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Cómo salir rápido de las deudas de fin de año

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito está en dobles dígitos.

spinner image Ilustración de un hombre viendo deudas crediticias y con regalos y dinero a los lados
RUDZHAN NAGIEV / GETTY IMAGES

¿Estresado por las deudas de la temporada festiva? No estás solo. Millones de personas recurrieron a las tarjetas de crédito para pagar los regalos y los festejos de fin de año. Ahora se enfrentan a saldos que se han disparado con el aumento de las tasas de interés. 

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de un 22.91%, según LendingTree. Esto podría aumentar aún más si la Reserva Federal sube las tasas de interés este año. Al mismo tiempo, aunque la inflación está bajando, sigue siendo alta, situándose en un 6.5%.

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En este entorno, la rapidez es fundamental. Reducir los saldos de tus tarjetas de crédito te ahorrará la mayor cantidad de dinero. Pero antes debes hacerles frente a tus deudas. “El reflejo natural es esconderte de las cosas que te asustan”, dice Meredith Stoddard, directora de experiencia en eventos vitales de Fidelity Investments. “No se puede cambiar lo que no se ve”. Haz una lista de lo que debes en cada tarjeta de crédito y a qué tasa de interés. Luego puedes crear una estrategia para librarte de tu deuda lo más pronto posible. 

No existe una única solución para pagar las deudas de fin de año. Lo que funciona para una persona puede no ser realista para otra. Tanto si estás corto de dinero como si puedes permitirte pagar tus deudas, aquí te decimos cómo lograrlo.

Si tu puntaje crediticio es bajo, haz lo siguiente

Si tu puntaje crediticio (en inglés) es inferior a 669 y te resulta difícil afrontar tu nueva deuda, tus opciones son un poco limitadas. Quizá no tengas derecho a un préstamo de consolidación. Si puedes conseguirlo, un préstamo de este tipo podría darte un pago, lo que facilita la gestión de la deuda si tienes varias cuentas que pagar; hay cargos. Haz cuentas para asegurarte de que valga la pena. 

Tal vez puedas lograrlo con un préstamo garantizado o respaldado por un activo como una vivienda. “El riesgo para el prestamista se reduce porque hay una garantía vinculada al préstamo”, dice Bruce McClary, portavoz de National Foundation for Credit Counseling. “Como hay menos riesgo, es posible que tenga una tasa de interés más baja en comparación con lo que estás pagando con la deuda no garantizada”.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un tipo popular de préstamo con garantía, pero a veces pueden utilizarse otros activos, como un automóvil o una cuenta de inversión. Ten en cuenta que, si no pagas el préstamo, el prestamista puede quedarse con el bien que uses como garantía. 

Si no tienes acceso a un préstamo garantizado, intenta pagar más que el pago mínimo debido y destínale dinero a medida que te vaya llegando. Lo mejor es abordar primero la tarjeta con la tasa de interés más alta, pero algunas personas prefieren pagar el saldo más bajo primero. Lo mejor es lo que te mantenga en el buen camino, afirma Stoddard. 

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Si tu puntaje crediticio es promedio, haz lo siguiente 

Si tu puntuación crediticia es de 670 a 799, tienes más opciones. McClary dice que pienses en cuándo se abrieron las cuentas. Si entonces tenías un crédito de alto riesgo, tal vez ahora puedas negociar una mejor tasa de interés. Si el emisor se niega, puedes acudir al mercado para ver si puedes conseguir una tasa mejor con una transferencia de saldo.

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“Nunca des por sentado que no puedes negociar. Si no te decides a dar el paso, puedes perderte ahorros considerables en intereses y comisiones”, dice McClary. “Puede que con una cuenta nueva tengas derecho a algunas ventajas que no tenías antes”.

Si tu puntaje crediticio no ha cambiado, consolidar la deuda en un préstamo o hasta en una tarjeta de crédito de bajo interés es algo que vale la pena considerar. Puedes ahorrar dinero y simplificar el pago. Si consigues una tarjeta de bajo costo, identifica las áreas de tu presupuesto en las que puedas recortar el gasto y destina ese dinero al pago de la deuda de tu tarjeta de crédito. “Acelerar el proceso de pago de tu deuda ahorra dinero con el tiempo”, dice McClary. 

Si tu puntaje crediticio es excelente, haz esto 

Las opciones abundan si tu puntaje de crédito es de 800 o más. No importa si buscas una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación, vas a recibir la tasa de interés más baja.

Si eliges una transferencia de saldo, ten en cuenta los cargos además de la tasa de interés, que pueden disminuir el valor de esa estrategia. Tómate tu tiempo a la hora de comparar y elige un producto que aporte valor cuando hayas pagado la deuda, ya sea en forma de puntos de recompensa para viajes o reembolsos en efectivo en las compras de cada día.

“Piensa más allá de la transferencia de saldo”, dice McClary. 

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