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El Mercado de Seguros Médicos previsto por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio entra en vigor

Los estadounidenses ahora pueden buscar y comprar cobertura médica de una nueva forma. Esto es lo que tienes que saber.

In English l En un principio se espera que cerca de 7 millones de personas compren cobertura médica a través del mercado previsto por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en cada estado.

En el sitio web, las compañías de seguros compiten por los clientes y es fácil comparar precios. En las próximas semanas y meses verás cómo se promociona, critica y analiza el mercado (también conocido como intercambio).

¿Cómo afectará tu cobertura el Mercado de Seguros Médicos? Esto es lo que tienes que saber en este momento.

Mira también: Los beneficios que ofrece la ley de salud para ti y tu familia.

Mujer entrega una tarjeta de seguro de salud a un profesional de la medicina - Informacion sobre el mercado de seguros (Obamacare)

Foto: Getty Images

El período de inscripción abierta del Mercado de Seguros Médicos previsto por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio se extenderá del 1.º de octubre del 2013 al 31 de marzo del 2014. Las pólizas contratadas con anterioridad al 15 de diciembre del 2013 brindan cobertura a partir del 1.º de enero del 2014.

1. ¿Tendré que comprar mi seguro médico a través de un mercado?

No, si tienes cobertura médica, no deberás realizar ningún cambio. Si formas parte del 85% de estadounidenses que obtienen su seguro a través de un empleador o a través de Medicare, Medicaid, TRICARE o Veterans Administration, o que obtienen beneficios de salud para jubilados ofrecidos por el empleador, no tendrás necesidad de usar el mercado.

Lo usarás si formas parte del 15% de estadounidenses que no tiene cobertura médica. También puedes usar el Mercado de Seguros Médicos si no puedes pagar el plan de tu empleador. Los congresistas y su personal también comprarán su cobertura médica a través del sitio.

(Recomendación: Si actualmente contratas tu propio seguro a una compañía privada, puedes usar el mercado).

2. ¿Por qué se crea el nuevo Mercado de Seguros Médicos?

En virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio promulgada por el presidente Obama en el 2010, a partir del 2014 la mayoría de los estadounidenses y residentes legales deberán tener cobertura médica o pagar una multa impositiva.

Para ayudar a las personas sin cobertura a comprar un seguro, la ley exige que cada estado tenga un mercado en internet creado para operar como un sitio integrado donde las personas pueden comparar y comprar cobertura médica de diversas compañías. A través del sitio web, los consumidores también pueden averiguar si resultan elegibles para un crédito fiscal que les ayude a pagar su seguro —una ayuda financiera inicial para bajar de inmediato el costo de las primas— o si resultan elegibles para Medicaid, el programa federal-estatal de salud para personas de bajos ingresos.

(Recomendación: Nadie tiene que usar el mercado para comprar seguro médico. Las personas pueden tratar directamente con las compañías de seguros pero los subsidios para ayudar a pagar los seguros estarán disponibles solo para las personas que compren pólizas a través del mercado).

3. Trabajo para una empresa contratista que no ofrece seguro médico, ni a mí ni al resto de sus 22 empleados. ¿Los propietarios ahora deberán ofrecerlo?

No, las pequeñas empresas con menos de 50 trabajadores a tiempo completo no tienen que ofrecer seguro.  Si tu empleador no ofrece seguro, podrás adquirir una póliza individual en el mercado, donde quizá puedas obtener ayuda para pagar tus primas.

4. ¿Cuánta ayuda financiera puedo obtener para pagar el seguro?

Al utilizar el mercado, podrás averiguar si eres elegible para recibir ayuda con tus primas mensuales, con tus gastos de bolsillo o ambos, según los ingresos anuales de tu grupo familiar, de la edad y de otros factores.

Los individuos con ingresos de hasta $45,960 y las parejas con ingresos de hasta $62,040 en el 2013 —un poco más altos en el 2014— pueden ser elegibles; en ese caso, los nuevos créditos fiscales pueden enviarse directamente a la compañía de seguro. Muchas personas mayores pueden acceder a subsidios más altos que las personas más jóvenes porque las compañías de seguros pueden cobrar precios más altos a las personas mayores. Pero con la ayuda financiera ofrecida, pagarán el mismo importe de su bolsillo por las primas que las personas más jóvenes.

