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Cómo hallar buenos consejos del uso de ingresos de la cuenta de jubilación individual

Los asesores pueden ayudar con el momento oportuno, los impuestos, el Seguro Social y más.

Esfera con las palabras en inglés plan IRA, ahorros, servicios contables, jubilación

iStock / Getty Images

In English 

P: Tengo 62 años y planeo trabajar hasta los 65 antes de jubilarme. Ya estoy recibiendo una pensión de un trabajo anterior. Me gustaría pedir consejo a un profesional sobre la mejor manera de posicionar mis activos antes de la jubilación. También me interesa saber cuál es el mejor momento para que mi esposa y yo comencemos a recibir beneficios del Seguro Social.

¿Qué tipo de profesional financiero o de recursos debería buscar para este tipo de asesoramiento?

—D.M.

Respuesta:

Es bueno que busques asesoramiento profesional sobre esto porque hay varios factores que debes considerar: principalmente los ingresos y los impuestos en tus años de jubilación. Como contador público y asesor de impuestos de jubilación, he hecho este tipo de planificación durante muchos años, así que sé lo que está en juego y con gusto los puedo ayudar.

Ed Slott

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Ed Slott

¿Estás confundido acerca de las cuentas IRA, 401(k), Roth, los impuestos y otros temas relacionados con los ahorros para la jubilación? Ed tiene las respuestas. Envía tus preguntas por correo electrónico a IRAHelp@aarp.org.

Tu situación es común, ya que implica que los beneficios del Seguro Social se coordinen con tu plan de jubilación general. No existe un plan perfecto para todos. No puede ser un plan idéntico al de otras personas. Debe ser personal y estar adaptado a ti.

Como probablemente sepas, no hay escasez de asesores profesionales, pero no todos tienen experiencia en todas las áreas. Tu trabajo es encontrar a un asesor que tenga experiencia tanto en estrategias para solicitar el Seguro Social como en la planificación de la distribución durante la jubilación. Comienza con referencias de parientes, amigos o contactos que tengan confianza en sus asesores; deberías ver al menos tres candidatos para identificar con lo que te sientas cómodo. Si no puedes conseguir referencias de tus amigos, considera la NAPFA (Asociación nacional de asesores financieros personales) o la FPA (Asociación de Planificación Financiera) — enlaces en inglés—,  dos grupos de comercio que tienen motores de búsqueda que te ayudarán a encontrar asesores en tu localidad.

Ahora es el momento de entrevistar al asesor. Siéntate y habla con los candidatos que has elegido para trabajar contigo. ¿Te agradan? Lo ideal sería que fuera una relación a largo plazo, no una simple consulta rápida, y tienes que sentir que tu asesor te escuchará y entenderá cuáles son tus principales preocupaciones.

Otra pregunta para hacer: ¿Qué tipo de acceso tendrás para plantear dudas después de una reunión? 


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Consejo:

Siempre hay preguntas de seguimiento que te mantienen despierto por la noche, y no deberías tener que esperar mucho tiempo para obtener respuestas. Las llamo “las preguntas de las 3 de la mañana”.

Cuando trabajé directamente con gente como tú (lo cual hice por más de 40 años), había tantos temas que cubríamos en una reunión que mis clientes me decían que se despertaban en medio de la noche y pensaban: ¿Qué hay de esto? ¿Qué fue lo que dijo? Así que siempre habrá un seguimiento. Tendrás que determinar quién será la persona clave que estará familiarizada con tu situación personal, para que no tengas que empezar desde el principio cada vez.

Se trata de construir una relación a largo plazo, y debes involucrar a tu familia —digamos a tus hijos, que serán tus herederos— para que estén al tanto (solo si lo deseas, pero me parece una buena idea). También puedes pedirle a tu contador o asesor fiscal, si tienes uno, que te dé algunos de estos consejos, porque el retiro de dinero de una cuenta de jubilación siempre implica pagar impuestos, y querrás saber cuánto de tus ingresos de jubilación puedes gastar, después de pagar impuestos. No puedes gastar lo que no guardas.

