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Fondos 529: El ahorro es el primer paso hacia la universidad

Planes administrados a nivel estatal son una ayuda para pagar los altos costos de la educación superior.

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La educación es uno de los principales desafíos económicos que enfrentan las familias en Estados Unidos.

El costo promedio de estudiar cuatro años en una universidad pública fue de $37,800 en el 2012, según cifras del año académico 2012-2013, publicadas por Savingforcollege.com, un sitio especializado en ayudar a los consumidores a entender el tema de los costos universitarios.

Mira también: ¿Puedes ahorrar más con tus inversiones?

Se estima que el costo llegará a $108,100 en los próximos 18 años y eso que estas cifras que no incluyen otros gastos como habitación, libros, transporte y otros elementos que podrían incrementar aún más el valor de ir a la universidad.

Abuelo investigando becas con la nieta adolescente.

Ahorrar a tiempo para la universidad le puede significar miles de dólares a su favor. — Foto: Blend Images/Corbis

Una importante parte de la estrategia para costear tal educación es ahorrar. Una de las opciones más comunes hoy es la de los planes 529, fondos de inversión gestionados por los distintos estados que permiten ahorrar específicamente para la universidad. Lo mejor de estos fondos es que puedes optar por el que más te convenga, independiente del estado en que vives o el estado de la universidad a la que se planee asistir. A continuación, te presentamos algunos consejos sobre cómo guardar dinero y cómo elegir el fondo 529 más apropiado para tus necesidades:

1. Cualquier ahorro es mejor que nada

Para muchos, ahorrar para la jubilación es la prioridad. Pero tener algo guardado para la educación siempre es recomendable. “Ahorrar algo siempre es mejor que nada. Muchos planes 529 permiten ahorrar desde $25 al mes, lo que a muchas familias les permite empezar”, dice Joseph Hurley, fundador de Savingforcollege.com. “Si la familia tiene las posibilidades, sugiero apuntar a un ahorro que permita cubrir el primer año de universidad, lo que se traduce en un ahorro mensual de entre $150 y $250 por mes”.

AARP ofrece una calculadora para estimar el valor de lo que costará la universidad según la edad actual del niño y lo que se necesita ahorrar para alcanzar un objetivo según el plan individual.

2. El beneficio de impuestos

Cuando se invierte en un plan 529, la ganancia sobre la inversión está libre de impuestos y esto beneficia especialmente a las familias que ganan más de $72,500 al año y que deben pagar un impuesto de 25% sobre ganancias de capital, dice Stuart Ritter, experto de T. Rowe Price, firma gestora de fondos mutuos, incluyendo fondos 529.

Sin embargo, los fondos no solo pueden beneficiar a las personas de altos ingresos. Ritter aconseja revisar los beneficios que ofrece cada estado porque puedes participar en cualquier plan, no solamente en el que ofrece tu estado. Muchos ofrecen descuentos adicionales de impuestos por participar en el plan de ahorro 529 y el beneficio es para cualquier nivel de ingreso.

3. Los mejores fondos

Una forma de revisar las características de los planes es a través de los listados o rankings como el de Morningstar.com, que analiza todos estos factores y asigna una calificación que va de una a cinco estrellas. Otra fuente es el más reciente ranking de planes 529 de Savingforcollege.com, donde se muestran los 10 mejores planes 529 según su desempeño en varios aspectos, incluyendo su rendimiento como inversión.

4. Riesgo y rentabilidad

Si se asume más riesgo, la rentabilidad será potencialmente superior. Por ejemplo, según datos de Morningstar.com, un fondo 529 especializado en inversiones en bonos ha tenido una rentabilidad anual de 5.45% en los últimos tres años, mientras uno especializado en acciones de empresas de alto crecimiento tuvo una rentabilidad anual de 10.46% en los últimos tres años.

“Pero el desempeño de la inversión es solo una consideración”, dice Hurley. “Usted debe buscar un plan con un equipo de gestión que le genere confianza y un costo de administración relativamente bajo”.  

5. Los costos

En el caso de los fondos 529, según un análisis de Morningstar.com, los costos anuales de invertir en un fondo 529 pueden fluctuar entre el 0.1% de la inversión anual hasta casi un 2%. Todo depende de cómo se invierta en el fondo. Por ejemplo, si el inversionista lo hace a través de un asesor financiero, los costos van a ser superiores a si opta por el plan que ofrece un estado. Recuerda que el porcentaje de costo afectará la rentabilidad y es obvio que lo ideal es buscar el fondo con el menor costo de administración posible.

Otro aspecto clave es que el fondo sea administrado por una firma reconocida. Se puede revisar el historial de resultados del equipo de gestión, información disponible en el prospecto del fondo, que es el documento legal presentado ante la U.S. Securities and Exchange Commission en que el fondo detalla su estrategia de inversión, riesgos y otros aspectos relevantes. Asimismo, se puede adquirir un estudio independiente realizado por firmas de análisis que califican a los fondos según variables como desempeño y costos.

6. Empezar cuanto antes

“Cada dólar que ahorre [hoy] será un dólar menos que tendrá que pedir prestado”, dice Ritter, de T. Rowe Price. Según un análisis de esa firma, si como ejemplo se toma hoy un préstamo de $40,000 para pagar la universidad, el estudiante o la familia terminará pagando $61,000 —asumiendo una tasa de interés de 8% anual—. El pago mensual de la deuda sería de $670.

En cambio, si esa familia ahorra $110 mensualmente durante 18 años y el monto se invierte y obtiene un rendimiento anual de 6%, una familia podrá acumular esos $40.000. Por el contrario, si no ahorra y solo toma un préstamo de $40,000, la familia terminará pagando un 52% más por la educación ($61,000), según el análisis.

Ahorrar ahora vale la pena, ¿no?

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