Cómo hallar buenos consejos del uso de ingresos de la cuenta de jubilación individual

Otra pregunta para hacer: ¿Qué tipo de acceso tendrás para plantear dudas después de una reunión? 

Cuando trabajé directamente con gente como tú (lo cual hice por más de 40 años), había tantos temas que cubríamos en una reunión que mis clientes me decían que se despertaban en medio de la noche y pensaban: ¿Qué hay de esto? ¿Qué fue lo que dijo? Así que siempre habrá un seguimiento. Tendrás que determinar quién será la persona clave que estará familiarizada con tu situación personal, para que no tengas que empezar desde el principio cada vez.

Se trata de construir una relación a largo plazo, y debes involucrar a tu familia —digamos a tus hijos, que serán tus herederos— para que estén al tanto (solo si lo deseas, pero me parece una buena idea). También puedes pedirle a tu contador o asesor fiscal, si tienes uno, que te dé algunos de estos consejos, porque el retiro de dinero de una cuenta de jubilación siempre implica pagar impuestos, y querrás saber cuánto de tus ingresos de jubilación puedes gastar, después de pagar impuestos. No puedes gastar lo que no guardas.

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Por último, debes saber cuánto te costará un asesor. Algunos cobran en base a un porcentaje de tus activos; hay quienes cobran comisiones por los productos que venden. Otros cobran una combinación de ambos, o una tarifa por hora. Pregunta cuánto costará un plan, y cuánto costará también el monitoreo anual. En general, es mejor ir con un planificador que no base sus recomendaciones en la comisión que recibe por venderlas.

No solo se trata de invertir...

Elegir un asesor financiero es algo más que saber cómo invertir dinero. Se trata de cuándo retirar tu dinero y cómo mantener los impuestos lo más bajos posible mientras recibes los ingresos que necesitarás en la jubilación.

La mayoría de los asesores financieros probablemente podrán analizar tu información financiera y proporcionarte el momento óptimo para que solicites tus beneficios del Seguro Social. La mayoría de los asesores cuentan con programas informáticos que son muy buenos. Pueden proporcionarte al instante los resultados de varias opciones para solicitar los beneficios.

Por ejemplo, la mayoría de las personas obtienen mejores resultados si no solicitan beneficios hasta los 70 años para asegurar el mayor cheque mensual de por vida; pero algunas personas necesitan fondos antes, sobre todo ahora en la era de COVID-19, donde no se puede dar por sentada la seguridad financiera a largo plazo.

También mencionaste que tenías una pensión, así que eso puede incluirse en la lista. No dijiste nada sobre otros ahorros para la jubilación, como IRA o fondos 401(k), pero si suponemos que tengas algunos, deberías tener ahora una conversación sobre las conversiones de IRA Roth. Las tasas de impuestos son muy bajas ahora, y creo que la mayoría de las personas deberían aprovechar la capacidad de convertir una cuenta IRA tradicional en una Roth. Creo que las personas deberían empezar a posicionar los fondos de jubilación en IRA Roth libres de impuestos (a través de conversiones de IRA Roth) como cobertura contra la posibilidad de futuras tasas de impuestos más altas. Impuestos futuros más altos significan menos poder adquisitivo en la jubilación, cuando los cheques de pago paren. Es entonces cuando necesitarás más certeza sobre cuánto de tus ahorros puedes guardar y gastar.

Es por eso que un buen asesor financiero debe tener conocimientos sobre la imposición de los ahorros de jubilación o tener acceso a quienes los tengan. La mayoría de los fondos de jubilación como las cuentas IRA y 401(k) son de impuestos diferidos, no libres de impuestos. Estos fondos no han sido sujetos a impuestos todavía, pero lo serán en algún momento futuro (y posiblemente a tasas impositivas más altas), por lo que se necesita un asesor que pueda ayudarte a planear esto ahora.

¿La conclusión? La planificación es multifacética. Tendrás que estar cómodo con el asesor que elijas; es decir, tener una relación que dure. Tu plan cambiará a medida que cambie tu vida. Las leyes fiscales siempre cambiarán. Tus asesores deben ser personas que se mantengan al día con los últimos cambios para que puedan aconsejarte sobre posibles ajustes a tu plan actual. Sería prudente que iniciaras este proceso ahora. Estás en la edad perfecta para empezar, ya que te faltan unos años para jubilarte. ¡Buena suerte!