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No perjudique su crédito

Siete errores que podrían afectar su potencial crediticio.

In English | ¿Desea una hipoteca? ¿Adquirir un auto bajo el sistema de leasing (arrendamiento con opción de compra)? ¿Conseguir una nueva tarjeta de crédito? Necesitará un crédito sólido.

Cualquier persona que le preste dinero querrá recuperarlo, y el 90% de los prestamistas utiliza lo que se conoce como puntaje FICO —un número entre 300 y 850— para determinar cuál es su factor de riesgo antes de entregarle el dinero. Cuanto más alto sea su puntaje FICO, mayores serán las probabilidades de que obtenga el crédito y menor su tasa de interés.

Sin embargo, hasta los más inteligentes pueden equivocarse a la hora de maximizar su puntaje crediticio, a veces sin siquiera saberlo. A continuación, le presentamos los errores más graves que podría estar cometiendo, y cómo solucionarlos.

1. Pagar las facturas con retraso

El historial de pagos es la información más importante para su informe crediticio. “Hasta un día de demora puede perjudicar su puntaje”, afirma Barry Paperno, gerente de operaciones sobre asuntos del consumidor de Fair Isaac Corp., la organización que creó el puntaje FICO. Desgraciadamente, según una encuesta de la organización sin fines de lucro National Foundation for Credit Counseling (Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio), cerca de 64 millones de adultos no pagan sus facturas a tiempo. Los pagos atrasados de créditos de autos, facturas de la luz y hasta de alguna multa de la biblioteca pueden informarse a las agencias de crédito. Marque en su calendario, cada mes, un día para pagar todas las cuentas al mismo tiempo o coordine pagos automáticos a través de su banco.

2. Cerrar algunas tarjetas de crédito

Tiene lógica pensar que cerrar una tarjeta de crédito que no se use podría aumentar el puntaje crediticio. Sin embargo, esto no es así. Después de su historial de pago, la parte más importante de su puntaje está dado por la relación débito-crédito, es decir, cuánto ha pedido prestado en comparación con el monto que tiene permitido pedir. De modo que cerrar un crédito disponible podría, en realidad, perjudicar su puntaje.

Le explicamos cómo: supongamos que usted tiene tres tarjetas de crédito, con un límite de crédito de $5.000 en cada una. Usted debe $5.000 en una de ellas y no debe nada en las otras, de modo que está utilizando el 33% de su crédito disponible. Pero, si cierra dos de esas cuentas, entonces usted está utilizando el 100% de su línea de crédito. Quienes estén en esa situación no son considerados buenos candidatos para créditos.

Antes de cerrar una cuenta, Barry Paperno sugiere hacerse tres preguntas:

¿Soy incapaz de resistir la tentación de gastar a menos que cierre la cuenta?

¿Estoy preocupado por el robo de identidad, debido a que fui víctima de este delito en el pasado?

¿Intento evitar un cargo anual por una tarjeta que no estoy utilizando?

Si la repuesta a alguna de estas preguntas es afirmativa, podría resultar prudente cerrar la cuenta, independientemente de cómo vaya a afectar su puntaje FICO.

Si realmente desea cerrar una cuenta o dos, cierre las tarjetas más recientes (la antigüedad de la cuenta también es importante para el puntaje) y las que tengan el menor límite crediticio.

3. No llevar un seguimiento de sus informes crediticios

Barry Paperno le recomienda revisar sus informes crediticios al menos una vez al año, y más a menudo si ha tenido problemas de robo de identidad o si ha solicitado muchos créditos. Por ley, usted tiene derecho a un informe crediticio gratis de cada una de las compañías habilitadas para confeccionar dichos informes en el país: Equifax, Experian y TransUnion. Si desea conocer su puntaje actual, tendrá que pagar alrededor de $16.

Sepa que el Annual Credit Report.com es el único sitio donde usted puede obtener un informe de crédito gratis, sin condiciones. (Otros sitios pueden introducir sin que lo note servicios de control que le costarán una suma mensual, a menos que usted elija no recibirlos). Cuando obtenga su informe, asegúrese de que sea exacto y que sea suyo y sólo suyo (por ejemplo, no de su hijo, quien tiene el mismo nombre). Si esto no es así, siga las instrucciones sobre cómo solucionar esta situación con el formulario que se ofrece en el sitio.

4. Ocupar la cuenta al límite

Así como cerrar una cuenta baja la relación débito-crédito, llevar las tarjetas de crédito al límite tiene el mismo efecto. “El puntaje considera sus cuentas tanto en forma individual, como en su totalidad”, señala Barry Paperno. Oficialmente, se lo denomina sobreutilización que quiere decir que usted está utilizando de manera excesiva el crédito que tiene disponible. De modo que llevar al límite incluso una sola de sus tarjetas puede perjudicar su puntaje total.

Si ha llegado casi hasta el límite de sus tarjetas, utilícelas lo menos posible por un tiempo y vaya cancelando el saldo. Gail Cunningham, vocera de la National Foundation for Credit Counseling, aconseja que, una vez que lo haya logrado, mantenga los cargos en un 30% o menos del crédito disponible.

¿Cuál debería pagar primero, la tarjeta con la tasa de interés más alta o la tarjeta con el saldo más alto?

Esto depende de sus objetivos. Si desea contar con un puntaje crediticio más alto, entonces debería pagar la tarjeta que tenga el saldo más alto, ya que ese saldo está haciendo que la relación débito-crédito disponible baje. Pero si lo que usted desea es, a la larga, ahorrar dinero, entonces probablemente sea mejor pagar la que tiene la tasa de interés más alta, aun cuando esto tenga un menor efecto sobre su puntaje crediticio.

5. Utilizar más efectivo que crédito

Esto puede ser bueno para su presupuesto, pero es malísimo para su puntaje crediticio. “Su puntaje no es sólo una función de lo que usted debe, sino una medida de cómo maneja su deuda”, señala Scott Bilker, fundador de DebtSmart.com. Si siempre utiliza efectivo, los prestadores no tendrán información para poder determinar su condición como deudor. Si no quiere pagar intereses sobre las tarjetas de crédito, pague las cuentas completas todos los meses.

6. No buscar tasas más bajas

Los prestamistas no conocen la tasa de interés que usted está pagando, y si sus cargos financieros son altos, le resultará más difícil pagar su cuenta. “Esto pone mucha presión financiera sobre las personas, lo que finalmente hace que se demoren en pagar o, incluso, que no lo hagan”, continúa Scott Bilker. Dedique un tiempo a estudiar las tarjetas y las tasas en Creditcards.com y Bankrate.com.

7. Solicitar tarjetas adicionales

Obtener un 10% de descuento en una compra a cambio de abrir una nueva cuenta de crédito en una tienda por departamentos parece tentador, pero cada vez que usted solicita una tarjeta, una nueva “averiguación de crédito” se añade a su informe. Demasiadas averiguaciones a la misma vez harán que usted parezca que está desesperado por obtener crédito, y esa no es una señal que usted quiera enviar a los agentes de crédito, afirma Gail Cunningham. Una excepción: cuando uno está comparando tasas para solicitar una hipoteca, un préstamo para un auto o un préstamo estudiantil, por lo general, esta situación se refleja en su puntaje FICO como una única averiguación.

Leslie Pepper es escritora independiente, establecida en Merrick, Nueva York. Sus trabajos han sido publicados en Parade, Good Housekeeping, Woman’s Day y Harper’s Bazaar.

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