5 cosas que debes saber acerca de cumplir 65 años

Eso no ha cambiado, todavía puedes obtener cobertura de Medicare a los 65 años. Pero las reglas de inscripción son complicadas si aún no has comenzado a recibir beneficios del Seguro Social (o beneficios de la Junta de Retiro Ferroviario).

Así es como funciona: si comenzaste a recibir Seguro Social al menos cuatro meses antes de cumplir 65 años, te inscribirán automáticamente en Medicare a los 65 años (las reglas de Puerto Rico son diferentes). Si aún no ha reclamado el Seguro Social, debes tomar medidas para inscribirte en Medicare por tu cuenta.

“Si no estás recibiendo beneficios del Seguro Social, tu inscripción en Medicare no será automática, tienes que ser proactivo”, dice Joanne Giardini-Russell, propietaria de Giardini Medicare en Howell, Míchigan, que ayuda a las personas con cuestiones relacionadas con Medicare y la cobertura suplementaria. 

Tienes una ventana de siete meses para inscribirte en Medicare: en un plazo que abarca tres meses antes, el mes de tu cumpleaños y tres meses después del mes en que cumples 65 (se llama periodo de inscripción inicial). Digamos que tu cumpleaños es el 15 de abril; tu período de inscripción inicial comienza el 1 de enero y se extiende hasta el 31 de julio. Puedes inscribirte en Medicare en línea en el sitio web del Seguro Social, incluso si no te inscribes para recibir beneficios del Seguro Social todavía. (Consulta la guía de AARP “¿Qué es Medicare?” para obtener más información).

A menos que estés trabajando y tengas seguro médico de tu empleador (o del empleador de tu cónyuge), por lo general tienes que inscribirte en Medicare a los 65 años. La Parte A de Medicare, que cubre las hospitalizaciones, es gratis para la mayoría de las personas; por lo tanto, generalmente se inscriben a los 65 años, incluso si están trabajando (a menos que deseen contribuir a una cuenta HSA de ahorros para gastos médicos).

Pero la Parte B de Medicare, que cubre servicios médicos y ambulatorios, cuesta $174.70 al mes en el 2024 (más para las personas que ganan mucho dinero); por eso, algunas personas postergan la inscripción en la Parte B mientras trabajan. Sin embargo, debes inscribirte antes de que se cumplan ocho meses de haber dejado tu trabajo y haber perdido la cobertura de tu empleador; de lo contrario, podrías tener que pagar una multa por inscripción tardía del 10% del costo de la Parte B por cada 12 meses en los que deberías haber estado inscrito en Medicare, pero no fue así.

Además, si no tienes seguro médico de un empleador con 20 empleados o más, por lo general Medicare se convierte en tu cobertura principal a los 65 años y el otro seguro pasa a ser secundario (incluidos los beneficios de salud para jubilados y la cobertura de COBRA). Si no te inscribes en Medicare en ese momento, podrías tener brechas costosas de cobertura. Para obtener más información, consulta "No cometas estos errores con Medicare si pierdes tu trabajo después de los 65 años".

3. Puedes usar tu cuenta HSA para más gastos

Una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) puede brindarte beneficios tributarios triples:

• Tus contribuciones son deducibles de impuestos (o son contribuciones “antes de impuestos” si las haces a través de tu empleador). 
• El dinero crece con impuestos diferidos, y puedes retirarlo libre de impuestos para gastos médicos permitidos en cualquier momento.
• Cuando cumples 65 años puedes retirar el dinero libre de impuestos para una gama más amplia de gastos médicosm incluidas las primas de Medicare.

Cuando te inscribes en la Parte A o en la Parte B de Medicare debes dejar de hacer contribuciones a una cuenta HSA; es por eso que algunas personas que todavía trabajan para una empresa grande postergan la inscripción en Medicare para poder continuar contribuyendo a una cuenta HSA. Para tener derecho a contribuir a una cuenta HSA en el 2023, tu póliza debe tener un deducible de seguro médico de por lo menos $1,500 si solo tienes cobertura individual o $3,000 para cobertura familiar. Esos límites aumentan a $1,600 y $3,200, respectivamente, en el 2024. 

Pero incluso si ya no puedes hacer contribuciones nuevas a una cuenta HSA, puedes dejar el dinero para que siga acumulándose en la cuenta para gastos futuros. Antes de los 65 años, tienes que pagar impuestos y una penalidad del 20%, si retiras dinero de una cuenta HSA para cualquier cosa que no sea un gasto médico calificado, pero esa penalidad desaparece cuando cumples 65 años. En ese momento, solo tienes que pagar impuestos sobre los retiros para gastos que no sean médicos.

