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Líbrese de deudas

¿Agobiado por la deuda crediticia? No se sienta solo. Nuestros expertos lo ayudan a aliviar su carga

In English | Aún con la economía descarrilándose, puede mantener sus finanzas por el buen camino. Aquí encontrará maneras de hacer mejor uso de sus tarjetas de crédito, tener más efectivo, hacer dinero extra y ahorrar lo que tenga.

Conozca las trampas del crédito

Muchas familias hispanas están usando más sus tarjetas de crédito y viendo un aumento en su deuda y una disminución de su calificación crediticia. Según un estudio de National Foundation for Credit Counseling/MSN Money, el 32% de los latinos informaron calificaciones crediticias por debajo de 700, lo que, por lo general, resulta en términos menos favorables al obtener préstamos para compras mayores.

Pero hay varias maneras en que puede mejorar su calificación crediticia, dice Louis Barajas, un planificador financiero certificado de California. Pague sus cuentas a tiempo, use las tarjetas que ya tenga y evite abrir varias cuentas simultáneamente. Podría dañar su calificación al no usar sus tarjetas, así que Barajas sugiere usarlas para compras menores que pueda saldar a fin de mes.

¿Está tentado por esas ofertas de bajas tasas de interés para mover su saldo de una tarjeta a otra? Cuidado con las bajas tasas iniciales y los elevados cargos por transferencia.

Pídale a su compañía actual que iguale esas ofertas de menor tasa de interés.¿Le recortaron su límite de crédito? Las familias están gastando menos y las compañías de tarjetas de crédito están disminuyendo sus límites de gastos.

En octubre de 2008, la Reserva Federal halló que el 20% de los bancos locales redujeron los límites de crédito de las cuentas de los prestatarios de primera línea.

El 60% hizo lo propio con los de los prestatarios de segunda línea. Esté atento a tales reducciones en su resumen de cuenta mensual.

 En todo caso, "asegúrese de leer la letra pequeña de cualquier oferta o acuerdo de tarjeta de crédito —aconseja Marla Lutz, asesora de crédito certificada del Consumer Credit Counseling Service of South Texas—. Muchas empresas emplean palabras engañosas".

Varias tarjetas tienen una cláusula de incumplimiento universal que les permite aumentar la tasa de interés si usted se retrasa en sus pagos, aun los de hipotecas y cuentas médicas.¿Y si se encuentra arrinconado por las deudas crediticias? Tome el caso de dos personas que llamaremos Ramiro y Lucy García.

Luego de que Lucy batallara, hace 15 años, con el cáncer, y de tener varias cirugías de hombro que la dejaron sin poder trabajar, la pareja de California, ambos en sus 50, debían $85.000 y estaban desesperados por recibir ayuda. Después de intentar negociar directamente con las compañías de crédito, fueron a ver al planificador Barajas.

Él les recomendó una compañía especializada en liquidación de deuda, algo a lo que, según Barajas, se debe recurrir sólo en última instancia. Otros expertos coinciden. "Ellas cobran miles de dólares por hacer algo que uno mismo puede hacer", dice Lutz. Además, la liquidación puede ser gravada y puede afectar negativamente su calificación crediticia.

Si lleva a cabo su propia negociación, asegúrese de solicitar su oferta por escrito, agrega.

Siguiente: Más consejos: Ahorre para los tiempos difíciles, y no se olvide de consultar su informe crediticio gratis. >>

Tenga más efectivo en su bolsillo

Usar más efectivo que crédito podría hacerlo más consciente de sus gastos.

Los entendidos en el tema afirman que una billetera vacía activa alarmas que ni varias pasadas de su tarjeta de crédito logran activar.Y si bien los resúmenes de cuenta de las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a hacer un seguimiento de sus gastos, las herramientas presupuestarias gratuitas en línea también pueden resultar útiles si usa efectivo.

Barajas dice que etiquetar sobres para los distintos gastos, colocar en su interior el efectivo correspondiente y no gastarlo en otra cosa resulta, a veces, la estrategia más simple y efectiva.

Haga algo de dinero extra

Si se está preguntando de dónde sacar el dinero para colocar en esos sobres, considere la posibilidad de trabajar por cuenta propia. Sitios como Guru.com y Elance.com permiten encontrar proyectos laborales que respondan a sus conocimientos y destrezas. 

"Como trabajador independiente, usted puede combinar sus destrezas de la mejor manera para salir a buscar oportunidades que respondan a sus exclusivas habilidades", dice Kristen Sabol, vocera de Guru.com. ¿No tiene tiempo para trabajar por su cuenta? Pruebe vender cosas en eBay o Craigslist.

Ahorre para las épocas difíciles

Si bien contar con dinero en efectivo extra es agradable, resulta fundamental disponer de un fondo de emergencia para gastos de manutención en caso de perder el empleo o atravesar algún otro tipo de crisis financiera.

Use instrumentos de ahorro flexibles, como los fondos del mercado de dinero o los certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), para ahorrar, por lo menos, el equivalente a tres meses de gastos.

Algunos bancos ofrecen CDs a corto plazo o unos que permiten realizar extracciones tempranas sin penalidad. Cuando calcule cuánto debe ahorrar, considere, también, su profesión y el tiempo que podría significarle buscar un nuevo empleo.

Conozca su situación

Consiga su informe de crédito gratuito cada año en AnnualCreditReport.com u obtenga uno de cada una de las compañías dedicadas a la confección de dichos informes: Equifax, Experian y TransUnion.

El informe de crédito gratuito no incluye su calificación crediticia, por lo que puede valer la pena pagar la tarifa adicional para obtenerla. Tenga en cuenta que las calificaciones crediticias elaboradas por las distintas compañías habilitadas al efecto podrían diferir unas de otras.

Por lo general, una calificación por encima de 700 lo hará más atractivo para las entidades crediticias y bajará sus tasas de interés y las primas de sus seguros. Reporte cualquier información negativa o inexacta en sus informes de crédito.

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