¿Cuándo debería comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social?
De tu nivel de ingresos depende de tu decisión.
Adam Voorhes
¿No estás familiarizado con los beneficios del Seguro Social? Aprende lo básico sobre cómo funciona el sistema.
In English | P: ¿A qué edad debería empezar a recibir los beneficios por jubilación del Seguro Social?
R: Decisiones, decisiones, decisiones: para muchas personas, cuándo comenzar a recibir beneficios del Seguro Social es una de las decisiones más significativas de su vida. Cuándo se recibe el primer cheque afecta cuánto recibirán del Seguro Social y qué beneficios estarán disponibles para los cónyuges, hijos y, finalmente, sobrevivientes.Si estás tratando de tomar la decisión ahora, tienes que pensar en lo siguiente.
El Seguro Social te permite comenzar a recibir pagos tan pronto como a los 62 años y tan tarde como a los 70. Mientras más tiempo esperes, mayor será tu beneficio mensual.
Para empezar, pregúntate: "¿Cuántos años espero vivir?" Esa es una pregunta financiera importante porque si planeas esperar hasta los 70 para recibir tus beneficios pero falleces a los 66, no habrás cobrado nada. Pero, si esperas hasta los 70 y mueres a los 86, habrás sacado provecho.
¿Cómo puedes averiguar cuántos años vivirás? Una consideración obvia es si ya sufres una enfermedad grave. Si eres saludable, consulta las edades de tus padres, hermanos y otros parientes y usa un promedio como referencia. Hasta cierto punto, la longevidad es genética.
Puedes consultar la calculadora de expectativa de vida del Seguro Social. Te preguntará si eres hombre o mujer y tu fecha de nacimiento y te dirá, en promedio, cuánto viven las personas como tú.
Por ejemplo, un hombre nacido el 8 de noviembre de 1956 puede esperar, en promedio, vivir 26 años más, hasta los 83. Una mujer de la misma edad puede esperar, en promedio, vivir 28.8 años, hasta los 85.8. Las mujeres suelen vivir más que los hombres.
Independientemente de tu expectativa de vida, también querrás considerar cuánto dinero tienes ahora. Si eres indigente a los 62 años, tiene sentido comenzar a cobrar tus beneficios. Si estás bien financieramente, considera esperar más. Tus ahorros, eventualmente, se podrían acabar; recibirás los pagos del Seguro Social durante el resto de tu vida, sin importar cuán larga sea.
P: ¿Cuál es la FRA (edad plena de jubilación) y por qué es importante?
R: Tu FRA (edad plena de jubilación) es la edad a la que tienes derecho a obtener tus beneficios completos de jubilación del Seguro Social en función de las ganancias de toda tu vida. Tu FRA depende de tu fecha de nacimiento. Las personas nacidas entre 1943 y 1954, por ejemplo, alcanzan la edad plena de jubilación a los 66 años. Para quienes nacieron más tarde aumenta de manera paulatina hasta llegar a los 67 para las personas que nacieron en 1960 o después.
Si eliges comenzar a recibir beneficios temprano, el Seguro Social usará tu FRA para calcular la reducción de la cantidad mensual. Por ejemplo, si te deben $1,000 al mes a la edad plena de jubilación, recibirías solo $750 al mes a los 62, una reducción del 25%. También deberías saber que es posible recibir más que el beneficio "completo". Si esperas hasta pasados los 66 años, recibirás un aumento del 8% por cada año de espera hasta llegar a los 70. Ese es un aumento potencial del 32%. A esas alturas, alcanzas el límite máximo de beneficios.
Esta es una regla general útil: cuando solicitas tus beneficios temprano, recibes pagos inferiores por un período más largo. Cuando solicitas tus beneficios tarde, recibes pagos superiores por un período más corto.
Este cuadro muestra los beneficios y la reducción por beneficios tempranos por año de nacimiento.
P: ¿Qué sucede si sigo trabajando después de recibir beneficios?
R: Si tienes entre 62 años y la edad plena de jubilación, te enfrentarás a un límite de ingresos anuales. En el 2013, es de $15,120. Si ganas más de eso durante el año, $1 en beneficios se retendrá por cada $2 que ganes por encima del límite. Si tus ingresos son lo suficientemente altos, se podrían retener todos tus beneficios. El año calendario en que alcanzas tu edad plena de jubilación empieza a regir otra fórmula. Pero el límite de ingresos desaparece cuando llegas a esa edad. De ahí en adelante, tu pago mensual se recalcula y comienzan a devolverte paulatinamente tus beneficios "perdidos".
P: Estoy pensando en retrasar el cobro de mis beneficios. ¿Tengo que avisarle al Seguro Social?
R: No. Espera hasta que estés listo para comenzar a cobrarlos y luego solicítalos. Puedes inscribirte en internet, por teléfono llamando al 800-772-1213 (TTY: 800-325-0778) o en persona en la oficina del Seguro Social. Visita este sitio web para averiguar qué documentación necesitarás.
Stan Hinden, excolumnista de The Washington Post, escribió How to Retire Happy: The 12 Most Important Decisions You Must Make Before You Retire (Cómo jubilarte feliz: Las doce decisiones más importantes que debes tomar antes de jubilarte). ¿Tienes alguna pregunta? Consulta el archivo del Buzón del Seguro Social.
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