“Siempre les digo a mis clientes que pueden usar la cuenta HSA como un segundo plan 401(k)”, dice Steven Hamilton, fundador de Hamilton Tax & Accounting en Grayslake, Illinois.

Y tienes más maneras de evitar los impuestos. Después de cumplir 65 años, también puedes hacer retiros libres de impuestos de una cuenta HSA para pagar las primas de la Parte B y la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos recetados), así como de Medicare Advantage (pero no de Medigap) para ti y para tu cónyuge, señala Roy Ramthun, presidente de HSA Consulting Services.

4. Tu deducción estándar es mayor y tienes otras exenciones de impuestos

A partir del año en que cumples 65 años, tienes derecho a una mayor deducción estándar cuando presentas tu declaración de impuestos federales.

Generalmente, la deducción estándar en el año 2023 es de $13,800 para los contribuyentes solteros, $20,800 para los contribuyentes que presentan una declaración como jefe de familia y $27,700 para las parejas casadas que presentan una declaración de impuestos conjunta. Los contribuyentes solteros o que presentan una declaración como jefe de familia de 65 años o más tienen derecho a una deducción estándar adicional de $1,850. Las parejas casadas pueden recibir $1,500 adicionales por cada cónyuge de 65 años o más ($3,000, si ambos tienen 65 años o más).

La deducción estándar para 2024 será de $14,600 para solteros, $21,900 para jefes de familia y $29,200 para declarantes conjuntos. Las deducciones adicionales para contribuyentes mayores de 65 años ascienden a $1,950 para individuos y $3,100 para parejas.

Las personas de 65 años o más de bajos recursos también podrían cumplir con los requisitos para obtener un crédito fiscal para personas mayores o con discapacidades. El IRS tiene más consejos (en inglés) para los contribuyentes mayores.

También es posible que cumplas con los requisitos para recibir exenciones de impuestos estatales o locales adicionales a los 65 años. “Muchas jurisdicciones estatales y locales congelan la tasación de propiedades con fines impositivos para las personas mayores de 65 años”, dice Hamilton.

Algunos estados deducen una cantidad de dinero fija del valor de valuación de tu vivienda o de tu factura de impuestos sobre la propiedad. Los veteranos mayores y aquellos con discapacidades relacionadas con el servicio pueden calificar para exenciones adicionales de impuestos a la propiedad. Comunícate con la oficina de impuestos de tu estado para averiguar si reúnes los requisitos para alguna exención.

5. Aún puedes ahorrar para la jubilación

Si todavía trabajas a los 65 años —incluso si es un trabajo a tiempo parcial o por cuenta propia—, puedes seguir ahorrando para la jubilación. Puedes contribuir a una cuenta Roth o a una cuenta IRA tradicional a cualquier edad, siempre que hayas percibido ingresos por trabajar.

Si tienes 50 años o más, puedes contribuir hasta $7,500 a una cuenta IRA en el 2023 (o hasta la cantidad de dinero que hayas percibido por trabajar en el año, si es menos). Si tú trabajas pero tu cónyuge no, también puedes contribuir hasta $7,500 a una cuenta IRA conyugal en su nombre, siempre y cuando también tengan al menos 50 años. Los límites de contribución aumentan a $8,000 para personas de 50 años o más en 2024.

“Definitivamente es útil que sigas ahorrando si puedes hacerlo”, acota Patrick Carney, planificador financiero certificado de Lancaster, Pensilvania. “Si alguien que trabaja de los 65 a los 75 años contribuye cada año $7,000 a una cuenta de jubilación con un crecimiento del 5% anual, habrá ahorrado casi $100,000 al cumplir 75 años”.

Tus contribuciones podrían hacer que cumplas con los requisitos para obtener el “Savers Credit”, una exención de impuestos federales para las personas con ingresos más bajos que ahorran dinero para la jubilación. 

Los contribuyentes con ingresos brutos ajustados en 2023 de hasta $36,500 para un declarante soltero, $54,750 para un jefe de familia o $73,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta pueden recibir un crédito fiscal por el 50%  de su contribución a una cuenta de jubilación, hasta un crédito máximo de $1,000 por persona. (Ambos cónyuges en una pareja pueden tomar el crédito si ambos hicieron contribuciones calificadas). Los límites de ingresos aumentan en 2024 a $38,250 para solteros, $57,375 para jefes de familia y $76,500 para declarantes conjuntos.