Analicemos el ejemplo de dos personas, un asesor de ventas de 51 años y un músico de 60 años.  Ambos son no fumadores que ganan $45,500 anuales y no tienen seguro médico provisto por el empleador. Cada uno pagará aproximadamente $360 mensuales de su propio dinero en primas de seguro por un plan plata, el plan con nivel medio de cobertura del mercado, que cubre alrededor del 70% de los costos de atención médica.

Siguiente: ¿Resultas elegible para obtener ayuda financiera en el mercado? »

5. Soy una mujer viuda de 63 años que gana $50,000 anuales. Mi empleador no ofrece seguro. ¿Puedo obtener ayuda financiera en el mercado?

No, lamentablemente, tus ingresos superan el límite establecido para recibir la ayuda. Deberás pagar la totalidad de los costos de tus primas.

6. ¿Cuándo debo inscribirme?

El período de inscripción abierta comienza el 1.º de octubre del 2013 y finaliza el 31 de marzo del 2014. Las personas que se inscriban antes del 15 de diciembre tendrán cobertura a partir del 1.º de enero. En caso de inscripción posterior a esa fecha, la cobertura entrará en vigor al cabo de un mes.  El formulario de inscripción para individuos tiene tres hojas y para familias tiene siete hojas, bastante más corto que el formulario de seguro habitual. Para comenzar, visita cuidadodesalud.gov o llama al 800-318-2596, disponible las 24 horas del día, los siete días de la semana.

(Recomendación: Al completar el formulario de inscripción recibirás información acerca de la ayuda financiera que puedes obtener. También puedes averiguar lo que la ley significa para ti y tu familia en MiLeydeSalud.org).

7. ¿Qué sucede si no tengo una computadora?

Puedes comprar por teléfono llamando al 800-318-2596. Muchos estados cuentan con asesores capacitados que te brindarán asistencia. También puedes comprar con la ayuda de agentes y corredores de seguros autorizados.

(Recomendación: La asistencia en idiomas extranjeros estará disponible en 150 idiomas).

8. Tengo cáncer y mi esposa tiene diabetes e hipertensión. ¿Podemos contratar un seguro a través del Mercado de Seguros Médicos?

Sí, incluso si te han denegado la cobertura anteriormente puedes usar el mercado para comprar cobertura. Alrededor de la mitad de los estadounidenses de 55 a 64 años tiene una enfermedad preexistente que en el pasado podría haber generado la denegación de cobertura. A partir del 2014, las compañías de seguro no podrán denegar la cobertura debido a una enfermedad preexistente.

(Recomendación: La única excepción son los planes individuales eximidos —que se compran directamente, no a través de un empleador—. Si tienes un plan individual de ese tipo con restricciones en cuanto a la cobertura y contraes una enfermedad que no tiene cobertura, puedes usar el mercado para cambiar de plan).

9. Este año cumplo 65. ¿Puedo usar el mercado si lo deseo?

Solo si no eres elegible para Medicare. El mercado es principalmente para personas menores de 65 años que necesitan cobertura.

(Recomendación: Si eres beneficiario de Medicare, o si cumples 65 años en el 2013 y te inscribes en Medicare, no necesitas comprar un seguro a través del Mercado de Seguros Médicos).

10. Perdí mi empleo y ahora trabajo a tiempo parcial. Mi empleador no ofrece seguro a los trabajadores a tiempo parcial. ¿Puedo usar el mercado?

Sí, y quizá puedas acceder a la ayuda financiera. Por ejemplo, un soltero de 61 años que no fuma y que gana $35,000 sería elegible para recibir un subsidio y pagar alrededor de $277 por mes en concepto de primas de un plan plata con nivel medio de cobertura.

