Vida Sana
Los planificadores financieros consideran que retirar fondos prematuramente de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos es casi tan calamitoso como planear ganar la lotería para pagar la matrícula universitaria de los hijos. Sin embargo, a veces, el retiro anticipado de fondos es la mejor entre las malas opciones, y el Congreso ha facilitado un poco más retirar dinero de tu cuenta de jubilación sin multas. No obstante, todavía tendrás que pagar impuestos sobre lo que retires.
¿Qué tiene de malo recurrir a tu 401(k) o IRA? En la mayoría de los casos, retirar dinero de una cuenta IRA tradicional, 401(k) u otra cuenta similar con impuestos diferidos antes de cumplir los 59 años y medio supondrá tener que pagar una multa del 10% sobre la cantidad que retires, así como pagar impuestos sobre la cantidad total retirada. (En la jerga fiscal, estas se denominan “distribuciones no calificadas”). Supongamos que estás en la categoría impositiva del 25% y sacas $10,000 de una cuenta IRA tradicional. Deberás $2,500 en impuestos más una multa de $1,000, por un total de $3,500.
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No es solo una forma costosa de obtener dinero. El retiro anticipado también reduce tus ingresos totales de jubilación. Si los dejas en tu cuenta durante, digamos, 10 años a un rendimiento del 7%, $10,000 valdrían $19,672. Después de 20 años al mismo tipo de interés, estarías perdiendo $38,697.
Puedes retirar el capital de una cuenta Roth IRA en cualquier momento sin penalización, y como ya has pagado los impuestos sobre tus aportaciones, no tendrás que pagar impuestos adicionales. Las normas de las cuentas Roth 401(k) son diferentes: el IRS supone que retiras una cantidad prorrateada de capital y ganancias, y pagarás la multa y el impuesto sobre la cantidad que se considera ganancias. Supongamos que tienes $25,000 en tu cuenta Roth 401(k): $20,000 en contribuciones y $5,000 en ganancias. Tus ganancias son el 20% de tu cuenta. Si tomas una distribución no calificada de $10,000, deberás impuestos y multas sobre $2,000.
A medida que la inflación reduce los presupuestos familiares, cada vez son más las personas que retiran dinero de una cuenta de jubilación antes de tiempo con el propósito de hacer frente a lo que el IRS denomina una necesidad financiera “inmediata y apremiante”, a pesar de las multas.
