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Cómo ayudan los estados de cuenta del Seguro Social a planificar la jubilación

Nueva encuesta indica que las personas mayores tiene un mejor pronóstico de su retiro cuando reciben actualizaciones frecuentes de los beneficios del Seguro Social.


spinner image Mujer viendo un estado de cuenta de su salario que retira del buzón del correo de su casa
JUANMONINO / GETTY IMAGES

Según un nuevo estudio, las personas en el país que están por jubilarse subestiman considerablemente la cantidad que cobrarán del Seguro Social, pero la calculan con mayor precisión cuando reciben información personalizada sobre sus beneficios futuros en los estados de cuenta del Seguro Social.

El artículo de marzo de 2023 (en inglés), publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) halló que la mayoría de las personas entre 50 y 65 años aciertan bastante al predecir la edad en la que solicitarán el Seguro Social, pero subestiman el ingreso futuro de este beneficio en un promedio del 11.5% o $1,896 por año. Un cuarto de los adultos mayores desaciertan en más de $5,100.

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No obstante, “recibir uno o más estados de cuenta del Seguro Social reduce el error en la estimación del ingreso anual de este beneficio en $344”, según indica el informe, que se basa en datos sobre salud y jubilación del estudio Health and Retirement Study (HRS), una encuesta de larga data de adultos mayores llevada a cabo por la Universidad de Míchigan.

El documento de la NBER hace uso de las respuestas de la encuesta relacionadas con el Seguro Social, reunidas entre los años 1992 y 2018. Durante gran parte de ese período, la Administración del Seguro Social (SSA) enviaba regularmente por correo estados de cuenta impresos a decenas de millones de trabajadores del país con datos sobre lo que cobrarían en el futuro.

Esos estados de cuenta, que incluyen datos sobre el historial de ingresos y beneficios estimados según las distintas edades de solicitud, ahora están disponibles principalmente en línea para quienes tengan una cuenta “My Social Security” (en inglés) en el sitio web de la SSA. AARP apoya una propuesta de ley federal (en inglés) que exige que la SSA reanude el envío regular por correo de los estados de cuenta impresos para todos los trabajadores mayores de 25.

“Los trabajadores no saben bien cómo prever los beneficios del Seguro Social y contar con esa información les resulta útil”, dice Grant Seiter, investigador sénior adjunto del American Enterprise Institute y coautor del estudio. “El estado de cuenta del Seguro Social es un factor importante para precisar mejor los estimados”.

“Oleadas” de datos

Seiter dice que él y la coautora Sita Slavov, profesora de Política Pública de la Universidad George Mason especializada en la economía del envejecimiento, querían usar los extensos datos del estudio HRS para seguir ampliando lo que las investigaciones pasadas indican sobre las expectativas relacionadas con el Seguro Social que tienen las personas que están por jubilarse.

“El Seguro Social es una enorme fuente de ingresos en la jubilación para la mayoría de las personas en Estados Unidos. Contar con un estimado preciso del beneficio es sumamente importante”, afirma.

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Cada dos años, el HRS realiza una encuesta de una muestra representativa a nivel nacional de adultos mayores, con lo cual los investigadores pueden aprovechar “oleadas” de respuestas, en vez de un panorama único, explica Seiter.

Él y Slavov seleccionaron casi 14,200 respuestas de 5,087 adultos mayores sobre lo que preveían recibir del Seguro Social a la edad esperada de jubilación y, una vez tramitada, la cantidad real del beneficio, tras lo cual convirtieron las cifras a dólares del 2021.

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Según Seiter, los datos indican que, a medida que las personas se acercan a la jubilación, “sus expectativas sobre el Seguro Social se tornan más prominentes y precisas”.

Los investigadores también examinaron si los encuestados recibieron un estado de cuenta del Seguro Social en la época aproximada en que fueron encuestados, en función de la manera en que la SSA estaba llevando a cabo los envíos postales en ese momento, y hallaron que los estados de cuenta tuvieron “un impacto significativo desde el punto de vista estadístico en cuanto a reducir el error del pronóstico”.

Reducen los estados de cuenta impresos en la década del 2010

La Administración del Seguro Social empezó a enviar anualmente estados de cuenta impresos en 1995, en un principio solo a personas mayores de 60, y los extendió a los trabajadores mayores de 25 a principios de la década del 2000. En el 2010, la agencia envió más de 150 millones de estados de cuenta, pero al año siguiente, se suspendieron los envíos por cuestiones de presupuesto, según un informe (en inglés) de la SSA del 2020.

Desde ese entonces, se han reanudado los envíos postales, pero de manera muy limitada. En la actualidad, los que tienen una cuenta My Social Security pueden ver su estado de cuenta por internet en cualquier momento, pero las copias impresas se envían rutinariamente solo a quienes no han creado una cuenta, tres meses antes de cumplir los 60, y de ahí en adelante todos los años hasta que soliciten los beneficios. (Los trabajadores de cualquier edad pueden pedir un estado de cuenta impreso por correo —en inglés—).

La SSA dice que 64 millones de personas tienen cuentas My Social Security.

“Es ventajoso tener el estado de cuenta en línea. Si decido ahora mismo ingresar en mi cuenta del Seguro Social, puedo averiguar los estimados de mis beneficios”, explica Seiter. “Pero también es posible que se esté excluyendo a algunas personas”.

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El proyecto de ley incrementará los envíos postales

Aunque desde hace mucho tiempo AARP ha solicitado que se reanude el envío anual de los estados de cuenta por correo para la mayoría de los trabajadores del país, hace poco dio su apoyo a un proyecto de ley bipartidista del Senado que exige que se envíen en intervalos de cinco años a los que tienen entre 25 y 54 años, y con más frecuencia a los mayores de 55 para dar un paso en la dirección correcta.

“Los estados de cuenta más regulares como se estipula en el proyecto de ley y comparado con la práctica actual ayudarían a millones de trabajadores a planear más eficazmente la jubilación y a entender mejor su participación en el Seguro Social”, afirmó Bill Sweeney, vicepresidente sénior de Asuntos Gubernamentales de AARP en una carta del 20 de marzo dirigida a los senadores Bill Cassidy (republicano por Luisiana), Tim Kaine (demócrata por Virginia), Susan Collins (republicana por Maine) y Chris Coons (demócrata por Delaware), patrocinadores de la ley. “De esa forma tendrán un mejor entendimiento de los beneficios del Seguro Social que les corresponden y podrán ver si hay brechas con respecto a lo que están planeando para la jubilación”.

AARP también apoya otro proyecto de ley del mismo grupo que exigiría a la SSA adoptar una nueva terminología oficial en torno a los tres momentos clave para solicitar el Seguro Social:

El proyecto de ley cambiaría la terminología de la SSA para esas fechas trascendentales: de “edad de elegibilidad temprana”, “edad plena de jubilación” y “créditos por jubilación aplazada” a “edad del beneficio mínimo”, “edad del beneficio estándar” y “edad del beneficio máximo”. Un informe del 2020 (en inglés) del Bipartisan Policy Center instó a cambiar el nombre de las edades de solicitud de la jubilación y a reanudar el envío postal de los estados de cuenta impresos a gran escala, como formas de ayudar a las personas a entender mejor las ramificaciones a largo plazo de las decisiones que toman sobre la edad de jubilación.

La nueva denominación “les daría a los trabajadores información optimizada y más fácil de entender sobre el impacto que tiene la edad de jubilación en sus beneficios ganados y los ayudaría a tomar decisiones más informadas sobre la edad ideal para empezar a cobrar el Seguro Social”, escribe Sweeney en una carta separada enviada a los patrocinadores.

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