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Lo que debes saber si ahorras para el retiro

Nuevas reglas para ahorradores, beneficiarios y contribuyentes.

Tecla de una computadora en rojo que dice 2021 con una caja registradora encima.

ISTOCK / GETTY IMAGES

In English | La mayoría de la gente extrañará el 2020 tanto como extraña la temporada de los mosquitos. Para muchos jubilados y personas que ahorran para la jubilación, el año reportó algunos beneficios, tales como las medidas de alivio económico por la COVID-19. De todos modos, aun sin estas medidas, la mayoría de los cambios para la jubilación en el 2021 son para mejor. Aquí presentamos algunos de los más importantes que debes conocer.

Planes de ahorros para la jubilación

La Ley CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act) de ayuda, alivio y seguridad económica contra el coronavirus permitió grandes exenciones a quienes ahorran para la jubilación. En el 2021 estas exenciones se esfumarán en el aire.

  • Distribuciones mínimas requeridas (RMD). La Ley CARES otorgó a los ahorradores la facilidad de omitir las RMD en el 2020. Un hombre de 80 años que tenía $50,000 en su cuenta personal de jubilación (IRA) al final del 2019, por ejemplo, hubiera estado obligado normalmente a retirar $2,673.80 en el 2020 y pagar el impuesto sobre los ingresos correspondiente a ese retiro. No tuvo que hacerlo en el 2020, pero tendrá que reanudar las distribuciones mínimas requeridas en el 2021.
  • Retiros de los planes de jubilación. La Ley CARES también permitió a las personas menores de 59 1/2 años retirar hasta $100,000 de sus cuentas de jubilación en el 2020 sin la multa normal del 10%. Además, permitió dividir el impuesto aplicable a los retiros del plan de jubilación a lo largo de tres años, y retornar ese dinero a sus cuentas si lo deseaban. (Los retiros debían estar relacionados con la COVID). La multa por retiro anticipado vuelve a imponerse en el 2021, y el ingreso proveniente de los retiros se considerará como ingreso para el año fiscal 2021. Sin embargo, la Ley COVIDTRA del 2020 (COVID-Related Tax Relief Act of 2020) de alivio tributario relacionado con la COVID permite el mismo tratamiento para los retiros de los planes de jubilación realizados debido a desastres calificados. Para reunir los requisitos, los contribuyentes deben haber vivido en una zona de desastre calificada y haber sufrido pérdidas económicas a causa de ese desastre.
  • Préstamos de los planes de jubilación. La Ley CARES permitió a quienes ahorran en planes 401(k) tomar un préstamo de hasta $100,000 de su cuenta —lo cual representa un incremento con respecto al límite de $50,000 en el 2019— y diferir los pagos de esos préstamos por un año. Ese cambio se ha extendido al 2021, pero debes reunir los requisitos de desastre calificado que se indicaron anteriormente.

La cantidad que puedes contribuir a los planes de jubilación no cambiará en el 2021. Los que invierten en cuentas IRA pueden aportar $6,000 anuales en el 2021, y los mayores de 50 años pueden agregar otros $1,000, por una contribución anual total de $7,000. Quienes invierten en planes 401(k) y otros planes similares de jubilación del trabajo, como los planes 403(b), pueden invertir $19,500 en el 2021, igual que en el 2020, con otros $6,500 adicionales para las personas de 50 años o más.


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¿Hay buenas noticias en el 2021 para los que ahorran? Sí, algunas. Aunque no ha cambiado la cantidad que puedes contribuir a una cuenta IRA, los límites de ingresos para deducir la contribución a una cuenta IRA tradicional o contribuir a una cuenta Roth IRA han aumentado modestamente. 

Límites de ingresos para deducir contribuciones en el 2021

Cuentas IRA tradicionales

Categoría del contribuyente: soltero 

  • Las contribuciones son 100% deducibles para ingresos de hasta $66,000  
  • No son deducibles para ingresos de más de $76,000
  • Quienes tienen ingresos entre los límites superior e inferior pueden hacer contribuciones parcialmente deducibles

Categoría del contribuyente: casado que presenta una declaración conjunta (el contribuyente tiene un plan de jubilación del trabajo y el cónyuge no)

  • Las contribuciones son 100% deducibles para ingresos de hasta $105,000
  • No son deducibles para ingresos de más de $125,000
  • Quienes tienen ingresos entre los límites superior e inferior pueden hacer contribuciones parcialmente deducibles

Categoría del contribuyente: casado que presenta una declaración conjunta (el contribuyente no tiene un plan de jubilación del trabajo y el cónyuge sí)

  • Las contribuciones son 100% deducibles para ingresos de hasta $198,000
  • No son deducibles para ingresos de más de $208,000
  • Quienes tienen ingresos entre los límites superior e inferior pueden hacer contribuciones parcialmente deducibles

Si tú (o tú y tu cónyuge, si presentan una declaración conjunta) no tienes un plan de jubilación en el trabajo, puedes deducir el 100% de tu contribución a una cuenta IRA tradicional independientemente de tu ingreso.


