¿Cómo se combina el seguro médico para jubilados con Medicare?

¿Cómo se combina la cobertura de salud para jubilados con Medicare?

Si tienes un seguro médico para jubilados y de Medicare a la vez, por lo general, Medicare paga primero y el plan de jubilados paga después. Eso significa que Medicare se convierte en tu seguro primario y paga hasta los límites de su cobertura. Después, el plan de jubilación cubre los gastos que Medicare no cubre, que pueden incluir deducibles y copagos. 

Los detalles de la cobertura para jubilados pueden variar mucho según la empresa. Sin embargo, algunos planes cubren gastos que no están incluidos en Medicare, como la atención dental y de la visión. Consulta con el administrador de tu plan para jubilados para conocer los detalles.

Es posible que tu seguro de jubilación no cubra todos los gastos de bolsillo de Medicare. Pero si lo tienes, en general no necesitas comprar una póliza suplementaria de Medicare, que se conoce como Medigap. 

¿En qué se diferencia el seguro médico para jubilados federales?

Los empleados federales jubilados que están cubiertos por el Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB) no tienen la obligación de inscribirse en Medicare. Tu cobertura para jubilados federales puede continuar siendo tu cobertura primaria si no te inscribes en Medicare.

Considera la Parte A. Si no tienes que pagar una prima por la Parte A, puedes inscribirte para recibirla a los 65 años o cuando dejes tu empleo federal si trabajas después de esa edad. La Oficina de Administración de Personal de Estados Unidos (en inglés) recomienda que los jubilados federales se inscriban en la Parte A si las primas son gratuitas. 

Piensa bien si quieres demorar la inscripción en la Parte B, pues hacerlo podría conllevar una multa si cambias de opinión más adelante. La Parte B tiene un costo de $164.90 por mes en el 2023. El costo es mayor si eres soltero y tus ingresos brutos ajustados modificados son superiores a $97,000 o a $194,000 si estás casado y presentas una declaración conjunta.

Puedes continuar recibiendo la cobertura completa del FEHB después de los 65 años, a diferencia de otros tipos de beneficios para jubilados que pueden no pagar a menos que te inscribas en Medicare. Sin embargo, si decides inscribirte en la Parte B más adelante —por ejemplo, si crees que tus beneficios federales de salud resultan demasiado costosos en comparación con Medicare—, tal vez debas pagar una multa por inscripción tardía.

¿El motivo? No tenías cobertura de un empleador activo (actual) durante ese período.

Cobertura suplementaria. Si decides recibir tanto los beneficios de Medicare como los del FEHB para jubilados, Medicare pasa a ser la cobertura primaria y la del FEHB es la secundaria. El FEHB puede cubrir los deducibles y copagos de Medicare, y también puede aportar otros beneficios que Medicare no cubre, como la atención dental y de la visión y algunos servicios de urgencia fuera de Estados Unidos.

Medicare se hará cargo —al menos en parte— del pago de los productos y servicios que no se incluyen en algunos planes del FEHB, como el equipo médico duradero, la atención médica a domicilio, los suministros médicos y los dispositivos ortopédicos y protésicos. Consulta la guía del FEHB y de Medicare (en inglés) de la Oficina de Administración de Personal para obtener más información sobre la coordinación de ambas formas de cobertura.

Lo que debes tener en cuenta

Cobertura de medicamentos recetados. Las normas aplicables a los planes de medicamentos de la Parte D de Medicare son diferentes. En este caso, no importa si tu cobertura de medicamentos recetados es de un empleador activo, un antiguo empleador u otra fuente. Si tienes una cobertura de medicamentos que se considere al menos tan buena como la de la Parte D, que el Gobierno federal considera una cobertura “válida”, no es necesario que te inscribas en la Parte D.

Consulta con tu exempleador para averiguar si tu cobertura de medicamentos es admisible. También deberías recibir, cada septiembre, una carta de tu plan de medicamentos que indique si tu cobertura es válida.

La cobertura para jubilados no está garantizada de por vida. Si pierdes esa cobertura de medicamentos recetados, podrás acceder a un período de inscripción especial de dos meses en el que podrás inscribirte en la Parte D sin pagar una multa por inscripción tardía.

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