfermedad terminal, y que podría esperar una buena ganancia de su inversión. Pero la persona asegurada no estaba realmente enferma y Jorge fue forzado a pagar las primas del seguro de vida del “supuesto enfermo” para evitar la pérdida de su inversión.
Cómo se supone que funcionan los viaticals
Cuando usted compra un viatical, lo que está adquiriendo es la póliza de seguro de vida de una persona enferma terminal, con un descuento sobre su valor nominal. La persona enferma obtiene el dinero que necesita para ayudar a pagar sus gastos médicos, y el inversionista obtiene el valor nominal completo de la póliza cuando el enfermo muere. Los corredores también venden un derivado de acuerdos de viatical —acuerdos de vida o de personas mayores— en los que al inversionista se le ofrece la póliza de seguro de vida de una persona mayor y sana. Se dice a los inversionistas que están ayudando a esas personas mayores a mantenerse financieramente solventes en sus últimos años de vida. El énfasis es puesto en una tasa de retorno alta —muchas veces de 20 a 40 por ciento— y una oportunidad humanitaria de ayudar a una persona enferma, una combinación tentadora para los inversionistas de mayor edad.
Trampas
Los viaticals pueden terminar costando mucho dinero al inversionista. La North American Securities Administrators Association (NASAA – Asociación Norteamericana de Administradores de Valores) dice que los viaticals son una de las diez principales formas de estafas a inversionistas.
Según Joseph Borg, antiguo presidente de la NASAA y director de la Alabama Securities Commission (Comisión de Valores de Alabama), los reguladores de inversiones en valores están “preocupados porque el riesgo inherente a las inversiones en viaticals —apostar a cuándo va a morir una persona— no se está informando adecuadamente y, en segundo término, porque muchos inversores han sido directamente estafados por algunas compañías, o sus agentes de ventas, que ofrecen viaticals”. En 2000, un Jurado de Investigación de Florida concluyó que hasta un 40 ó 50 por ciento de las pólizas de seguros de vida ofrecidas para viaticals por proveedores de estos acuerdos podrían haber sido obtenidas fraudulentamente. La Comisión de Valores e Intercambio (SEC) ha tomado acciones contra una empresa que supuestamente estafó a 30.000 inversionistas en 1.000 millones de dólares.
Estas son algunas de las maneras en que los inversionistas han perdido dinero:
- Con los avances en cuidados médicos y tratamientos, la persona enferma o mayor puede vivir más tiempo que el esperado. Como nuevo dueño de la póliza, usted tiene que pagar las primas para que siga vigente. Usted compromete su inversión por más tiempo y su ganancia disminuye de manera directamente proporcional al tiempo que la persona permanece con vida.
- A veces, la persona asegurada no está enferma en absoluto, por lo que el inversionista deberá hacer los pagos de la prima del seguro —a veces por años— para no perder su inversión.
- La persona asegurada puede haber comprado su seguro de vida fraudulentamente y la compañía se negará luego a pagar lo acordado.
- La compañía de seguros o la compañía que realiza el acuerdo de viatical pueden dejar de operar, perdiéndose así el dinero invertido.
- Algunos corredores han vendido la misma póliza a varios inversionistas.
- Los herederos de la persona asegurada pueden cuestionar cambios realizados a la póliza.
Protéjase
Es importante aprender todo lo que se pueda sobre los viaticals antes de invertir. No investigar en detalle la inversión puede resultar en un desastre financiero. Algunas preguntas a hacer incluyen:
- Considerando su edad, situación financiera y otras circunstancias personales, ¿es esta inversión correcta para usted? Si la persona asegurada vive más tiempo que el estimado, su inversión estará comprometida por más tiempo que el esperado y usted se encontrará pagando las primas de la póliza.
- ¿Es la inversión en viaticals considerada un valor en su estado? Averigüe con el regulador de inversiones en valores de su estado si debería estar —y está— registrada y si el corredor tiene la licencia correspondiente. En algunos estados, los viaticals están regulados como seguros; en otros, no están alcanzados por ningún tipo de regulación.
- ¿Quién es responsable de pagar las primas de la póliza y por cuánto tiempo? Una póliza que ha caducado puede significarle la pérdida de su inversión completa.
- ¿Qué control —de haber alguno— mantiene usted sobre su inversión?
- ¿Qué información financiera ofrecerá el proveedor sobre sus antecedentes? Si el proveedor del acuerdo de viatical y/o la compañía de seguros quiebran, usted podría perder o comprometer por tiempo indefinido su inversión.
Qué puede hacer usted
Para verificar una oferta de inversión o a su vendedor, o para presentar una queja, contacte al organismo regulador de inversiones en valores de su estado. Puede encontrar sus datos en:
- Organismos reguladores estatales: http://www.nasaa.org (presione “Contact Your Regulator”/”Contacte al organismo regulador”), o llame al 888-OUR-AARP
- Regulaciones estatales de seguros: www.naic.org
Fuentes de información de AARP
www.aarp.org/espanol/dinero
Mucho más sobre inversiones fraudulentas.
Buying this Insurance Can Leave You Poorer (Comprar este seguro puede dejarlo más pobre)
El AARP Bulletin Scam Alert informa cómo los inversionistas han perdido al hacer inversiones en viaticals.
http://www.aarp.org/bulletin/consumer/a2003-06-20-buyingthisinsurance.html (en inglés)
Otras fuentes de información
“What is Viatical Fraud?” (“¿Qué es una estafa viatical?”)
Sepa lo que los términos “clean sheeting,” “dirty sheeting,” y “wet-ink policies” tienen que ver con las estafas viaticals.
http://www.viatical-expert.net/FRAUD/what%20is%20viatical%20fraud.htm (en inglés)
California Department of Corporations (Departamento de Corporaciones de California)
“Viatical and Life Settlements: Questions to Ask and Have Answered” (“Viaticals y acuerdos de vida: preguntas para hacer y que le sean contestadas”)
El California Department of Corporations (Departamento de Corporaciones de California) ha recopilado una lista de preguntas a hacer antes de invertir en un acuerdo de viatical.
URL: http://www.corp.ca.gov/pub/vit.htm
La campaña de AARP/IPT Campaign for Wise and Safe InvestingTM
“AARP Foundation y el Investor Protection Trust (IPT, por sus siglas en inglés) han conformado un equipo para diseñar y llevar a cabo la campaña Campaign for Wise and Safe Investing™. Esta campaña nacional de educación y divulgación procura proteger a los estadounidenses contra las inversiones fraudulentas, que pueden erosionar sus activos para la jubilación.
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