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¿Hipotecas revertidas?

Analice todas las alternativas antes de recurrir a una costosa forma de recibir dinero.

Casa en la mitad del agua

— John Smith/Corbis

In English | Las hipotecas revertidas (reverse mortgage) son un tema de mucho interés entre los jubilados y entre quienes están a punto de jubilarse, y por buena razón. Si usted tiene al menos 62 años y si no debe nada o debe muy poco de su vivienda, probablemente, reúna los requisitos para una hipoteca revertida a través de la FHA (Administración de Vivienda Federal). A las hipotecas revertidas de la FHA, la opción más popular entre los prestatarios, se las conoce como Hipotecas de conversión del capital sobre la vivienda, en inglés es conocida como HECM (Home Equity Conversion Mortgages).

Contrariamente a lo que sucede con una hipoteca convencional, sobre la que el propietario debe pagar mensualmente hasta cancelar la deuda, con una hipoteca revertida, no hay que hacer ningún pago hasta que el propietario fallezca, se mude o venda la casa.

En la mayoría de los casos, cuando se adquiere una hipoteca revertida, el propietario recibe un monto de dinero único, en forma inmediata, o bien, lo recibe en determinados pagos regulares. Los montos son determinados en función de una serie de factores, que incluyen la edad (cuanto mayor sea, mejor), las tasas de interés vigentes (cuanto más bajas, mejor) y el valor de la propiedad (cuanto más alto, mejor). Por ejemplo, una pareja que esté promediando los 60 años y que posea una vivienda de $250.000 podría obtener cerca de $130.000, en un solo pago.

Si bien la perspectiva de recibir un gran monto de dinero en efectivo que no necesita ser devuelto mientras viva es tentadora, las hipotecas revertidas presentan significativas desventajas. En primer lugar está el costo. Los costos de otorgamiento pueden llegar a los $6.000. Otros costos de cierre, honorarios por servicio y primas del seguro de la hipoteca pueden totalizar algunos miles más. Los intereses se siguen acumulando hasta que el préstamo se cancele.

(La FHA espera presentar una hipoteca revertida a un costo más bajo, denominada “HECM Saver” (HECM ahorradora), hacia fines del 2010. El monto del préstamo de una HECM Saver sería menor, pero los costos también serían más bajos. Mientras tanto, la HECM estándar es la única opción).

A mi entender, una hipoteca revertida debería considerarse como una carta de triunfo que sólo debe jugarse al final de la vida, digamos cuando la persona llega a los 70 u 80 años, todavía se encuentra saludable y está intentando permanecer en su hogar por el tiempo que le reste de vida. En ese caso, si tiene disponibles otros bienes, una hipoteca revertida puede darle el impulso que necesitan sus ingresos. Atravesar por dificultades económicas también sería otra razón legítima para recurrir a una hipoteca revertida.

Debido a los altos costos y a los riesgos asociados a las hipotecas revertidas —recuerde, usted perderá esos pagos anticipados si se ve forzado a cancelar el préstamo por cualquier razón, a poco tiempo de haberlo obtenido—, es muy importante que, primero, analice todas las alternativas. A continuación, presentamos algunas opciones para estudiar antes de comprometerse con una hipoteca revertida:

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