Cómo pagar por los cuidados a largo plazo si tu salud no es perfecta

Por ejemplo, según la American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), una organización profesional para proveedores de seguros, tal vez puedas obtener una póliza de seguro de cuidados a largo plazo después de haber tenido cáncer en función del tipo de cáncer que tuviste y su etapa, o si no has tenido cáncer durante cierto período de tiempo. Igualmente, podrías reunir los requisitos para la cobertura después de un derrame cerebral si fue hace más de dos años y no tienes otra enfermedad.

Sin embargo, debes tener cuidado al hacer comparaciones para comprar una póliza. Para empezar, ser rechazado por un proveedor de cuidados a largo plazo puede disminuir tus probabilidades de ser aprobado por otros, advierte Jesse Slome, director ejecutivo de AALTCI. Algunas compañías de seguros preguntan si te han rechazado y, si así fue, “eso puede ocasionar un rechazo automático”, afirma Slome. AALTCI puede conectarte con un especialista que te dará una idea de tu probabilidad de cumplir con los requisitos antes de que completes una solicitud.

Si te preguntan, no trates de mentir o de restarle importancia a tu historial médico. Si se descubre que mentiste o si no revelas tus circunstancias de salud actuales o pasadas, podrían rechazar una reclamación futura, señala Orestis.

Si todavía reúnes las condiciones para obtener un seguro de cuidados a largo plazo, es probable que pagues más por ese seguro. La prima anual promedio para un hombre de 65 años con buena salud es de $1,400, mientras que un hombre de la misma edad con algunos problemas de salud podría pagar en promedio $2,100 al año, según AALTCI.

Otras soluciones

Sin embargo, el estado de salud podría obligar a algunos, como Charnet, a considerar otras maneras de financiar sus necesidades de cuidados a largo plazo. Estas son algunas posibles soluciones.

1. Financia tú mismo los gastos. Cuando Charnet supo que un seguro de cuidados a largo plazo no era una opción, adoptó una filosofía sencilla: “Vivir con menos para poder ahorrar e invertir más”, dice. Él aconseja guardar dinero todas las semanas para invertir, ya sea en una cuenta 401(k), una cuenta de jubilación IRA (enlace en inglés) o una cuenta de inversión no relacionada con la jubilación.
2. Obtén un seguro de cuidados a largo plazo a través de un plan grupal. Si aceptas un empleo que ofrezca como beneficio la cobertura para los cuidados a largo plazo, puedes inscribirte, independientemente de tus antecedentes médicos. “Si alguien tiene algún tipo de enfermedad crónica y su empleador ofrece seguro de cuidados a largo plazo, debería inscribirse porque es posible que pueda continuar con el seguro después de abandonar la empresa”, señala Orestis.
3. Invierte en una anualidad para cuidados a largo plazo. Con una anualidad, pagas una suma global de dinero y a cambio te pagan una cantidad específica de ingresos a intervalos establecidos durante el resto de tu vida. Las anualidades de cuidados a largo plazo ofrecen disposiciones especiales para ayudar a pagar los gastos del cuidado a largo plazo.
4. Considera una póliza híbrida de seguro de vida y cuidados a largo plazo. Mientras que los proveedores de seguro de cuidados a largo plazo están interesados en tus probabilidades de necesitar ayuda con la vida diaria, las compañías de seguros de vida se enfocan en si tienes probabilidades de morir joven. Para algunas personas con enfermedades crónicas, podría ser más fácil obtener un seguro de vida y, si así fuera, algunas pólizas incluyen una cláusula para cuidados a largo plazo.
5. Compra una póliza para cuidados a corto plazo. A diferencia de las pólizas para cuidados a largo plazo que pueden proporcionar años de cobertura, las pólizas para cuidados a corto plazo por lo general te cubren durante un año o menos. “Los beneficios no son tan buenos como los de un producto tradicional de seguro de cuidados a largo plazo, pero son mejores que no tener nada”, dice Slome. 
6. Obtén acceso a servicios de cuidados a largo plazo a través de Medicaid. El Gobierno federal pagará por los servicios de cuidados a largo plazo, pero solo si tienes ingresos limitados y, en general, si tus activos contables son menos de $2,000 para un individuo y de $3,000 para una pareja.
7. Vende tu póliza de seguro de vida. Si ya tienes una póliza de seguro de vida, puedes hacer lo que se conoce como liquidación del seguro de vida para cuidados a largo plazo, según Orestis. En esta transacción, los fondos provenientes de la venta se usan para financiar los gastos de los cuidados a largo plazo.