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Administración de sus deudas y finanzas

Comprender cómo administrar su deuda puede ayudar a mejorar su situación económica general.

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— - Corbis

In English | Imagínese lo siguiente: usted está conduciendo dentro del límite de velocidad de 35 millas por hora. Al darse cuenta de que tiene un pequeño margen, hacia arriba o hacia abajo, decide acelerar su velocidad otras 5 millas. Bueno, hasta acá todo bien. Todo parece estar bien y piensa que quizás podría acelerar otras 5 y así lo hace. En menos de cinco minutos, cuando se encuentra circulando a 45 mph, usted escucha la sirena y ve el destello de las luces de un patrullero por el espejo retrovisor.

¿Está viviendo una situación similar en su vida económica mientras trata de controlar su deuda y sus finanzas? A veces, resulta demasiado fácil convencernos de gastar un poco más de lo que podemos afrontar y luego descubrimos con preocupación que hemos superado el límite y estamos en rojo o casi.

Alrededor del 43% de las familias estadounidenses gastan más de lo que ganan cada año. En los últimos años, la cantidad de estadounidenses endeudados alcanzó cifras récord. Y, en términos de la deuda total (es decir, tarjetas de crédito y préstamos para automotores y estudiantes), la deuda hipotecaria sigue ocupando el primer lugar en la lista. Muchos propietarios están luchando por evitar la ejecución hipotecaria, incluso cuando los bancos han asignado a pérdidas miles de millones en deuda de consumidores.

Dado el frágil estado de la economía, usted debe comprender mejor el crédito personal y ser más habilidoso para manejar mejor sus deudas y sus finanzas. Esta no es una opción. Y mientras millones de estadounidenses atraviesan tiempos difíciles, la gran recesión ha sido particularmente difícil para las personas negras y latinas.

Una encuesta reciente llevada a cabo por Ariel Investments, una firma privada de administración de fondos con sede en Chicago, reveló que el 21% de los negros (en comparación con el 11% de los blancos) aumentó su deuda de tarjetas de crédito; el 17% de los negros (comparado con el 7% de los blancos) se encuentra en mora con respecto al pago de una vivienda, automóvil o tarjeta de crédito; y el 5% de los negros (en comparación con el 1% de los blancos) podría experimentar o ya ha sufrido una ejecución hipotecaria.

Además, un estudio realizado por Pew Hispanic Center en el 2009 reveló que el 9% de los propietarios latinos manifestó haber omitido un pago de la hipoteca o ser incapaz de efectuar el pago completo; el 3% reportó haber recibido una notificación de ejecución hipotecaria durante el último año; y más del 78% de la población hispana dijo que su situación económica personal es aceptable (el 46%) o deficiente (un 30%).

Tipos de deuda de consumidores

Obtener crédito es o ha sido relativamente fácil para muchos de nosotros. Antiguamente, nuestra sociedad se basaba más en el dinero en efectivo. En la actualidad, es prácticamente nuestra costumbre usar nuestras tarjetas de crédito. Sin embargo, las leyes promulgadas recientemente, ofrecen a los consumidores un mayor nivel de protección, y a los bancos y prestamistas les resulta más difícil cobrar cargos exorbitantes. Mantenga el control de sus finanzas y aprenda cómo las nuevas reglas relativas a las tasas de interés y las comisiones de las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a reducir su deuda.

Deuda cerrada es cuando uno pide prestada una cantidad fija que devuelve mediante una cantidad también fija en un lapso de tiempo definido. Es el caso del préstamo del auto. Usted pide lo que necesita, sabe cuánto debe pagar mensualmente y cuándo ha saldado la deuda.

Deuda rotativa es cuando la cantidad que usted debe puede cambiar con el tiempo y el pago mensual puede subir o bajar. En tanto usted siga debiendo dinero, seguirá pagando hasta saldar la deuda. Este es el caso típico de la deuda de las tarjetas de crédito. Cuanto más gasta —hasta su límite de crédito— más deberá, más altos serán sus pagos mensuales y más tiempo tardará en cancelar la deuda.

