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Lo que significa para tu dinero los cambios de las tasas de interés de la Fed

El aumento drástico en las tasas de interés desde el 2022 es bueno para quienes ahorran; malo para los prestatarios.


spinner image Edificio de la Reserva Federal de Estados Unidos en Washington, D.C.

La Reserva Federal mantuvo las tasas de interés sin cambios nuevamente el 20 de marzo, ya que datos recientes muestran que la inflación aún no ha sido superada.

La Reserva Federal dejó su objetivo para la tasa clave de los fondos federales, que influye en todo, desde préstamos para automóviles hasta cuentas de ahorro, entre 5.25 y 5.5%. 

“La Reserva Federal continúa señalando que será ‘más lenta para bajar’ las tasas, lo que significa que los primeros recortes [de un cuarto de punto] comenzarán en junio o julio (en lugar de marzo o mayo) y continuarán trimestralmente, totalizando 75 [puntos porcentuales] para fin de año”, dice Sam Stovall, estratega jefe de inversiones de CFRA, una firma de investigación de inversiones.

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En el 2022 y el 2023, la Reserva Federal aumentó las tasas de interés para frenar la economía y reducir la inflación. Cuando es más costoso pedir dinero prestado, las empresas y los consumidores por igual tienen menos probabilidades de gastar. Eso, a su vez, ralentiza el crecimiento y la demanda.

Hasta ahora, la estrategia ha funcionado... hasta cierto punto. El índice de precios al consumidor (IPC), la principal medida de inflación del gobierno, registró un aumento del 3.2% durante los 12 meses que terminaron en febrero, frente al 9.1% en los 12 meses que terminaron en junio de 2022. Aunque se trata de una gran disminución en la tasa de inflación, los precios tienden a caer mucho más lentamente de lo que suben, y muchos artículos, en particular los alimentos y la gasolina, no han vuelto a los precios anteriores a la pandemia. En general, el IPC ha aumentado un 21% desde que comenzó la pandemia en marzo de 2020. 

La Reserva Federal apunta a mantener la inflación en 2%, medida por el índice básico de Gastos de Consumo Personal (PCE), que excluye los componentes volátiles de alimentos y energía. El PCE aumentó un 2.8% en los 12 meses finalizados en enero, todavía por encima del objetivo de la Reserva Federal.

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Aun así, la Reserva Federal ha señalado planes de recortes de tipos, no de aumentos, en 2024. Por primera vez en años, los ahorradores pueden obtener un rendimiento positivo de sus inversiones después de la inflación. Cuando la inflación se disparaba, la combinación de bajas tasas de interés y precios crecientes significó que los ahorradores efectivamente perdieran dinero después de la inflación. Aquí encontrarás más información sobre cómo los cambios en las tasas pueden afectarte a ti y a tu dinero.

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Días felices para los ahorradores

Si bien los aumentos de las tasas de la Reserva Federal han enfriado la economía, han sido un regalo para los ahorradores. Después de que la Reserva Federal bajara las tasas de interés a casi cero al comienzo de la pandemia, lo más a lo que podían aspirar las personas que adquirían un certificado de depósito bancario (CD) era un apretón de manos del cajero. 

Ya no. Algunos bancos ofrecen hasta un 5.5% en un CD de un año, según Bankrate.com. Eso es $550 en un depósito de $10,000. De manera similar, algunos de los superseguros valores del Tesoro a corto plazo, también ofrecen rendimientos superiores al 5.5%. Algunos bancos en línea están pagando un interés un poco por encima del 5% en las cuentas de ahorro sin un saldo mínimo.

Tiempos aún más difíciles para los prestatarios

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Para aquellos que compran una nueva vivienda, los intereses en alza han sido tan bienvenidos como un sótano inundado. Una hipoteca de tasa fija a 30 años ahora tiene un promedio del 6.74%, frente a un mínimo de menos del 3% en 2020 y 2021, pero por debajo de casi el 8% hace unos meses.

El pago mensual del principal y los intereses en un préstamo hipotecario de $300,000 a 30 años al 6.74% es de $1,944, un aumento en comparación con $1,265 al 3%. 

Las tasas de los préstamos para automóviles también han aumentado. Según Nerdwallet, la tasa de interés para una persona con un buen puntaje crediticio en un préstamo para un automóvil nuevo ahora promedia el 7%.

¿Cómo ayudan las tasas altas a combatir la inflación?

La inflación es causada, en parte, por una economía en auge. También es causada por problemas en la cadena de suministro, como muchos de nosotros descubrimos durante la pandemia de COVID-19. Cuando hay más demanda de bienes de la que la industria puede producir, los precios aumentan. 

Las tasas de interés más altas desaceleran la economía y reducen la demanda. Las empresas tienen que pagar tasas de interés más altas sobre sus préstamos, por ejemplo, lo que reduce las ganancias y podría provocar despidos para mantener viable la empresa. Desde marzo del 2022, la Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés 11 veces.

Las tasas más altas también frenan el mercado de la vivienda, un importante motor de la economía. Por ejemplo, cuando compras un primer hogar, a menudo tienes que hacer viajes a la ferretería (entre otras tiendas) y eso, a su vez, estimula la economía. Cuando el mercado de la vivienda se ralentiza, también lo hacen las ventas en las ferreterías.

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