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Caminos hacia la libertad financiera

Vive por debajo de tus posibilidades e invierte lo que ahorras.

spinner image Ilustración de un juego de mesa con un camino financiero y varios hombres que caminan sobre él
GETTY IMAGES

Nuestro activo más valioso, por mucho, es el tiempo. El dinero, aunque es menos importante, nos da la libertad de pasar nuestro tiempo como queremos y dar sentido a nuestras vidas.

¿Cómo puedes lograr la libertad financiera? Un nuevo libro, My Money Journey, editado por Jonathan Clements, fundador del sitio web financiero Humble Dollar, describe cómo 30 personas buscan o ya alcanzaron la libertad financiera. Personalmente, podría identificarme con muchos de estos ejemplos y ofrecer mis propios consejos para que seas financieramente libre.

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Aunque los caminos son diferentes, cada uno incluye dos ingredientes básicos: vivir por debajo de tus recursos e invertir bien los ahorros. A continuación, lo que pienso sobre los detalles específicos de cada uno, además de mis consejos para que tú también puedas lograr la independencia para hacer lo que deseas con tu vida.

Vivir por debajo de tus posibilidades

Muchas personas piensan que ser un gran inversionista es la clave para ser rico. Sin embargo, la capacidad de ahorrar es el ingrediente más importante. Podrías ser un mejor inversor que Warren Buffett, pero si no puedes ahorrar, es probable que nunca llegues a la independencia financiera.

He descubierto que algunas personas son frugales por naturaleza, mientras que otras son gastadoras. En realidad, es muy difícil cambiar el comportamiento en ambos extremos. Pero las personas pueden cambiar —y lo hacen—, y hay muchas historias de quienes comienzan más tarde en la vida y logran su meta. Cinco pasos clave son:

1. Mantener bajos tus gastos fijos. Puedes decidir cuánto gastar en unas vacaciones o con qué frecuencia comer afuera. Pero otros gastos son fijos, como los pagos de alquiler o hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, los seguros y los servicios públicos. El éxito de ventas de 1996 The Millionaire Next Door reveló que los ricos no suelen vivir en las casas más grandes de los vecindarios más prestigiosos.

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2. Determinar qué gastos traen felicidad. Echa un vistazo a tus gastos en los últimos dos años. Será suficiente revisar tus cuentas de tarjetas de crédito y cuentas corrientes —que por lo general es algo fácil de hacer en línea—. No necesitas rastrear cada centavo. Considera cada transacción o categoría. ¿Cuál gasto te hizo sonreír? ¿Hay alguno que ni siquiera recuerdas? Gastar en experiencias por lo general trae más felicidad que comprar cosas.

3. Investigar y tratar de conseguir una buena oferta. Aunque soy muy frugal, me encanta encontrar gangas. El internet facilita mucho las compras. Siempre aprendo de las “99 maneras de ahorrar” de AARP y del artículo del AARP Bulletin de mayo “The Brave New World of Shopping”.

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4. Automatizar. Si todavía estás trabajando, haz que cada mes, una cantidad fija de tu cheque de pago se transfiera automáticamente de tu cuenta corriente a una cuenta de jubilación. Si ya no puedes transferir más, entonces haz que una cantidad de tu cuenta corriente vaya a una cuenta de inversión sujeta a impuestos.

5. Convertir el dinero en tiempo. Aunque un lindo auto nuevo es ciertamente tentador, haz un cálculo simple sobre cuánto más tiempo tendrías que trabajar si lo compras. Pregúntate a ti mismo si realmente vale la pena trabajar otro año.

Invierte bien

Probablemente hayas escuchado historias de personas que compraron bitcóin hace doce años o acciones de Apple poco después de que se hiciera pública. Claro, estas historias son emocionantes, y algunas pueden ser verdaderas, pero, en realidad, invertir es muy simple. Mantén bajos los costos y las emociones, y altas la diversificación y la disciplina.

Luego, deja que el poder del interés compuesto tome el control.

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Con un fondo indexado de acciones de EE.UU. y un fondo indexado de acciones internacionales, puedes ser dueño de más de 10,000 empresas en todo el mundo. Si bien muchas empresas como (la original) General Motors, Kodak y los bancos individuales entrarán en quiebra, es mucho más probable que el capitalismo global sobreviva. Aunque mi fondo indexado era dueño de esas acciones, también era dueño de Zoom Media antes de que yo siquiera supiera lo que era Zoom. El ganador del premio Nobel William Sharpe muestra la aritmética de por qué estos fondos indexados amplios y de bajo costo deben vencer a la mayoría del dinero invertido.

Complementa tus fondos indexados de acciones con bonos de alta calidad y bajo costo. Algunos ejemplos incluyen los fondos indexados de bonos, los bonos del Tesoro o los bonos I. Aunque el 2022 fue el peor año de la historia del mercado de bonos, los fondos indexados de bonos perdieron menos de lo que las acciones perdieron en un día.

Luego, ten la disciplina para seguir con tu plan. Cuando las acciones se desplomen, reequilibra mediante la venta de ingresos fijos y la compra de fondos indexados de acciones; cuando las acciones aumenten, haz lo contrario. No puedo predecir los mercados financieros, pero las personas tienden a ser predeciblemente irracionales comprando alto y vendiendo bajo. Evita estos errores emocionales.

En resumen

Es cierto que ningún camino es igual a otro, ni muy recto. Los empleos van y vienen, el divorcio es común, puede que necesites mantener a otros miembros de la familia, los mercados bajistas sucederán y cometerás errores. Sin duda yo los he cometido. La clave es volver a encaminarse.

No obstante, la riqueza financiera no se debe medir en dólares, sino en tiempo. Mira cuánto tiempo has ganado. Yo diría que alguien con un patrimonio neto de $10 millones que necesita $5 millones al año para vivir es bastante pobre, con solo dos años de libertad financiera. Por otro lado, la mediana de patrimonio neto de las personas de entre 65 y 74 años es de $266,400, según la Junta de la Reserva Federal. Por lo tanto, alguien que puede ser feliz viviendo con $10,000 al año más el Seguro Social es bastante rico, con 26.6 años de libertad financiera.

Las experiencias traen felicidad y no tienen que ser costosas. Jonathan Clements me dijo recientemente: “La libertad financiera significa no tener que preocuparse regularmente por el dinero. Si tus deseos y necesidades se pueden satisfacer cómodamente sin gastos extravagantes, entonces es mucho más probable que tengas una vida feliz”. Estoy absolutamente de acuerdo.

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