Qué significan los aumentos de tipos de interés de la Fed para tu dinero

Un beneficio para los ahorristas que reciben retornos mínimos

Las tasas bajas ayudaron a la economía durante los cierres a causa de la COVID-19 en el 2020, pero castigó a los ahorristas, especialmente a los jubilados que dependen de ingresos seguros y estables. Los rendimientos de las cuentas bancarias y otras inversiones seguras a corto plazo cayeron a casi cero.

Ya no. Los inversionistas pueden obtener tasas de casi el 5% con los bonos del Tesoro a corto plazo, así como con los certificados de depósito de un año. Esas tasas deberían aumentar tras el incremento más reciente de las tasas de la Reserva Federal.

No esperes que los bancos más grandes del país aumenten rápidamente los intereses que pagan en efectivo cada vez que el banco central del país aumenta las tasas, advierte Greg McBride, analista financiero principal de Bankrate.com. “Muchos bancos, en particular los bancos más grandes, cuentan con un gran número de depósitos y se mostrarán muy cautelosos a la hora de aumentar los pagos, pero los bancos en línea, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito sí están aumentando las tasas. Pon tu dinero en manos de instituciones ansiosas de recibir tu dinero y que te darán mayores rendimientos”.

Advertencia para los prestatarios: los costos están aumentando

Si recibes un préstamo, los costos de los intereses aumentarán en los productos que están vinculados con el aumento de la tasa clave de la Reserva Federal: hipotecas con tasa ajustable (ARM), líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC), préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, por ejemplo. Según el gigante hipotecario Freddie Mac, las tasas fijas de las hipotecas a 30 años han aumentado al 6.43% del 3.11% a fines del 2021.

El nuevo aumento de la Reserva Federal podría poner las tasas hipotecarias cerca de un 7%. “Todas las cosas para las que solicites un préstamo costarán más”, dice Bill Schwartz, director gerente de Wealthspire Advisors. Una manera de reducir el impacto de las tasas más altas en tu billetera es asegurarte de que tu puntaje de crédito sea lo más alto posible, ya que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tasas más bajas a los clientes de menor riesgo con puntajes crediticios altos.

Es posible que puedas obtener tasas más bajas con una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Una ARM que se ajusta cada cinco años tiene una tasa de interés inicial del 7.44%. Sin embargo, si las tarifas continúan subiendo, tu pago aumentará.

Si tienes deuda de tarjetas de crédito, también pagarás más en intereses. “Las tasas más altas son otra forma de inflación”, dice McBride, de Bankrate. “Achican el ingreso disponible y es más difícil reducir la deuda”. Pero hay maneras de evitar pagar más intereses, incluso cuando la Reserva Federal avance en el ciclo de ajuste de tasas. Si tienes una tarjeta de crédito, por ejemplo, la mejor manera de mantener un tope sobre el costo de los intereses es pagar la deuda tan pronto como puedas, dice Ross Mayfield, analista de estrategias de inversión en Baird. Aprovechar una oferta de transferencia de saldo del 0% también puede facilitar el pago de deudas con intereses altos, añade.

En definitiva, los aumentos de las tasas no son el fin del mundo. Es importante mantener las noticias sobre el cambio de estrategia de la Reserva Federal en perspectiva, dice Andy Smith, director ejecutivo de planificación financiera en Edelman Financial Engines. “Haz todo lo que puedas para asegurar que enfocas esto de la manera correcta y que dejas de lado la emoción tanto como sea posible”, dice Smith. Eso significa hacer pequeños ajustes aquí y allá para aprovechar las tasas más altas de ahorro o reducir el costo de tus préstamos, pero mantener tu cartera a largo plazo —la cual debe incluir bonos y acciones— en piloto automático.