Deuda con garantía es cuando el prestamista tiene algún tipo de propiedad o control al que puede recurrir si usted no realiza los pagos. Por ejemplo, el prestamista puede recuperar el auto y volver a venderlo si usted no paga. Por lo general, la deuda con garantía tiene una tasa de interés más baja, porque el prestamista tiene otro modo de recuperar el dinero prestado.

Deuda sin garantía significa que el prestamista no tiene interés ni control sobre lo que usted compra con el préstamo. Si usted no hace los pagos, el prestamista tiene que salir a buscarlo y no puede recuperar los zapatos, los alimentos o la comida que usted pagó con esa tarjeta de crédito.


Los préstamos anticipados de reembolso no son aconsejables

Evite los préstamos de día de pago y los RAL (préstamos anticipados de reembolso). Los prestamistas de día de pago promocionan sus servicios como la solución perfecta para emergencias que suceden una sola vez en la vida. Pero estos préstamos a corto plazo pueden tener tasas de interés anual del 440% o superior y pueden conducir a un ciclo de deuda interminable. Muchas tiendas que ofrecen estos préstamos en toda la nación se encuentran cerca de bases militares y en vecindarios afronorteamericanos. Los préstamos anticipados de reembolso parecen atractivos pero no son la bendición que aparentan, tal como se ha comprobado después de calcular los cargos por intereses y comisiones.

Propietarios preocupados

Dos nuevos programas federales pueden ayudar a que los pagos de las hipotecas sean más asequibles.
 
El Programa Making Home Affordable les permite a los propietarios elegibles hacer una refinanciación. Está diseñado para aquellos propietarios que están al día con la hipoteca, pero no pueden refinanciar la deuda a una tasa de interés más asequible porque el valor de su vivienda ha caído. Debe estar al día con su préstamo hipotecario asegurado de Fannie Mae y Freddie Mac. Póngase en contacto con su prestador si considera que reúne los requisitos.

El Programa Mortgage Modification ha sido creado para ayudar a quienes estén en peligro de sufrir una ejecución hipotecaria porque han debido afrontar problemas graves, como la pérdida del empleo, gastos de salud muy elevados o un gran aumento en los pagos de la hipoteca. Si usted reúne los requisitos, el pago de su hipoteca puede reducirse hasta el 31% de sus ingresos. Póngase en contacto con su compañía hipotecaria para averiguar si resulta elegible.

Pagos

A pesar de que la situación puede ser abrumadora, existen diversos recursos disponibles —como préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las hipotecas revertidas— que pueden ayudarlo a reducir, cancelar y controlar la deuda y evitar la ejecución hipotecaria, ofreciéndole mayor libertad económica para ahorrar para su futuro. Si usted está buscando una vivienda nueva, asegúrese de que los pagos de la hipoteca no superen el 30% de sus ingresos.

Hable con su prestamista. Cuanto antes lo haga, mejor. Será más fácil negociar antes de atrasarse demasiado en el pago. Puede que la mayoría de los prestamistas quieran colaborar con usted para acordar un nuevo plan de pagos con el que pueda seguir viviendo.

Si tiene una hipoteca de tasa variable que puede subir en un futuro cercano, considere refinanciar la deuda. Quizás pueda refinanciar su hipoteca con un prestamista de buena reputación y obtener un préstamo con tasa de interés fija. Los pagos pueden ser más altos pero será beneficioso para usted a largo plazo.

Hable con un asesor crediticio. Los buenos asesores pueden ayudarlo a elaborar un presupuesto para administrar sus pagos de la hipoteca.

Hable con un asesor habitacional. El HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos) patrocina algunas agencias de asesoramiento habitacional que brindan asistencia gratuita sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria.

Venda y múdese a una vivienda más pequeña. Esto puede sonar doloroso; pero puede tratar de vender su casa, saldar la hipoteca y usar su patrimonio neto remanente para comprar una vivienda más asequible. Esto es mejor que perder su vivienda y todo su patrimonio.

Las circunstancias impredecibles de la vida a veces pueden desbaratar los planes mejor concebidos, pero existen diversas opciones y recursos disponibles para ayudarlo a reducir y administrar mejor su deuda y encaminarse hacia la recuperación.

 Haga que su crédito trabaje para usted. Tome medidas, establezca un plan sólido para incrementar sus ahorros, reduzca su deuda y controle sus gastos para no exceder su límite.

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