Cómo lograr que te dure el dinero

Aprovecha la ayuda del gobierno para ahorrar a cualquier edad y en cualquier etapa de la vida.

  • Si no tienes ningún plan de un empleador, puedes abrir una cuenta tradicional IRA. Los mismos límites de aportes mencionados anteriormente hacen que una IRA sea menos generosa que una 401(k), pero los beneficios impositivos que ofrece no deberían dejarse de lado. Por otra parte, si tu cónyuge no tiene ingresos, tú puedes realizar los aportes máximos a nombre de ambos cónyuges, siempre y cuando tus ingresos cubran las cantidades. Los planes de jubilación con beneficios impositivos no se pueden financiar con ingresos no derivados del trabajo (Seguro Social, pensiones, intereses, dividendos o alquiler). Si tu empleo a tiempo parcial paga, digamos, $4,500 al año, ese es el límite de tu aporte.

  • Si trabajas por cuenta propia y tienes ingresos considerables, puedes abrir una SEP-IRA (plan de pensión simplificada para empleados, manejado como una IRA), con un aporte máximo de $53,000 en el 2015. Si trabajas con tu cónyuge, cada uno puede financiar una SEP-IRA. Sin embargo, cualquier empleado que haya trabajado para ti por lo menos tres de los últimos cinco años también debe incluirse en el plan.
Ilustración de una mano cerrada sosteniendo un fajo de billetes de un dólar - Cómo hacer que el dinero dure

Aprovecha la ayuda del gobierno para que te dure más el dinero durante la jubilación. — David Arky

Puedes llevarlo contigo

En caso de que cambies de empleo, tu plan va contigo. Tu objetivo clave es mantener la protección impositiva que brinda. Hay cinco maneras de lograrlo.

1. Si tu nuevo empleador también ofrece una cuenta 401(k), puedes transferir tu dinero libre de impuestos al plan del nuevo empleador. Esta opción tiene la ventaja de consolidar tus ahorros para la jubilación en una sola cuenta.

2. Por lo general puedes mantener la 401(k) antigua si deseas, siempre y cuando el saldo sea por lo menos $5,000. Las ventajas: tienes inversiones que conoces; los cargos pueden ser más bajos que en otro lugar; y por lo general puedes realizar retiros sin multa si tienes entre 55 y 59½ años. Las desventajas: puede haber límites sobre cómo y cuándo puedes retirar el dinero; los cargos pueden ser más altos que para un fondo de inversión sin comisión (sin cargo por ventas); podrías olvidarte de que tienes esta 401(k) antigua; y un heredero podría perderse las ventajas impositivas que de lo contrario estarían disponibles.

3. Lo más común es transferir el dinero del plan antiguo, libre de impuestos, a una IRA de reinversión. No se limita la cantidad que puedes transferir. Puedes escoger la IRA que ofrece el administrador actual de tu plan, una opción atractiva si es administrada por un grupo de fondos de inversión sin comisión, tal como Vanguard, Fidelity o T. Rowe Price; una agencia de corretaje con descuentos, tal como Charles Schwab o TD Ameritrade; o una empresa de bajo costo especializada en planes de jubilación. O puedes transferir tu plan antiguo a una IRA administrada por otra empresa, preferiblemente una de las recién mencionadas. Deberías cambiarlo si tu 401(k) actual está invertida con una empresa cuyos asesores cobran comisiones de venta, incluso si no utilizas esos asesores. Las IRA de estas empresas con frecuencia contienen fondos de inversión de alto costo. Cámbialo también si estás en un plan 403(b) o 457 cuya única opción de inversión es una anualidad fija o variable. Y huye corriendo —rápido— de los “asesores” amigables que llaman, envían correos electrónicos, envían cartas y hasta van a tu oficina con recomendaciones para tu cuenta de reinversión.

4. Si tienes varios planes de jubilación, transfiérelos a una sola IRA. Por separado, cuesta trabajo llevar un control y es posible que te cuesten más.

5. Si deseas comprar acciones individuales (una medida imprudente), transfiere tu plan de jubilación a una IRA autodirigida con una empresa de corretaje con descuentos o de servicio completo o un asesor financiero.

Nota: el dinero que transfieras debe ir directamente de tu plan antiguo al nuevo sin pasar por tus manos. (El fideicomisario de tu nuevo plan te lo explicará). Si te envían el cheque a ti, se cuenta como una extracción sujeta a impuestos a menos que lo deposites en tu cuenta bancaria personal, gires otro cheque y lo envíes al nuevo plan en menos de 60 días. No lo hagas, pues hay demasiadas cosas que pueden salir mal.

¿Deberías convertir tu cuenta a una IRA Roth? Puedes transferir cualquier cantidad de dinero de una IRA tradicional, 401(k) o plan parecido a una IRA Roth libre de impuestos, sin importar cuántos ingresos tengas. Sin embargo, esta transferencia implica un costo que puede resultar grande. Pagas tu tasa impositiva actual sobre el dinero que transfieras, a pesar de que no extraes nada de ese dinero.

Tal vez te convenga cambiarte a una Roth si: 1) No necesitarás el dinero hasta que estés más entrado en edad, si es el caso. 2) Planeas dejar todo o la mayoría del dinero en tu Roth a tus herederos y deseas que lo reciban libre de impuestos. 3) Esperas estar en la misma categoría impositiva o en una más alta cuando te jubiles, aunque no puedes saberlo con seguridad. 4) Eres lo suficientemente joven que el futuro aumento de tus inversiones puede más que compensar el costo de pagar los impuestos actuales sobre la renta. 5) Puedes pagar los impuestos que se deban con fondos externos sin tener que sacar dinero de tu cuenta de jubilación con exención fiscal.

Sin embargo, para la persona promedio, es probable que la cantidad de impuestos actuales al convertir la cuenta a una Roth sobrepasaría cualquier posible beneficio que obtendría del aumento sin impuestos en el futuro.

Alertas de tema

Usted puede recibir alertas semanales por correo electrónico sobre los siguientes temas. Solo haga clic en “Seguir”

Administrar alertas

Procesamiento

Por favor espere...

progress bar, please wait

¿Quéopina?

Deje su comentario en el campo de abajo.

Publicidad

seguro social
preguntas y respuestas

OFERTAS Y BENEFICIOS

De compañías que cumplen con los altos estándares de servicio y calidad establecidos por AARP.

Beneficios para miembros de AT&T

Los socios ahorran un 10% en la tarifa mensual de servicio de ciertos planes de wifi de AT&T

Member Benefit AARP Regal 2

Los socios pagan $9.50 por boletos ePremiere de Regal que se compren en línea.

Walgreens 1 discount membership aarp

Los socios ganan puntos en productos de salud y bienestar marca Walgreens

Member Benefits

Únete o renueva tu membresía hoy. Los socios de AARP obtienen beneficios exclusivos y ayudan a lograr un cambio social

Publicidad