Cuentas Roth IRA

Las contribuciones a las cuentas Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero el dinero retirado durante la jubilación no se grava con impuestos. Las contribuciones anuales se limitan según el ingreso:

Categoría del contribuyente: soltero

  • Contribución completa para ingresos de hasta $125,000  
  • Ninguna contribución para ingresos de más de $140,000
  • Quienes tienen ingresos entre los límites superior e inferior pueden hacer contribuciones parciales

Categoría del contribuyente: casado que presenta una declaración conjunta

  • Contribución completa para ingresos de hasta $198,000
  • Ninguna contribución para ingresos de más de $208,000
  • Quienes tienen ingresos entre los límites superior e inferior pueden hacer contribuciones parciales

Seguro Social

La mayoría de los beneficiarios del Seguro Social recibirán un ajuste por costo de vida (COLA) modesto en el 2021.

En octubre, la Administración del Seguro Social (SSA) anunció un ajuste por costo de vida del 1.3% para los beneficiarios del Seguro Social y de la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) a partir de enero del 2021. El pago mensual promedio de la jubilación del Seguro Social aumentó $20, de $1,523 en el 2020 a $1,543. El beneficio mensual máximo del Seguro Social para un trabajador en edad plena de jubilación ha aumentado $137, de $3,011 en el 2020 a $3,148. La edad plena de jubilación es 66 años y 2 meses para quienes nacieron en 1955 y aumenta gradualmente a 67 para quienes nacieron a partir de 1960.

El ajuste por costo de vida afecta también a otras partes del Seguro Social. Si estás recibiendo beneficios antes de la edad plena de jubilación y trabajas, te retendrán $1 de tus beneficios por cada $2 que ganes por encima de $18,960 anuales en el 2021, que es un aumento con respecto a la suma de $18,240 anuales del 2020. A partir de la edad plena de jubilación, no se reducirán tus beneficios independientemente de cuánto ganes, y tu cheque mensual se ajustará para compensar los beneficios retenidos anteriormente.

Sin embargo, incluso con el ajuste por costo de vida, algunos verán aumentos menos marcados en sus cheques mensuales porque las primas de Medicare normalmente se deducen de los cheques del Seguro Social. Las primas mensuales estándar de la Parte B cuestan $3.90 más: aumentaron de $144.60 en el 2020 a $148.50 en el 2021.

Impuestos

Los impuestos también serán distintos en el 2021. Lamentablemente, "distintos" no significa "más bajos".

  • Impuestos del Seguro Social sobre la nómina. Comencemos con los impuestos del Seguro Social para adultos de edad avanzada y sobrevivientes y para el seguro por discapacidad (OASDI). El impuesto sobre la nómina para financiar el programa se establece en 6.2% para los empleadores y 6.2% para los empleados. Quienes trabajan por cuenta propia pagan el impuesto entero: 12.4%. La tasa será la misma en el 2021. Lo que cambiará, no obstante, es la cantidad máxima de ingresos a la que se aplica ese impuesto. En el 2021, pagas el impuesto OASDI sobre ingresos de hasta $142,800, cifra que aumentó de $137,700 en el 2020. La tasa del programa de seguro hospitalario (HI) de Medicare permanecerá en 1.45% para los empleados y 1.45% para los empleadores (2.9% para quienes trabajan por cuenta propia). Esta tasa se aplica a todos los ingresos.
  • Deducción estándar. La deducción estándar para las parejas que presentan una declaración conjunta de impuestos federales en el 2021 aumentará a $25,100, lo cual representa un aumento de $300 con respecto al año anterior. Para los contribuyentes solteros y los casados que presentan la declaración por separado, la deducción estándar aumenta a $12,550 en el 2021, un incremento de $150, y para los jefes de familia, la deducción estándar será de $18,800 para el año fiscal 2021, es decir un incremento de $150. ¿Tienes al menos 65 años o eres ciego? En ese caso, hay una deducción estándar adicional de $1,350 por persona para las parejas casadas, que es un incremento de $50 con respecto al 2020. Para quienes declaran impuestos como solteros o jefes de familia, la deducción adicional es de $1,700. Las cantidades se duplican si ambos tienen más de 65 años o son ciegos.
  • Deducción de gastos médicos. Para quienes tienen muchos gastos médicos, las noticias son buenas: el Congreso convirtió en permanente una reducción temporal del porcentaje de ingresos por encima del cual se pueden deducir gastos médicos. En el 2020 y años fiscales posteriores, puedes deducir gastos médicos que excedan el 7.5% de tu ingreso bruto ajustado (comparado con el 10% en el pasado). Si tu ingreso bruto ajustado es de $50,000, por ejemplo, podrás deducir de tus impuestos federales sobre los ingresos la cantidad que gastes por encima de $3,750. (Y eso es solo si tus deducciones totales son más altas que la deducción estándar). 
  • Impuesto federal sobre la sucesión. La cantidad básica de exclusión sobre la herencia de las personas que fallecen en el 2021 es de $11.7 millones. Eso representa un aumento con respecto a la cifra de $11.58 millones que regía para las herencias de personas fallecidas en el 2020. Es el doble para las parejas. Sin embargo, ten en cuenta que algunos estados imponen sus propios impuestos sucesorios y sobre la herencia además del impuesto federal sobre la sucesión.

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