Por último, debes saber cuánto te costará un asesor. Algunos cobran en base a un porcentaje de tus activos; hay quienes cobran comisiones por los productos que venden. Otros cobran una combinación de ambos, o una tarifa por hora. Pregunta cuánto costará un plan, y cuánto costará también el monitoreo anual. En general, es mejor ir con un planificador que no base sus recomendaciones en la comisión que recibe por venderlas.

No solo se trata de invertir...

Elegir un asesor financiero es algo más que saber cómo invertir dinero. Se trata de cuándo retirar tu dinero y cómo mantener los impuestos lo más bajos posible mientras recibes los ingresos que necesitarás en la jubilación.

Cómo encontrar asesores:

  • Hemos creado el Elite IRA Advisor Group, de Ed Slott (en inglés), un grupo que puede ayudarte a encontrar un asesor. 
  • El AICPA (Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados) te ayudará a encontrar contadores públicos certificados que estén capacitados en planificación financiera, un grupo conocido como PFS (especialistas financieros personales). 
  • También puedes encontrar planificadores financieros con experiencia en impuestos a través de la NAPFA (Asociación nacional de asesores financieros personales) —en inglés—.

La mayoría de los asesores financieros probablemente podrán analizar tu información financiera y proporcionarte el momento óptimo para que solicites tus beneficios del Seguro Social. La mayoría de los asesores cuentan con programas informáticos que son muy buenos. Pueden proporcionarte al instante los resultados de varias opciones para solicitar los beneficios.

Por ejemplo, la mayoría de las personas obtienen mejores resultados si no solicitan beneficios hasta los 70 años para asegurar el mayor cheque mensual de por vida; pero algunas personas necesitan fondos antes, sobre todo ahora en la era de COVID-19, donde no se puede dar por sentada la seguridad financiera a largo plazo.

También mencionaste que tenías una pensión, así que eso puede incluirse en la lista. No dijiste nada sobre otros ahorros para la jubilación, como IRA o fondos 401(k), pero si suponemos que tengas algunos, deberías tener ahora una conversación sobre las conversiones de IRA Roth. Las tasas de impuestos son muy bajas ahora, y creo que la mayoría de las personas deberían aprovechar la capacidad de convertir una cuenta IRA tradicional en una Roth. Creo que las personas deberían empezar a posicionar los fondos de jubilación en IRA Roth libres de impuestos (a través de conversiones de IRA Roth) como cobertura contra la posibilidad de futuras tasas de impuestos más altas. Impuestos futuros más altos significan menos poder adquisitivo en la jubilación, cuando los cheques de pago paren. Es entonces cuando necesitarás más certeza sobre cuánto de tus ahorros puedes guardar y gastar.

Es por eso que un buen asesor financiero debe tener conocimientos sobre la imposición de los ahorros de jubilación o tener acceso a quienes los tengan. La mayoría de los fondos de jubilación como las cuentas IRA y 401(k) son de impuestos diferidos, no libres de impuestos. Estos fondos no han sido sujetos a impuestos todavía, pero lo serán en algún momento futuro (y posiblemente a tasas impositivas más altas), por lo que se necesita un asesor que pueda ayudarte a planear esto ahora.

¿La conclusión? La planificación es multifacética. Tendrás que estar cómodo con el asesor que elijas; es decir, tener una relación que dure. Tu plan cambiará a medida que cambie tu vida. Las leyes fiscales siempre cambiarán. Tus asesores deben ser personas que se mantengan al día con los últimos cambios para que puedan aconsejarte sobre posibles ajustes a tu plan actual. Sería prudente que iniciaras este proceso ahora. Estás en la edad perfecta para empezar, ya que te faltan unos años para jubilarte. ¡Buena suerte!

Ed Slott, CPA, es uno de los principales especialistas del país en temas de planes jubilatorios. Durante más de 30 años, ha educado a consumidores y asesores financieros sobre estrategias de ahorro de impuestos en la jubilación. Más recientemente, publicó el libro Ed Slott's Retirement Decisions Guide: 2020 Edition y es el anfitrión de varios especiales populares de televisión pública, incluido el más reciente, Retire Safe & Secure! With Ed Slott. Visita www.IRAHelp.com (en inglés) para conocer más.

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