Una nueva manera de medir los ahorros jubilatorios

Conclusión: las lecturas son diferentes según la edad que tengas. Si te falta mucho tiempo para jubilarte, toma el número como una línea de partida para hacer más contribuciones a tu fondo jubilatorio; no lo consideres un pronóstico. “El número tiene más valor cuanto más cerca estás de los 67 años y del momento de jubilarte”, dice Jill Gianola, una planificadora financiera en Columbus, Ohio.

Tus contribuciones

Dado que se trata de una proyección en un momento dado, las estimaciones consideran solo lo que has ahorrado al último día del período contemplado en el estado de cuenta. Las contribuciones futuras y el crecimiento de tus ahorros no están incluidos. “Quisieron asegurarse de que estuviera simplificado y estandarizado”, explica Craig Copeland, director de Investigación de Beneficios Patrimoniales en el Employee Benefit Research Institute. “Pero no es realista, porque solo te dice lo que tienes ahora, si nunca contribuyes un solo dólar más”. Si tienes 50 años y planeas jubilarte a los 65, tendrás otros 15 años para ahorrar y hacer crecer tu cifra actual.

Conclusión: no te desesperes si la cantidad es baja; obtén una estimación que tome en cuenta las contribuciones futuras que anticipas hacer y el crecimiento de la inversión. Prueba la calculadora para la jubilación de AARP o alguna de las muchas herramientas disponibles de distintas organizaciones financieras. (Puedes buscar en línea “calculadora de ingresos jubilatorios” o “retirement income calculator”). El estado de cuenta trimestral también podría incluir, junto con la ilustración estandarizada obligatoria, una estimación adicional basada en la metodología que utiliza el administrador de tu plan.

La inflación

Se supone que la cantidad de pago mensual que se indica en el estado de cuenta permanecerá invariable por el resto de tu vida. En otras palabras, si la ilustración para una persona de 57 años es que recibirá $1,000 por mes, esa es la cantidad anticipada que recibirá a los 67 años y también a los 97. Y como la inflación reduce el poder adquisitivo con el tiempo, a los 67 años podrá comprar menos de lo que compra ahora con esos $1,000, y probablemente comprará mucho menos cuando tenga 97.

En contraste, los beneficios y las estimaciones de beneficios que recibes de la Administración del Seguro Social (SSA) se ajustan por la inflación. Entonces, si la SSA le dice hoy a una persona de 57 años que su beneficio mensual estimado será de $1,000 al mes si lo solicita a los 67 años, cuando reclame el beneficio 10 años después será más de $1,000, ya que aumentará en una cantidad calculada para brindar el mismo poder adquisitivo que tienen hoy esos $1,000. Y a medida que pasan los años, el valor de ese beneficio mensual crecerá anualmente para seguir el ritmo de la inflación.

Conclusión: al planificar para la jubilación, ten en cuenta cuán valioso es el Seguro Social como una anualidad ajustada por la inflación, y cómo puedes hacerlo aún más valioso. Dan Danford, un planificador financiero en Lenexa, Kansas, señala que por cada año que demoras la solicitud de beneficios hasta que cumples los 70, tu beneficio mensual aumenta hasta un 8%. Los ajustes por inflación se aplican por encima de eso. Puedes comprar anualidades ajustadas por la inflación en el mercado abierto, pero lo que cobrarás inicialmente estará muy por debajo del número que ves en la ilustración del ingreso de por vida.

Tu sexo

El Departamento de Trabajo requiere que el cálculo del ingreso mensual sea neutral con respecto al sexo, una cifra que cubra en forma igual a hombres y mujeres. Y si se ofrece una anualidad dentro de un plan jubilatorio (fuera de los que se ofrecen a empleados del Gobierno o a trabajadores afiliados con una institución religiosa), los hombres y las mujeres deben recibir los mismos términos y condiciones. Pero, en promedio, las mujeres viven más que los hombres, por lo que las empresas aseguradoras que venden anualidades en el mercado abierto ofrecerán pagos mensuales menores a solicitantes mujeres que a solicitantes hombres de la misma edad que pagan la misma cantidad de dinero.

Conclusión: ten presente que una cantidad cada vez mayor de planes 401(k) y 403(b) sujetos a la supervisión del Departamento de Trabajo están ofreciendo anualidades neutrales en cuanto al género dentro de esos planes. Las mujeres que compran esas anualidades podrían obtener más beneficio que si compraran anualidades con precio ajustado según el género.

Cómo piensas retirar el dinero

La estimación supone que, al jubilarte, usarás el total de los fondos para comprar una anualidad. En realidad, son pocas las personas que harán eso. “Simplemente, no es óptimo”, dice Copeland. Para comenzar, la mayoría de las personas quieren mantener una gran porción de los fondos invertidos para que sigan creciendo; por lo general, en acciones. Segundo, es probable que quieras tener una cantidad importante de dinero disponible en caso de una emergencia o un gran desembolso de efectivo. Pero una vez que has puesto todos tus ahorros jubilatorios en una anualidad, observa Gianola, “si tienes un gasto grande, no puedes retirar un adelanto”.

Y también podría ser que no necesites ni quieras comprar una anualidad. En realidad, hay otras maneras de generar un flujo de ingresos. Tal vez no desees atar ningún dinero a una anualidad básica como la que se incorpora en la ilustración, y es posible que la complejidad o el costo de otras anualidades en el mercado —como las anualidades variables y las de índice fijo— te desanime.

Conclusión: si te gusta la idea de suplementar el Seguro Social o alguna pensión que tengas con ingresos adicionales garantizados, considera utilizar solo una porción de tus ahorros jubilatorios para comprar una anualidad. Si te atemoriza hacerlo todo de una vez, puedes dividir el dinero que has designado para anualidades y comprar una un año, otra al año siguiente, y así sucesivamente.

“De ese modo, no inviertes todo en un año con bajas tasas de interés”, dice Jones. Como alternativa, puedes mantener todas tus inversiones en una cartera bien diversificada, una combinación de fondos de acciones y de bonos que pueden ayudar a protegerte contra la inflación y contra grandes bajas del mercado. “Se podría presentar un argumento sólido de que eso dará mejor resultado”, dice Danford. Entonces, puedes hacer retiros basándote en tus propios criterios, ya sea en función de los impuestos, el nivel de riesgo u otros factores.