Siguiente: ¿Eres elegible para recibir ayuda financiera? »

  • Los planes vendidos en el mercado ofrecerán los mismos beneficios esenciales de los seguros médicos —visitas a los médicos, servicios de emergencia, hospitalizaciones, servicios de laboratorio, medicamentos recetados, servicios preventivos, salud mental y otras categorías de atención.
  • Puedes elegir entre cuatro niveles de cobertura: bronce, plata, oro y platino.
  • Las primas más económicas corresponden al plan bronce que paga alrededor del 60% del costo de la atención y el consumidor debe pagar el 40% restante de su bolsillo. Cuantos más costos abarque la cobertura, más elevadas serán las primas: Un plan plata pagará el 70%, el plan oro el 80% y el platino el 90% del costo de la atención médica.

11. Mi empleador ofrece seguro pero no puedo pagar la cobertura de mi esposo. ¿Puedo usar el mercado?

Sí, pero la ayuda financiera depende de que el gobierno considere que el plan de tu empleador es "de precio razonable" o no. Para ser elegible, el plan de tu empleador debe exigirte el pago de más del 9.5% del total de los ingresos de tu grupo familiar para tu propia cobertura. Y puedes usar el Mercado de Seguros Médicos si el plan de tu empleador no cumple con ciertos requisitos mínimos y no paga al menos el 60% de tus costos de atención médica previstos.

Si tus ingresos y los de tu esposo ascienden a $80,000, el costo de la cobertura de tu empleador debe ser superior a $7,600 anuales para obtener ayuda para pagar tus primas.

(Recomendación: Completa la Employer Coverage Tool (Herramienta de cobertura del empleador) en cuidadodesalud.gov).

12. ¿Tendré que pagar más o menos por el seguro cuando compro a través del mercado de mi estado?

Eso depende. Un análisis realizado por la Kaiser Family Foundation reveló que los precios varían ampliamente de estado a estado. Muchos estados, incluidos Nueva York y California, están proyectando tarifas más bajas. Maryland y Connecticut también modificaron sus cálculos en forma decreciente, en un 33% y 36% respectivamente.

Un informe del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. reveló que el plan plata intermedio que muchas personas podrían contratar será bastante más económico de lo previsto en 11 estados estudiados. Las compañías de seguros pueden cobrar tarifas más altas a las personas mayores —sin embargo serán más bajas de lo que muchas compañías cobran a los adultos mayores actualmente— y pueden cobrar un recargo del 50% en las primas a los fumadores. Pero seis estados y el Distrito de Columbia prohíben la totalidad o parte del recargo a fumadores.

13. ¿Qué sucede si no compro ningún tipo de seguro médico y sigo sin cobertura?

Tendrás que pagar una multa impositiva sobre los impuestos federales sobre el ingreso.  La ley exime de la multa a los grupos religiosos que se oponen a la aceptación de beneficios del seguro, a las tribus indígenas y a las personas cuyos ingresos del grupo familiar no superen el límite para presentar una declaración impositiva, entre otros. La inclusión gradual de la multa por no tener cobertura en el año fiscal 2014 es de $95 por adulto o el 1% de los ingresos, lo que resulte más alto, y para una familia, $285 o el 1% de los ingresos, lo que resulte más alto.

(Recomendación: Todos los años hay un período de gracia de tres meses, así que no te impondrán ninguna multa si permaneces sin cobertura por períodos breves).

Marsha Mercer es una escritora independiente del área de Washington, D.C., que cubre temas de política de salud.

algunos consejos

  • Haz una lista de tus preguntas: Por ejemplo, "¿Puedo conservar mi médico actual? ¿Tendré cobertura cuando viajo?"
  • Recopila tu información personal más importante: Tus recibos de sueldo o declaración de impuestos del 2012, el número del Seguro Social, los números de las pólizas de seguro
  • Ten cuidado con los estafadores: No entregues dinero ni información personal a personas que te llamen por teléfono o se presenten en tu domicilio, que pretendan ser del Mercado de Seguros Médicos.
  • Ten paciencia: Este es un extenso programa nuevo y —al igual que cuando se implementó por primera vez la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare —pueden surgir problemas.

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