¿La solución para jubilarte es una mudanza? 

Vanguard da un ejemplo hipotético de cómo ejecutar esta estrategia para reforzar tus fondos jubilatorios: digamos que una propietaria de 30 años compró su casa principal en Boston por $170,000 a principios de los años 90. La casa, que se valorizó por encima del promedio nacional, ahora valdría unos $500,000. La propietaria, con más de 60 años y tras mudarse a Florida, puede ser dueña de una vivienda sin hipoteca y liberar unos $200,000 del capital de su casa de Boston y agregarlo a su fondo de ahorros jubilatorios. 

Según Vanguard, su investigación demuestra que el patrimonio inmobiliario no debería considerarse fuera de alcance al momento de planear la jubilación. 

“Es un factor muy importante”, afirma el Dr. Kevin Khang, coautor del estudio de Vanguard. “Desempeña una función primordial —y en algunos casos, la única función— en la capacidad de contar con una jubilación asegurada”. 

Como muchas personas por lo general se mudan a una nueva casa al acercarse a la jubilación, ya sea en busca de un clima más cálido, de oportunidades culturales o de vistas magníficas del agua o las montañas, tiene sentido desde el punto de vista económico al menos considerar la opción financiera de “jubilarse y mudarse”. 

¿Eres un ganador? 

Los que más se benefician con esta estrategia de acumular fondos jubilatorios a través de la propiedad inmueble son aquellos que Vanguard designa con el apodo de “ganadores de la lotería”. Son las personas que se mudan de un mercado inmobiliario en auge a un mercado más económico y de bajo crecimiento. Del mismo modo que una inversión en acciones se maximiza vendiendo cuando llega a su “punto alto”, esta estrategia libera la mayor cantidad de capital cuando los propietarios en mercados caros venden en condiciones que los favorecen sobre los compradores. Los “cazadores de ofertas” pueden adoptar esta estrategia vendiendo y mudándose a un mercado inmobiliario desfavorecido. 

Los beneficios económicos de esa mudanza son numerosos, señala Jamie Cox, asesor financiero y socio director de Harris Financial Group.  

• Una menor diferencia en los fondos jubilatorios: Liberar potencialmente cientos de miles de dólares de capital de la vivienda te permite fortificar tus ahorros jubilatorios y aumentar tus probabilidades de contar con suficiente dinero para vivir durante tus años de jubilación. “Esta solución resuelve el faltante de ahorros jubilatorios”, explicó Cox. “Además, hace que la jubilación sea más segura”.​ 
• Mejor flujo de efectivo mensual: “La jubilación radica en el flujo de efectivo”, señaló Cox. Cuando estás jubilado, debes tener suficiente dinero para pagar todas tus cuentas mensuales. Con frecuencia, el freno más grande en el flujo de fondos cada mes es el pago de la hipoteca, en especial cuando tienes un ingreso fijo. “Por eso, el simple acto de mudarte de una zona de precios altos a una de precios bajos podría eliminar la hipoteca por completo”, dijo Cox. Y eso te va a ahorrar un montón. El pago hipotecario mensual promedio en el 2021 fue de $1,427, conforme a la Encuesta sobre Viviendas Estadounidenses de la Oficina del Censo de EE.UU. Mudarse a un mercado inmobiliario más económico también puede ahorrarte dinero en los impuestos a la propiedad y otros costos de vida. 
• Transacción libre de impuestos: Para la mayoría de los propietarios, no se gravan las ganancias de la venta de su vivienda (siempre que no superen los $250,000 en caso de ser soltero o $500,000 en caso de presentar la declaración de impuestos conjuntamente con el cónyuge). Por el contrario, los dividendos percibidos sobre las acciones o las ganancias de capital sobre los títulos valores en tenencia menos de un año se gravarán según las tarifas del impuesto sobre el ingreso ordinario, que en el 2023 oscilan entre el 12 y el 37% para las parejas que presentan declaraciones de impuestos conjuntas, según el IRS. La venta de acciones bajo tu tenencia durante un año o más incurrirá impuestos sobre las ganancias de capital, que pueden ascender hasta un 20%. La mayoría de los propietarios “pueden hacer líquido uno de sus bienes más grandes sin pagar impuestos, que es solo uno de pocos con lo que es posible hacerlo”, señaló Cox. “Es un enorme beneficio para la familia promedio”.​ 
• Ahorros jubilatorios repuestos: Otra ventaja es contar potencialmente con dinero extra para depositar en una cuenta de ahorros después de vender una casa de alto valor en un estado y comprar otra más económica en otro estado. Es como recibir una inyección única de capital en tus ahorros jubilatorios, aclaró Cox. 
• Seguro Social aplazado: Tener más dinero a tu disposición para cubrir tus gastos puede darte la opción de solicitar el beneficio del Seguro Social después de la edad oficial de jubilación. Y eso pone más dinero en tu bolsillo, explicó Cox. Según la Administración del Seguro Social (SSA), “si en lugar de solicitar los beneficios a la edad plena de jubilación, lo aplazas hasta los 70 años, cobrarás una cantidad más alta. Si comienzas a recibir los beneficios temprano, estos se reducirán en un pequeño porcentaje por cada mes antes de tu edad plena de jubilación”.​ 

Todas esas ventajas pueden ayudarte a evitar alternativas como tener que volver a trabajar, reducir tus gastos y achicar tu estilo de vida o idear cómo conseguir mágicamente una gran suma de dinero de la nada. 

Cambiar a un mercado inmobiliario más barato puede ser una situación beneficiosa a nivel económico. No obstante, antes de tomar esta decisión, procura evaluar los llamados factores cualitativos, como, por ejemplo, qué sientes de dejar una casa donde criaste a tus hijos, un lugar donde está tu red social, amigos y familiares, y donde estás conectado con la comunidad, advirtió Matt Fleming, asesor patrimonial ejecutivo de Vanguard Personal Advisor Services. No ignores el impacto personal de vender tu casa y mudarte a una de menor precio muy lejos. “Esta decisión no debería tomarse en forma aislada de algunos de estos factores cualitativos en vez de cuantitativos”, señaló Fleming.​