Medidas financieras que debes tomar cuando fallece un cónyuge

El primer paso es aprender algunos términos básicos del proceso de administración patrimonial y organizarte. Probablemente seas el representante personal, lo que significa que tu trabajo es administrar la herencia. Para ello, necesitarás varios documentos importantes. Asegúrate de conseguir de 5 a 10 certificados de defunción originales: las instituciones financieras y otras entidades tendrán que verlos antes de ayudarte. Pero no te detengas ahí. Necesitarás estados de cuenta bancarios y de inversiones, documentos de baja de veterano y declaraciones de impuestos. He descubierto que, a menudo, la declaración de impuestos te ayuda a descubrir cuentas que ni siquiera sabías que existían. Es fundamental que tomes notas mientras reúnes estos documentos. Tienes que notificar rápidamente el fallecimiento de tu cónyuge a ciertas partes interesadas. La lista incluye entidades financieras, el IRS, el Departamento de Vehículos Motorizados, el Seguro Social, el lugar de empleo del cónyuge y otros. Cancela las cuentas de servicios o productos recurrentes a nombre de tu cónyuge si no utilizas el servicio o producto.

Como representante personal, puede que necesites que un tribunal haga oficialmente el nombramiento, y tendrás el deber fiduciario de asegurarte de que se les pague a todos los acreedores antes de repartir los bienes. También tendrás que cobrar los fondos que se le deban a tu cónyuge. Es probable que tengas que obtener del IRS un número de identificación fiscal para el patrimonio. Haz un inventario de todos los activos y pasivos materiales. Por último, puede que tengas que actualizar tu propio plan patrimonial, ya que tu difunto cónyuge probablemente desempeñó un papel en tu plan anterior.

Tareas críticas, pero menos urgentes

El Seguro Social normalmente es una fuente clave de tus ingresos. Si tu cónyuge recibía el beneficio más alto, es probable que tengas derecho a cobrarlo ahora tú, pero tu propio cheque mensual se detendrá. Tal vez tengas derecho también a otros beneficios (por ejemplo, como viudo o si tienes un hijo discapacitado). Si tu cónyuge tenía una cuenta IRA, probablemente tú seas el beneficiario y puedas transferirla a la tuya, mantenerla como una cuenta IRA heredada aparte o hasta renunciar a ella si, por ejemplo, quieres que vaya directamente a los hijos.

Ni siquiera la muerte se libra de los impuestos, y es probable que tengas que presentar una declaración de impuestos final, además de la declaración de impuestos por el patrimonio propiamente dicha, utilizando la identificación fiscal que ya mencionamos. Si tienes un hijo que vive contigo, tal vez puedas presentar la declaración de impuestos durante los dos años siguientes como cónyuge sobreviviente que reúne los requisitos, lo que te da derecho a una tasa impositiva menor que si presentaras la declaración como soltero.

A continuación, reevalúa tus propias finanzas. Tus ingresos pueden ser menores, pero tus gastos serán menores también. Después de sumar tus activos, analiza cuánto puedes gastar. Yo le llamo a esto índice de gasto seguro. Examina toda la cartera de inversiones y evalúa el riesgo que tienes que asumir. Asegúrate de que tus costos sean bajos y de que la cartera esté diversificada. Como siempre, recomiendo invertir en sencillos fondos indexados de bajo costo.

Tienes mucho que hacer y, comprensiblemente, puedes necesitar ayuda. Si necesitas un abogado, busca uno especializado en planificación y administración patrimonial. Puede que necesites la ayuda de un contador público u otro profesional fiscal, así como de un planificador financiero. Pregúntales a otras personas a quién recurrieron y entrevístalos. Si recurres a un planificador financiero, asegúrate de que comprendes y estás de acuerdo con la estrategia de inversión que te propone. Muchos supuestos planificadores revisan regularmente los obituarios y son vendedores disfrazados.

Entiendo perfectamente que las tareas financieras que conlleva la muerte de un cónyuge pueden resultar abrumadoras en un momento en el que quieres estar en duelo. Sé indulgente contigo mismo, ya que probablemente este sea el momento más difícil de tu vida. Y valora la posibilidad de buscar ayuda psicológica. Piper comenta a partir de sus propias experiencias lo útil que puede ser y, basándome en mi propia experiencia, estoy de acuerdo.