Cómo, por qué y cuándo verificar tu puntaje crediticio (o congelar tu crédito)

“Un consumidor podría verificar su puntaje con las tres agencias al mismo tiempo el mismo día y ver tres puntajes diferentes”, explica Amy Maliga, educadora financiera de Take Charge America, una organización de asesoría de crédito sin fines de lucro, en un correo electrónico. “Pero por lo general estarán dentro del mismo rango”.

Para complicar más el asunto, las empresas de tarjetas de crédito, los prestamistas hipotecarios y las empresas de préstamos de automóvil podrían usar diferentes versiones especializadas de tu puntaje crediticio. “Todos intentan predecir cosas distintas según su cliente o el tipo de préstamo que dan”, dice Griffin.

Cómo obtener tu informe y tu puntaje de crédito

Según una ley federal, tienes derecho a obtener una copia gratuita de tu informe cada 12 meses, de cada una de las tres principales compañías nacionales de informes de crédito mencionadas antes. Sin embargo, durante las interrupciones económicas relacionadas con la pandemia, cuando muchas personas se empezaron a preocupar mucho sobre cómo mantener su buena calificación crediticia, las tres empresas se comprometieron a brindar reportes gratuitos hasta una vez por semana, una oferta que durará al menos hasta fines de diciembre del 2023.

Las tres empresas de informes crediticios también ofrecen herramientas en línea con las que puedes monitorear y manejar tu historial de crédito.

(Algunos enlaces en inglés)

• Experian tiene una aplicación móvil que brinda acceso gratis a tu informe de crédito y tu puntaje FICO, que te avisa sobre los cambios en tu informe o tu puntaje. Además, ofrece Experian Boost, una función con la que los consumidores pueden mejorar su puntaje FICO, pues obtienen puntos por pagar a tiempo sus cuentas de servicios públicos, telecomunicaciones, alquiler y de algunas plataformas de servicios de transmisión.
• TransUnion ofrece un servicio de monitoreo de crédito por suscripción, que brinda informes crediticios y puntajes VantageScores, una alternativa a los puntajes FICO; también se puede acceder con una aplicación móvil.
• Equifax cuenta con un servicio de monitoreo de crédito y protección contra el robo de identidad por suscripción, así como una aplicación móvil llamada Lock & Alert, con la que los consumidores pueden controlar quiénes obtienen acceso a sus informes crediticios de Equifax.

Para obtener esos informes, también puedes llamar por teléfono al 1-877-322-8228 y pasar por un proceso de verificación, o llenar el Annual Credit Report Request Form (formulario de solicitud anual de informe de crédito) y enviarlo por correo postal a la dirección que aparece ahí.

Ya que una empresa de informes de crédito puede tener información distinta a otra, la CFPB recomienda que revises los informes de las tres empresas al menos una vez cada 12 meses para cerciorarte de que estén completos y no contengan errores. Sin embargo, quizás te convenga verificar más a menudo tu informe crediticio si estás solicitando un empleo, una póliza de seguro o un alquiler que podría verse afectado, por ejemplo, por errores o señales de fraude en tu reporte —o si sospechas que podrías ser objeto de robo de identidad—.

Si bien no existen requisitos legales similares para obtener puntajes crediticios gratuitos, algunos bancos y cooperativas de crédito los ofrecen sin costo a sus clientes. En esta lista aparecen más de 200 instituciones que participan en un programa para brindar acceso gratis a los puntajes de crédito FICO. También puedes averiguar tu puntaje si te inscribes en un servicio de monitoreo de crédito o en el programa gratuito de monitoreo de crédito de Experian.

Cómo detectar y corregir los problemas de crédito

Además de revisar los informes para identificar errores, deberías buscar señales de fraude o de robo de identidad. “Más que nada, el informe debería coincidir con tu comportamiento”, explica Jonah Kaplan, gerente sénior de programas de la CFPB. “Si has pagado algunas cuentas a tiempo y no aparecen en el informe, eso puede ser un problema. Y si hay una cuenta que no reconoces, también puede ser problemático”.

Si bien puedes revisar tus informes de crédito más a menudo, es posible que solo necesites hacerlo una o dos veces al año. Kaplan sugiere que uses tu puntaje crediticio como una especie de sistema de advertencia. Si ves que tu puntaje baja de repente más de unos cuantos puntos, es una señal de que existe un problema serio.

Si notas algo que no parece correcto, Kaplan dice que es esencial que te comuniques con la empresa de informes de crédito. Según las leyes federales, si sospechas que alguna información es inexacta, tienes derecho a disputarla y la agencia de informes crediticios tiene la obligación de investigar e informarte sobre los resultados, entre ellos cualquier corrección que se realice en tu informe. (La CFPB ofrece una guía paso a paso sobre cómo disputar un error en tu informe crediticio aquí).

“Tenemos un sistema de resolución sólido regido por leyes federales y estatales”, señala Ellman, funcionario de una asociación de la industria. “Nos exigen que resolvamos estas disputas en un plazo de 30 a 45 días, en función de las circunstancias. Y la mayoría se resuelven en mucho menos tiempo”.

Cuándo y cómo congelar tu crédito

Los expertos a menudo recomiendan que los consumidores que no se encuentran en una etapa de la vida en la que están buscando activamente crédito (por ejemplo, muchos adultos mayores) se protejan contra el fraude activando un congelamiento de seguridad de su crédito, que restringe el acceso a tu historial crediticio y hace que sea más difícil para los ladrones de identidad abrir nuevas cuentas a tu nombre. 

Los consumidores cuya información de crédito probablemente no se necesite en un futuro previsible “deberían simplemente congelarla y dar por terminado el asunto”, explica Kaplan.

A partir del 2018, las leyes federales han exigido que las tres empresas nacionales de informes de crédito congelen y descongelen de forma gratuita el acceso a los historiales de crédito cuando lo soliciten los consumidores. Una vez que solicites en internet o por teléfono que congelen tu crédito, la agencia debe restringir el acceso a tu historial de crédito en menos de un día hábil. Si pides que lo descongelen, la empresa debe eliminar el congelamiento en un plazo de una hora si lo solicitas en línea o por teléfono. (También puedes hacer la solicitud por correo postal, pero para congelar o descongelar tu crédito de esa forma, demora hasta tres días hábiles desde que se recibe la solicitud).

Para congelar tu crédito, debes comunicarte con las tres agencias de informes de crédito. Aquí encontrarás las instrucciones sobre cómo hacerlo con Experian, Equifax y TransUnion.

Griffin señala que un congelamiento de seguridad no bloquea por completo el acceso a tu historial de crédito. Tus prestamistas actuales todavía pueden accederlo, al igual que los empleadores, los arrendadores y las compañías de seguros si estás buscando empleo, intentando alquilar un apartamento o solicitando una nueva póliza de seguro.

También es posible bloquear tu crédito, que es distinto a congelarlo porque tú mismo puedes bloquear y desbloquear tu historial. Pero para poder hacerlo, quizás debas pagar un cargo mensual, según el sitio web de la CFPB.

Cuando tu puntaje crediticio bajo no es por fraude

“La mejor manera de desarrollar y mantener un buen historial de crédito y un puntaje crediticio alto es poner en práctica constantemente los hábitos de crédito positivos”, dice Maliga, la educadora financiera. Eso incluye pagar las cuentas a tiempo todos los meses, evitar tener un saldo pendiente y limitar tu utilización de crédito al 30% o menos de lo que tengas derecho a tomar prestado.