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Triplica tus beneficios fiscales con una HSA

Una cuenta de ahorro para gastos médicos puede ser una salvación.


spinner image Ilustración de varios dólares para ahorrar en un boquitín para cuidados de la salud
GETTY IMAGES / AARP

Si quieres proteger tu salud y tu patrimonio, considera la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro para gastos médicos (HSA). Se trata de una cuenta financiera que ofrece beneficios fiscales a las personas que tienen un plan de salud con deducible alto (HDHP) a fin de ahorrar dinero para gastos médicos admisibles. Dado que los gastos médicos representan el 18.3% de nuestro producto interno bruto, es probable que te beneficies si reúnes los requisitos.

He utilizado una cuenta HSA desde que se crearon (hace casi 20 años) para recibir un beneficio fiscal triple: una deducción fiscal cuando hago aportes, ingresos libres de impuestos cuando invierto y utilización de dinero libre de impuestos para pagar gastos admisibles, como atención médica, dental y oftalmológica, así como medicamentos recetados. Hasta cierto punto, también se puede utilizar para gastos de cuidados a largo plazo. Una cuenta HSA también se puede utilizar para pagar las primas de Medicare (pero no las primas suplementarias de Medigap). Te explicamos cómo se utilizan.

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Para abrir una HSA y hacer los aportes correspondientes, debes inscribirte en un plan de salud por medio de tu empleador que permita las cuentas HSA y tenga un deducible alto. El plan de salud debe tener un deducible anual mínimo de $1,500 para las pólizas individuales o de $3,000 para las pólizas familiares. El máximo de gastos de bolsillo es de $7,500 para las pólizas individuales o de $15,000 para las pólizas familiares.

De este modo, cada año podrás aportar (y deducir) hasta $3,850 o $7,750 si estás casado, más otros $1,000 de contribución de recuperación por cada cónyuge de 55 años o más. Todo ello puede ascender a $9,750 este año y, con los aumentos anunciados, hasta $10,300 en el 2024. Tu empleador también puede hacer aportes. Existen otros requisitos para hacer contribuciones a una HSA (pero no son necesarios para mantenerla activa). Puedes hacer aportes siempre que:

  • No tengas ninguna otra cobertura médica (salvo algunas excepciones).
  • No estés inscrito en Medicare.
  • No figures como dependiente en la declaración de impuestos del 2022 de otra persona.

Tu empleador puede haber designado una entidad financiera para invertir el dinero, o puede permitirte elegir una. La empresa de investigación de inversiones Morningstar evaluó varios de los principales proveedores de cuentas HSA. Aunque no puedas elegir mientras sigas trabajando, puedes transferir los fondos después de dejar de trabajar para tu empleador actual.

Si bien es cierto que podrías tener más gastos de bolsillo con un plan de atención médica con deducible alto, tal vez compruebes (como me ocurrió a mí) que el ahorro en las primas del seguro sumado a los beneficios fiscales seguiría suponiendo un ahorro neto, incluso con algunos gastos catastróficos de atención médica. Además, una vez alcanzado el deducible, la compañía de seguros asume la totalidad de los gastos cubiertos durante el resto del año.

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Las cuentas HSA suelen ser objeto de malentendidos. A diferencia de una cuenta de gastos flexibles (FSA), con una HSA no tienes plazos límites para gastar el dinero. Es más, ni siquiera existe un plazo para reembolsarte los gastos de atención médica. Todo lo que debes hacer es conservar los comprobantes de los gastos. Puedo incluso reembolsarme gastos que se remontan al 2004. Hasta la fecha, no me he reembolsado ni un centavo.

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Dos formas de utilizar una cuenta HSA

El primer modo de utilizar una HSA es para pagar los gastos médicos con dinero antes de la deducción de impuestos. Si bien es cierto que los gastos médicos que se pagan directamente pueden ser deducibles de impuestos sin una HSA, pocas personas se benefician al reclamar esta deducción. Esto se debe a que solo una cantidad superior al 7.5% de los ingresos brutos ajustados puede considerarse una deducción fiscal detallada. Incluso si satisfaces ese mínimo, es posible que no te beneficies, porque solo el 13.7% de los contribuyentes lo detallan, según la Tax Foundation. 

Sin embargo, la HSA te permite pagar los gastos médicos con dinero antes de la deducción de impuestos incluso si no detallas las deducciones, y no tienes que satisfacer ningún gasto mínimo. Puedes pagar los gastos médicos directamente con tu HSA (por ejemplo, con una tarjeta de débito emitida por la HSA y vinculada a tu cuenta) o recibir el reembolso por medio de tu HSA.

La cuenta HSA permite que el Gobierno subvencione tus gastos de atención médica con el beneficio fiscal. Por ejemplo, si estás en la categoría impositiva marginal del 22%, un gasto de $1,000 que el seguro no cubre supone un costo efectivo de $780. Como mencionamos, si no gastas todo este año, puedes transferirlo sin límite de tiempo.

La segunda forma de utilizar la HSA —que también ofrece todos los beneficios anteriores— es como una cuenta de inversión libre de impuestos, similar a una cuenta Roth IRA. En efecto, casi el 50% de las personas no retiraron dinero de su HSA en ningún año, según el Employee Benefit Research Institute (EBRI). 

Esto te permite invertir el dinero para que se incremente a largo plazo y luego retirarlo muchos años después (o en mi caso, décadas) completamente libre de impuestos, como reembolso de gastos médicos. Obtienes una deducción fiscal cuando haces aportes a la cuenta HSA, y no pagas impuestos cuando retiras el dinero.

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Llevar un registro de los gastos no es tan difícil. Puedes pagar los gastos médicos con una tarjeta de crédito, y es bastante fácil hacer un seguimiento de las primas mensuales de Medicare, lo que incluye la cantidad del temido ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA). Esto significa que puedes invertir a largo plazo y permitir que la cuenta aumente y el incremento se capitalice.

Ten en cuenta que cuando tú (y tu cónyuge) fallezcan, la cuenta HSA se gravará como ingresos para tus beneficiarios. Esa es quizá la diferencia principal con una cuenta Roth IRA, por la que el beneficiario no paga impuestos sobre los ingresos. 

En resumen

Si vas a utilizar una HSA a corto plazo para pagar gastos recurrentes de atención médica, asegúrate de que tu HSA tenga tarifas bajas y utiliza una cuenta de efectivo que pague un interés alto. Si la utilizas como cuenta de inversión, lleva un buen registro de los gastos admisibles y utiliza una cuenta que tenga tarifas bajas y fondos indexados diversificados de bajo costo como opciones de inversión.

Según el EBRI, una pareja necesitará probablemente un promedio de $296,000 para cubrir los gastos de atención médica durante la jubilación. Si bien una HSA no resolverá este problema, por lo menos supondrá una ayuda considerable. Las cuentas HSA no se utilizan lo suficiente, así que averigua si tienes derecho a abrir una y si te conviene tenerla.

 

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