¿Deberías dejar de ahorrar y empezar a gastar?
Una vez jubilados, algunos ahorradores empedernidos continúan el hábito por demasiado tiempo.
Istock
Después de jubilarse, los ahorradores astutos pueden descubrir que podrían aflojar el férreo control que ejercen sobre sus ahorros.
In English | Todos admiramos el hábito del ahorro. Los ahorradores habituales gastan menos de lo que ganan, lo que les permite contar con fondos de emergencia y un cómodo colchón para el futuro.
Pero algo extraño sucede cuando se jubilan y es el momento de empezar a gastar el dinero que han ahorrado, afirma Michael Finke, profesor de planificación financiera en Texas Tech University en Lubbock. No pueden hacerlo. Están tan acostumbrados a pensar en el ahorro como algo sagrado que no tocan el dinero, incluso si eso significa que afectará su estilo de vida durante la jubilación.
¿Por qué dudan? Entre otras razones, ven sus ahorros como una defensa contra la inflación futura y gastos médicos intimidantes hacia el final de la vida. Estos temores podrían ser exagerados.
Según los estudios realizados por David Blanchett, jefe de investigación sobre la jubilación para Morningstar Investment Management, en promedio, los jubilados reducen sus gastos reales ajustados a la inflación a medida que envejecen durante la jubilación. Esto sucede tanto con personas con ahorros cómodos como con las que no los tienen.
Por ejemplo, la mayor parte del dinero de una cuenta IRA no se toca hasta que los retiros se vuelven obligatorios a la edad de 70 años y medio, momento en el cual el monto total es generalmente alto debido a la rentabilidad de las inversiones. Cuando los gastos médicos normales empiezan a elevarse, estos jubilados están efectivamente preparados para ello al haber reducido sus gastos —y aumentado sus ahorros— con anticipación.
Hay maneras naturales que reducen el gasto durante la jubilación. Ya no estás pagando impuestos del Seguro Social o Medicare, ni contribuyendo a un plan de jubilación. Los gastos de la jornada laboral desaparecen: el transporte al trabajo, la ropa, las comidas en restaurantes por no tener tiempo para cocinar. Los jubilados más jóvenes podrían aprovechar el excedente y gastar más en entretenimiento y viajes. Pero en promedio, incluso aquellos que aumentan su gasto lo hacen a un ritmo inferior al de la inflación, dice Blanchett. Dicho de otra manera, su gasto real se reduce.
Finke piensa que los buenos ahorristas no deben tener temor de vivir con un poco más de holgura. Dependiendo de sus gastos corrientes, en relación a los ahorros, las personas con ahorros moderados podrían gastar de manera segura alrededor de un 8% más por año de lo que lo hacen ahora, dice. Para aquellos con bastantes ahorros, podrían hacerlo hasta un 50% más. Al menos, considera la posibilidad de gastar todos tus ingresos en vez de agregar una parte a los ahorros, como lo hacen los jubilados ahorrativos a menudo. Después de todo, ese ingreso lo has creado para la jubilación.
Los promedios, por supuesto, reflejan la situación particular de cada hogar. Algunos jubilados deben recortar el gasto porque se jubilaron con muy pocos ahorros o nada de ahorros. Algunos perdieron sus empleos o tuvieron que recortar el gasto cuando sus cónyuges fallecieron. Algunos, pero no otros, verán sus ahorros esfumarse debido a los gastos médicos. Es posible que no tengas otra opción que la de vivir con menos dinero.
Sin embargo, si tienes la opción y no vas a tocar tu capital, eres parte de lo que los investigadores llaman el "enigma del consumo durante la jubilación". Quizás te limitas a gastar debido a un profundo temor, tal como el de vivir demasiado, quedarte sin dinero o cometer un irremediable error financiero. Cuando falta la confianza en tu ritmo de gasto, tu actitud cambia a la preservación, por si acaso. Un par de horas con un asesor financiero pagado puede darte una gran tranquilidad y mostrarte lo que realmente puedes permitirte.
Tal vez, por supuesto, seas perfectamente feliz viviendo con menos y dejando más para tus hijos. Aun así, podrías darte un poco de gusto. Gastar un poco más de dinero puede añadir variedad a la vida durante la jubilación.
Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW (Cómo obtener el máximo de tu dinero AHORA).