Cómo lograr que te dure el dinero

Aprovecha la ayuda del gobierno para ahorrar a cualquier edad y en cualquier etapa de la vida.

Cuando ya no recibas un sueldo

¿Así que te jubilaste de manera oficial? Felicitaciones —¿o no?—. Ahora tus ingresos provendrán de muchas posibles fuentes, entre ellas el Seguro Social, pensiones y cuentas de ahorro y de inversión gravables, así como de los planes con beneficios impositivos mencionados aquí. Puede ser difícil saber a qué fondos recurrir y en qué momento. Tu meta es lograr que tus ahorros totales duren tanto como sea posible. ¿Cuál es la clave? Úsalos de manera eficaz en relación con los impuestos.

La regla general es gastar los ahorros gravables (dinero en inversiones normales) antes de recurrir a una IRA (nuestro término usado aquí para tus ahorros con impuestos diferidos, ya que es probable que los consolidaras en una IRA de reinversión). También debes recurrir a tus ahorros —los gravables primero, luego los de impuestos diferidos— si hacerlo te permite esperar hasta los 70 años para cobrar el Seguro Social, el momento en el que recibirás los mayores beneficios mensuales posibles de por vida.

Sin embargo, hay veces en las que debes recurrir a tu IRA primero:

  • Cuando estás en una categoría impositiva baja y tus herederos están en una alta. El dinero de la IRA vale más si lo recibes ahora.
  • Cuando quieres reducir tu IRA para que cuando llegues a los 70½ años, tus extracciones mínimas obligatorias no tengan que ser grandes. Esta estrategia podría evitar que pagues impuestos sobre la renta mayores para tus beneficios del Seguro Social cuando empiecen las extracciones de la IRA.
  • Si tu categoría impositiva es del 15%. Quizás te convenga retirar dinero de los fondos compuestos de acciones en tu IRA, incluso si no necesitas el dinero en efectivo, y pagar los impuestos sobre la renta que correspondan ahora. Luego puedes reinvertir el dinero en fondos de acciones en tu cuenta gravable. De esa manera, cualquier aumento adicional en su valor será gravado con la tasa baja de ganancias de capital.
  • Si tienes tanto cuentas gravables como con impuestos diferidos para las inversiones a largo plazo. Mantén las acciones en la cuenta gravable. De esa manera, cualquier ganancia estará sujeta a la tasa baja de ganancias de capital. Los bonos gravables, tales como los fondos de bonos del Tesoro, pertenecen en la cuenta con impuestos diferidos. Los ingresos por intereses siempre están sujetos a impuestos como los ingresos ordinarios.
  • Si tienes tanto una cuenta Roth como una IRA con impuestos diferidos. Por lo general, gasta esta última de primero. Mientras más tiempo pueda crecer libre de impuestos la cuenta Roth, mejor será. Pero recurre a la Roth primero si estás en una categoría impositiva alta y esperas que disminuya en el futuro.

Este es un extracto de “Cómo lograr que te dure el dinero: la guía indispensable para la jubilación” (“How To Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide”) de Jane Bryant Quinn. Copyright © 2016 Jane Bryant Quinn. Reproducido con permiso de Simon & Schuster Inc.

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