Vida Sana
Bruce Simmons ayuda a los solicitantes a entender cómo funcionan las hipotecas revertidas. Tiene el temperamento tranquilo de alguien que lleva explicando este tema tan complejo durante 20 años.
Últimamente, Simmons ha recibido más preguntas de lo habitual sobre los entresijos de estos complejos instrumentos financieros. Esto se debe a una nueva complicación: el aumento en las tasas de interés.
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“Esto ha causado ansiedad entre muchas personas que acaban de jubilarse o planean jubilarse”, explica.
Al igual que ocurre con los propietarios de vivienda o los posibles compradores con hipotecas convencionales, las tasas de interés más altas son una mala noticia para las personas que tienen, o se están planteando, una hipoteca revertida. Pero no en todos los casos, y no necesariamente de la forma que podrían pensar.
“Una hipoteca revertida aún podría tener sentido para muchas personas si puede mejorar su situación”, dice Simmons, un especialista en hipotecas revertidas de American Liberty Mortgage en Denver. “Muchas personas pueden beneficiarse en la actualidad, incluso con las presentes tasas de interés”.
Cómo funcionan
Las hipotecas revertidas permiten a las personas de 62 años o más utilizar el capital acumulado en sus viviendas como fuente de ingresos, sin tener que mudarse. La cantidad total del préstamo que obtengan sobre el capital de su vivienda debe devolverse con intereses cuando vendan la casa o fallezcan.
Las tasas de interés más altas significan que los titulares de hipotecas revertidas (o sus herederos) deberán más a medida que aumenten las tasas de interés. También se reduce la cantidad que las personas que están considerando una hipoteca revertida pueden pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda en primer lugar.
Esto se denomina el “factor límite del capital” que se basa no solo en la edad del prestatario y el valor de la vivienda, sino también en la tasa de interés. Eso se debe a que las normas exigen que el propietario no puede deber más de lo que valga la vivienda. Y cuanto más alto sea el interés, mayor será la deuda en última instancia.
“A medida que suben las tasas de interés, el saldo del préstamo aumenta a un ritmo más rápido”, afirma Simmons. Por esto les “prestamos menos dinero en un principio”.
Hace dos años, los propietarios podrían haber obtenido una hipoteca revertida por el 50% del valor de su vivienda. Ahora, puede que solo obtengan el 35%.
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